工资理财实现财务自由靠谱吗？
从 2017 年开始更新也谈钱的第一篇内容，到现在已经写了一年半、几十万字，顿时感慨时间过得好快。最近在做年度回顾，重读了自己当年的第一篇内容 十年时间足够你财务自由，发现又有好多想说的。
财务自由可以说是我们理财的最终目标，正好在 2019 年开始的前一天，重新认识一下这个“小”目标。
「财务自由」可以通俗的理解为，即使赋闲在家啥也不干，依然又足够的被动收入覆盖自己的开支，钱不会越花越少。来源可以是投资等不需要自己全程参与也能创造收益的工具。
当我们提到某某实现财务自由的时候，往往都会惯常地认为他做成了某笔买卖、押中了哪项投资，突然实现了巨大的成功或者收入相当高，才能实现财务自由。但是能够做成这些事的毕竟是少数人，大多数人过的还是平平常常的日子，难道财务自由注定和我们无缘吗？
我认为其实每个人都可以通过计划和努力，在没有运气加成的情况下，实现财务自由。这就是我写公众号的初衷，希望在这记录和分享我的经历和思考，最终实证工资理财的可行性。
实现财务自由其实就俩要素
实现财务自由靠的就是 钱 + 收益率，最终「被动收入 = 钱 x 收益率」。只要我们积累下足够的本金，再通过合理的投资实现一个相对平均的收益率，获得可观的被动收入并不难。
if 被动收入 > 开支 + 通货膨胀:
实现财务自由
else:
继续努力
那么要解决的第一个问题，可能也是最大的问题就是「钱在哪？」。个人认为创造本金远难于创造收益，对于大部分人来说，在当前的市场环境下取得一个整体平均的收益水平并不困难（持有指数基金就能轻松做到），但是存不下钱却是一个老大难的话题。
本金的最有效来源
对于我们来说，积累本金最有效的方法就是八个字——努力赚钱，认真存钱。大部分人都没有中彩票的运气（亲测过 😓），也没有继承巨额财产的投胎功底，最有效、最普遍的获得本金的方法其实就是储蓄。
估计很多人看到这俩字已经分分钟失去兴趣了，因为储蓄常常被和省吃俭用、影响生活联系在一起，让人脑补出蹲在角落可怜地吃方便面的画面。
但是如果说，储蓄并不意味着生活质量下降，也不意味着必须省吃俭用，储蓄这件事就会变得容易很多。我们可以考虑一个问题——更少的时间一定意味着完成更少的任务吗？不一定吧，因为不同人的工作效率不同。
消费这件事也是一样，更少的消费不意味着要降低生活质量和牺牲当下，因为我们还可以选择提升消费效率，让消费创造更多的价值。这个问题是我一直在思考的，我们有确定的方法做好时间管理，比如 GTD，那么我们就一定能找到确定的方法来做好消费管理，提高我们的消费效率、增加储蓄。关于这个问题我之前在 控制消费一定会影响幸福感吗 有过简单的讨论，后面我也会继续研究相关的思路和方法。
总而言之，就是一句话，储蓄这件事有戏、可行！
储蓄率是最重要的指标
窃以为，储蓄率才是影响财务自由进度的最重要指标。
👇 分享一张在博客 Winnie 发现的一张很直观的图。储蓄率对于实现财务自由所需时间的影响是指数级的，而且相比于收益率而言，大幅提高储蓄率要容易得多。我们可以很容易的实现从 10% 储蓄率到 50% 储蓄率，但是投资收益率从 10% 提升到 20% 却难如登天。
这个博客的作者就是之前我推荐的书《不上班也有錢》的作者，她和老公经过十年的努力，顺利通过工资实现财务自由并开始环球旅行的。
另外，我在之前的内容 十年实现财务自由 中有过简单的计算，大家感兴趣可以跳转过去看看。
散户能不能赚钱
说完了储蓄再看看投资收益的问题，前面简单提了一嘴，获得与市场平均的收益率并不困难。
关于散户到底能不能赚到钱，结论其实已经很明显了，因为已经有太多的成功经验。而且很多成功的投资者还在分享自己的投资方法和公布投资计划，方便大家参考、跟投。如果这样依然赚不到钱实在是不应该。（关于收益的讨论，我是放在五年以上的视角来看，一年的盈亏意义不大。）
当然如同投资理财会有坑，跟投的坑也不少，我在之前的 基金跟投靠谱吗 里面有过比较详细的讨论。跟投之前也要有所选择，有所判断，不要盲目。但是如果决定开始跟投、决定相信人家，那就尽量 100% 的复制执行，少一些自行判断（因为多半会是错的）。
靠谱但并不容易
总而言之，靠工资理财实现财务自由这事很靠谱，我们只要制定好并执行自己的消费储蓄计划，并选择一个相对保守合理的投资渠道，最终就能实现。
但是靠谱也不等于很容易，事是这么个事，但是坚持却又是另一回事，因为诱惑实在太多。我又要举那个老生常谈的例子了，一直认为理财投资和减肥的过程很像，道理说出来都很简单，但是过程中所需的坚持和努力却很难言说。
2018 年的最后一天啦，预祝大家新年快乐 ☺️。
Chuck 傅强2018-12-31 16:31:38
昨天刚看了纽约时报的文章，写美国西海岸的FIRE(Financial Independence Retire Early) 运动。其实像数字游民一样进行地理套利也是很重要的财务自由环节呢。
作者
能在收入不变的前提下，规划选择生活地点确实效果立竿见影，就看个人决心了。
吗啡2018-12-31 19:08:27
“”她和老公经过十年的努力，顺利通过工资实现财务自由并开始环球旅行的。~~~我要年薪百万千万我也能实现。年薪十万你实现个试试？
作者
真心的，能这么说的人，就算给百万千万也多半实现不了。
Csmart2018-12-31 14:24:35
储蓄很重要 努力升职加薪也要
作者
两手都要硬哈
CYY2019-01-03 19:34:07
在二线城市买了房未住，又到一线城市工作了，一线城市租房房租+二线房贷占两个人收入的40%~50%，完全存不下钱了[流泪]求博主大大给个建议
作者
如果房贷扣去房租占到 40～50% 还是蛮紧张的，而且财务会比较脆弱，遇到一点意外情况（比如生病或者失业）很可能就财务困境了。但是我真的拿不出立竿见影的建议，实在抱歉，这是个没有回头路的问题。
双木2018-12-31 15:17:32
我临近毕业的时候才开始接触理财这个概念，然后今年几个月就大幅度阅读有关"理财"的知识(公众号，书)，然后我理解到，理财越早理越容易，保险越早买越便宜。而朋友看到我这样，觉得我不应该这么早就想这些，现在更应该提升技术赚钱。我承认技术要过硬，但理财也应该更早的去实行，我现在做的是 想补充一下理财知识，然后等下年再开始(2:1，技术类书籍:理财类书籍)这样加强技术。。不知道博主对此有何看法
作者
理财越早越容易，但是保险还真不是越早越便宜，因为本金还要考虑时间成本。
海2018-12-31 14:54:48
理财就是理生活，达到财富自由才是真正的自由，2019年加油[奋斗][奋斗][奋斗]
作者
赞同，理财和理生活背后的价值观是统一的。
清如许2018-12-31 14:23:02
靠工资积累前期本金 大大，新年快乐！！[庆祝][庆祝]
作者
??
双木2018-12-31 18:49:10
博主，那花费一点费用配置一些保险应该也是必须的吧(年收入的10%)保险的花费与本金的机会成本应该怎么去衡量呢
作者
保险很有必要，我不是说保险不好。具体内容可以在公众号菜单里面找到，在「谈钱方法论」-「保险」里面（注意是菜单，不是回复消息，每次都有好多回复消息的……）
尹小菲2019-01-03 14:47:23
今年上半年才接触到第一本理财方面的书《穷爸爸富爸爸》，然后有点掉进投资的坑里，不过所幸的是，我本来就没存到什么钱，所以在下半年的时候终于意识到存钱才是根本，所以慢慢开始存钱，虽然存的不多只是一年的保险钱一万块，而且最终是花出去的，不过总算开始认真对待存钱这件事了。 最后，在18年最后一个月看了作者推荐的《不上班也有钱》现在对存钱有一个更清晰的概念了，也相信自己在19年在存钱方面会有一个很大的进步，希望早日通过理财实现财务自由
作者
??，共勉
小龙虾2019-01-03 08:20:48
忘了是这个公号还是价值投资者公号，我曾经问工资炒股，被鄙视的至今难忘，说我异想天开，不切实际
作者
工资炒股和工资理财是两回事，我个人也觉得工资炒股确实挺难实现的。
陈晨2019-01-02 09:22:32
2018年中开始学习理财，每个月硬性储蓄工资的一半3000元，这样的存钱速度会不会离财富自由终极目标很遥远呐[流泪]
作者
财务自由是个相对指标，花的多需要的储蓄就多，反之花的少需要的也就少。
Chenbo2018-12-31 19:03:17
手工点赞！新年快乐！
Alex2018-12-31 16:23:56
都好看。是的，我是指财务自由和这篇文章[呲牙][呲牙]
作者
那必须滴。
王玲2018-12-31 15:53:53
有本才会有利。 赞同钱君的储蓄观点。 祝节日快乐！
作者
同乐同乐。
Killian2018-12-31 15:34:43
想买不上班也有钱这本书，一直买不到
作者
喜马拉雅有听书，还可以在其他平台淘二手。
尹小菲2018-12-31 19:45:10
可以在淘宝买《不上班》这本书，大家难道都不在国内吗[微笑]
钟进2018-12-31 16:20:33
做时间的朋友，一起等风来，新年快乐哈[憨笑]
作者
新年快乐 [憨笑]
y2018-12-31 16:14:40
但是像房贷这种算投资还是支出呢[撇嘴]
作者
很简单的算术题，收入减支出看最终回报。
小麦2018-12-31 16:08:13
看了那篇十年实现财务自由，计算的时候储蓄的收益率达到了12%，求这么高收益率的储蓄方式。
作者
到我的历史消息中找那篇关于概率思维的内容看看。
一直很二很二的老帖2018-12-31 21:00:56
钱君新年快乐，跟投慢赢中，五年后见分晓，希望十年后实现财务自由赞 2