双十一预算又超了，记账怎么破？投资理财中的概率思维（上）
双十一又来了，大家一定都在血拼消费，免不了购买大件商品。那么问题来了，预算超了怎么办？说好的每个月消费预算 2000 元，难道就只能看着心仪已久的打折商品白白错过。
很多朋友不愿意设置消费预算也是这个原因，因为消费有时高有时低，但是预算又是一个固定值，所以很难完美不超支。有些朋友试了试预算功能，超支了几个月以后就无奈放弃了。
但是这实际上不是预算本身的问题，而是思维方式的问题。先给大家转述一段曾经的对话:
A：可以考虑投资股市，比如指数基金，长期来看能获得 10% 的平均回报。
B：这个 10% 就是个理论值，但是有时市场会跌啊。
A：这个平均 10% 的回报是计算了下跌以后的历史平均值。
B：但是有的时候市场会跌啊，不能每年都是 10%。
A：。。。
聊起来的感觉就好像在说的根本不是同一件事。A 说的 10% 是平均预期，而 B 却抓住 10% 不放，认为必须每年都稳赚 10% 才是平均 10%。👇 下面这个图可以很直观的解释这种思维方式的区别。
### 偶尔预算超支其实很正常
回到最初关于预算的问题，「预算是个固定值，但是消费有的时候高，有的时候低，怎么办？」
答案很简单，预算超了不要紧，后面几个月把超掉的预算省回来就行了。个别月份的消费波动大，可能难以估计，但是并不足以成为放弃预算的理由。我自己的预算表里面其实也经常有几项会超支，有时候是消费、有时是餐饮（而且餐饮开支的大小月现象非常明显，基本是上个月超支、下个月有余的规律）。很多记账软件都有 Rollover 功能，可以把当月的超支/节余转记到下个月的预算中。
👇 是我的餐饮预算图，绿色为预算，红色为实际开销，可以看到波动还是相当明显的。
个别月份的超支对于整体的预算来说并不致命，重要的是在 12 个月乃至更长的时间，让每个月消费平均下来的开支等于或者低于预算。所以我们定预算的出发点其实是一种消费预期的平均值，虽然实际消费有时高、有时低，但是我们长期平均下来，实现预算就是成功的。
大件消费可以摊销
有些大件消费基本上买一次用几年，比如电脑、家电、车等等。如果把这些消费放进预算，就会导致预算的严重失真，所以可以考虑分月摊销的方法实现。
具体实现方法如下：
- 建立一个摊销账户，比如「买车」；
- 在实际消费产生时，记录一笔转账，从付款账户转账到「买车」账户；
- 设置自动支出，每个月从「买车」账户自动消费一笔，并计入预算。
为什么会有「杠精」的存在?
说句题外话，内容写的久了，总会遇上杠精，这类问题我认识的几位作者朋友也深有感触。貌似这种情况用概率思维就很好解释了。
有些人留言初衷并不是为了「杠」你（故意的除外），而是他把你口中所说的「平均值」理解成了「实际值」，就和上图的那条线一样。你说平均 10%，他就觉得必须每年都是 10% 才行，否者你就是骗人。
总结
我们设置月度预算的目的并不是死死的卡住每月的预算不超支，而是给自己一个长期的指引和方向。我们并不需要每个月都完美的实现预算，只要在年度范围内的平均值遵守即可。
对于理财投资中的概率思维，总结下来就是「个例不能代表整体」。我们不能因为个例的存在，而放弃整体能够带给我们的回报。
我们不能因为市场偶尔会下跌，而放弃市场长期的增值回报；我们也不能因为消费的波动和个别月份的超值，而否定制定预算的意义。
这次关于概率思维的讨论，想了想还是拆成两节。因为两种应用场景完全不一样，下一节说说概率和频率，对于理解「为什么 XX 不如我，却过得比我好」有特效哦。
QiQi-ZHANG2018-11-12 13:51:54
请问那个预算图是您自己画的还是什么软件生成的？
作者
记账软件 Moneywiz
Bing2018-11-12 13:03:24
A股打折，多买点
作者
??
MMOZ2018-11-12 13:03:14
今年双十一某云休想赚我一分钱（网页都不给他打开）
作者
我不小心中了 200 元的红包，不用掉太可惜了[呲牙]。
潘小蕃2018-11-12 13:33:20
就想问问，你为啥可以吃饭吃这么少，我每个月在学校都吃饭都吃800了[捂脸]
作者
图里单位是欧元，两个人的，换算过来和你差不多。这个水平大概是身边朋友的 1/3 左右，关于这个话题我之前写过，回复“省钱”，在栏目“找钱”下面可以看到。
谭新乐2018-11-12 13:21:08
作者您好，请问有什么比较科学的记账软件推荐吗，最好是iOS平台的，感谢
作者
我一直用 Moneywiz
初.2018-11-12 13:13:14
之前看到要记账的文章，用的timi记账，基本上预算和实际花销还能持平。预算个别月份会修改，像双十一或者赶上人情开支比较大的月份。目前通过记账还是比较清楚钱都是怎么花了。
Sky2018-11-12 13:08:58
建立个摊销账户。不错的方法！谢谢
sera2018-11-16 09:54:26
哈哈，很庆幸自己很早就明白了这种操作方式，也因此省心了很多。比如这个月请人吃饭花费很大，那我下个月就尽量自己在家吃饭，把上个月超出的费用节省出来，可以摊销至几个月，都是灵活的。重要的是把时间段插入联系人信息拉长，而不是独立的看待每一个月。
作者
??，赞同
gongmin2018-11-12 15:16:54
说到记账，现在基本都用信用卡消费，很少现金，理论上银行app帮你分门别类做的很好了，还有必要用记账软件吗？
作者
银行 App 不可能覆盖全部账户和资金流，记账这种东西有遗漏和全覆盖有本质区别。
Better2018-11-26 23:51:33
请问摊销类似于分期付款吗
作者
摊销算是记账上的“虚拟行为”，本质还是一次性支付。
泽栋2018-11-12 13:51:00
感谢"概率思维"
章北海2018-11-12 13:50:25
求分享记账软件！谢谢哈！
作者
我一直用 Moneywiz
Veronica Zhu2018-11-19 18:08:40
人均100欧每月？身在荷兰的我好羡慕，穷学生时代从不下餐馆貌似才能维持这个数。请问您坐标是德国大城市吗？
作者
我在斯图加特，餐饮消费和个人消费习惯更相关吧。当地的一般餐饮开支在 300～500 欧。
Pluto2018-11-13 11:15:46
我觉得预算最大的目的是减少非理性消费，而这些非理性消费并不会降低生活质量。双十一这种就是典型的非理性消费。关于大件消费并不想去分销，除非自己本身也是办理的分期付款。就像文中说的一样，在更大的尺度下面去看，一切都是有合理的解释，个人消费、家庭消费也应该是这样。一年有一个总体预算，根据总体预算合理分配每个月的预算。年终复盘今年实际消费和预算，进行来年下一步预算。那些经常说预算超支的想想自己是不是理性消费了？多复盘自己的消费，而不是死卡预算金额[呲牙]
鱼翅2018-11-12 13:04:38
大概想到下一篇会写啥。 其实既有概率，也可以用周期理解，这个月超了，下个月省省，说不定下下个月又超一点。 多学一点数学，人生才过的开心。
陈振华2018-11-18 09:08:54
那个money por怎么样？
作者
我没有用过，所以不太好评价。
飞2018-11-12 19:18:47
有时候就是思维障碍，我记账好几年了，一直没想到怎么处理预算，最后放弃了
双木2018-11-12 18:18:12
期待另外一个话题[机智]
胖三斤2018-11-12 16:35:56
对哟，实现总体的符合预算就算成功了！明白了[握手][握手]
作者
对的！
周亚楠2018-11-12 16:08:51
安卓手机，国内用MoneyWiz同步不了，不知是不是我使用方法有问题。另外，下载MoneyWiz也需要翻墙[摊手]
作者
国内的 iOS 都没有出现过这个问题，所以应该不是软件和网络的问题。