要不要给自己来个财务自由计划？
一转眼已经到了 2019 年，时间过得好快，从我开始自己的五年财务自由计划已经一年多了。借着新年的机会对自己的计划进行了简单的整理，分享一些感悟。有志实现财务自由的朋友不妨也给自己来个财务自由计划？
我自己的「五年计划」
在上一篇给大家打了鸡血，聊了聊工资理财实现财务自由的可行性。在确认了目标的可行性之后，我们再回到当下，应该怎么着手呢？希望这个计划可以解答这个问题。
我一直把实现财务自由视为未来几年内的最高目标，在消费、工作和生活上都以这个目标为准。但是从目标（财务自由）到生活中的行动（今天干什么）总是有点距离，所以我后来在 2017 年末制定了五年计划，作为生活安排的指导。
为什么是「五年」计划？
为什么在大家都忙着制定年度计划的时候，我却选择更长的五年计划？关于年度计划，有句话我深以为然，分享给大家，对于制定年度计划很有帮助：
人们常常高估自己一年能做的事情，而低估自己十年能做的事情。
对于有些稍有难度、比较长期的目标，一年还是太短、太碎片，回头看看每个年度计划的完成情况就能很容易得出这个结论（想想年初办的健身卡）。所以我们有必要把自己的目光放得再长远一点，只是看 10 年可能还是太久，所以我选择了“中国特色”的五年计划。
下面的内容我会分成两部分：
- 再复述一下计划内容，方便新关注的朋友了解，老朋友也可以直接跳过；
- 在执行计划中的几个感悟和几个我掉过的坑。
从「目标」到「行动」
财务自由算得上一个比较长期的目标，但是只靠一个单纯的目标很难直接指导生活，因为从目标到行动还是有点距离的。总不能别人问你，今天打算干点啥，然后你回答「要不做点财务自由？」。
我们常常会有「道理懂了很多，还是过不好这一生」的感觉，中间的缺失就是因为我们懂了很多「目标」，但是缺乏了自己应该实际执行的行动，或者是没有能够坚持。
所以一个合理的计划需要把目标转化为能够实现目标的行动，我的五年计划就是把目标拆解为一个个以周为单位的行动中，比如每周一本书、每周健身 2～3 天等等。
👇 下图是我的目标拆解导图（有部分修改，看起来更简洁一些）。
### 三个要素
实现财务自由的过程可以用一句话概括——用 XX 年的时间，积累下本金 YY 元，实现每年 ZZ 的 收益，获得稳定收益从而实现财务自由。也就是计划的三要素：
- 本金
- 收益率
- 时间
整个财务自由都是围绕着这三个因素走，把这三个因素实现好了，财务自由也就自然而然的做到了。这三个要素如果要按照重要顺序来排序，我认为本金最重要，攒家底总是最难熬的，这个问题我在上一篇 工资理财实现财务自由靠谱吗 有过简单的讨论。
所需时间
不过我还是打算先说大家最关心的「时间」，总得先知道自己需要多长时间能够实现，心里也好稍微有点底。财务自由的具体实现所需时间的长短，会受到储蓄率和收益率的影响。再转一下之前 Winnie 做的那张图，非常直观：
另外还推荐一个网站，可以根据自己的实际情况计算（点击末尾原文链接可以跳转）。如下图 👇，填入自己的本金目标、可预期的收益率（建议 10～12%）以及计划时间，就可以计算出每个月应该的储蓄目标。
这里举例，假设希望实现的财务自由目标为每年被动收入 20 万，投资收益去除通货膨胀以后 10%，则需要积累 200 万左右的本金。如果希望用 10 年时间实现目标，则需要每月储蓄 12500 元。
不过在我的计划中时间则表示另外一层含义——实现财务自由以后的时间，让自己有足够的时间享受财务自由的时光，即长寿 😜。我把对时间的理解拆解到了比较实际的法律和健康层面，最后转化为体检、健身、税务等实际的行动清单，具体的计划内容可以看我的旧文，点击这里。
### 本金
然后说说本金，我认为最有效的积累本金的方式还是储蓄，至于所谓「钱是赚出来的，不是省出来的」只不过是存不下钱的借口而已。完全存不下钱的人，即使赚到了一笔钱，最后也是快速消费一空。本金 = 收入 - 支出，支出降不下来、有多少花多少，必然存不下本金。
积累本金没啥捷径和技巧，有就是有，没有就是没有（在不考虑杠杆的情况下），全看个人储蓄能力和消费习惯，良好的记账习惯和有效的预算规划很有必要。
收益率
收益率则是最简单也是最难的话题，简单是因为获得市场平均的收益率（长期看也有 15% 了）非常容易，持有指数基金就好；难却难在想要比平均收益再高一点的努力，大多都会导致相反的方向，越积极越努力反而亏损越多，很难逃过 721 定律，对于业余和专业人士都适用。
作为投资者，我还是希望能够有机会获得超额收益的，但是其中的风险却也不能忽视，万一玩 chă pì 了呢？所以我把自己的投资分为核心资产和非核心资产两个部分，核心资产投资指数基金，非核心资产则用于投资股票等更加积极主动的投资，并限制非核心资产的比例在 20% 一下，搏一搏超额收益，就算不幸失利了，也不会造成重大打击。
👇 计划中的拆解图主要是针对这 20% 希望获得超额收益的本金来说，如果全部都投资于相对稳健的指数基金，那么这个拆解图可以忽略不计。
计划执行几个坑和感悟
计划总是赶不上变化，因为任何计划都不可能做到尽善尽美。我的五年计划执行下来也遇到了不少细节上的问题和调整，分享一下我遇到的几个坑。
尽量简化跟踪
做计划只是一个开始，如何执行和跟踪计划还是重中之重。
实话实说，我觉得自己 2018 年对于计划的跟踪做的不太好，走进了过于细致、过于碎片化的坑。我花了很多时间来做跟踪，还会记录自己每天的执行情况，但是问题在于这些跟踪都太碎片化了，很难放在一年或者五年来看，非常不直观。
比如我当初规划了这个每日任务列表，每天跟踪，但是一年下来就是 365 张列表，根本无从下手和分析。
现在我还是更看重总体宏观的跟踪，而不是详细到自己每天工作了几个小时、上了几趟厕所。最后绕来绕去还是放弃了各种 App，回到了最老套传统的工具——Excel。
在跟踪这个问题上，我希望能够尽可能的高效地总体把握，在一屏之内快速获得计划的整体执行情况。找来找去发现还是我最熟悉的类预算进度图最适合我，用一根标记表示时间进度，进度条则表示年度计划的执行情况，执行较好和执行一般分别用不同的颜色来表示。
下图是一个示意图，上面的箭头指向时间进度，下面的是计划执行情况和进度。
### 预期管理：看天吃饭
关于财务自由计划，我觉得最大的难点就是——做事在人，成事在天。能不能把计划坚持做好是自己的事，但是最终什么时候能够实现，最终结果会怎样却很难以个人意志为转移。
所以就这涉及到了对自己的预期管理，如果决定开始这个计划，就必须尽可能的打心里接受这个计划自身的不确定性。
那么是不是计划不确定，计划本身就没有意义了？我觉得不是，虽然坚持做好并执行计划，最后可能成也可能没那么理想，但是如果不做计划、放飞自我，最后却是基本不可能实现的。
关于职业规划
我们的收入在早期绝大部分还是以搬砖、卖体力为主，所以职业发展一样不能忽视（我就是 16、17 年投资太顺，忽视了搬砖的重要性，不过幸好 18 年当头一棒来得很及时）。
我目前对自己安排就是稳固当前职业发展，把本职工作做好，然后主力开展斜杠收入。
关于本职工作多说几句，首先我承认本职工作的作用，毕竟这是我们早期收入的主要部分，但是本职工作对于生活的不利影响太大了。最大的影响莫过于没有自由，一想到每天最好的时段都消耗在办公室就觉得有些不开心。
所以我对于本职工作的看法是，首先做好本职工作，但是在工作外的时间不为本职工作再花费时间，多多扩展额外收入。工作以外的时间，我还是希望能够扩展那些更加自由，不受限于时间和空间的工作，我对于 2019 年的很多安排也是围绕这个问题展开的。
四年以后回头再看
老实说，四年以后到底能不能实现计划我并不确定（不过应该也八九不离十了），就像前面说的，这个计划本身的不确定性非常高，因为投资本身就是个不确定的事。
不过既然计划已经做了，需要我做的就只是好好地坚持执行，然后静静的等风来了就是了。突然发现计划和定投很像，我们要做的就是每个月定投、把钱放进去，然后赚多赚少就全看市场行情了。
四年以后在回头再看当初的计划，我相信肯定会有更多的感慨。
PS：两个用到的软件
因为每次都会有人问，所以这次我就干脆抢答了。导图是用 iThoughtX 做的，每日任务那个笔记软件是 Notion。
北極星2019-01-07 14:15:39
你既然写出来这些，请问你现在实现了吗？
作者
五年计划才过了一年??。 而且我写的也不是真理，万一最后的实证是我错了呢？
宗2019-01-07 14:09:07
本金、收益率、时间三者刚好是复利的三要素，理财小白刚学会的。
双木2019-01-07 14:30:03
跨年的时候开始做新的一年的书单，然后重新考虑了一下五年计划，突然发现没办法描绘一条确定的道路。亲朋好友对我的想法一直问你怎么证明你做的是对的呢我也没法证明，只是感觉是对的。最后，与其制定详细的计划，不如制定少而方向对的计划，譬如看理财投资的书，记账预算，健身，早睡。其他的打算在做好这些后再做打算了。[捂脸]
作者
亲朋好友如果自己没有实现财务自由，那么提出的问题和建议就都不具有参考性。
卖橙子的毕教练2019-01-07 14:33:58
a股的大盘指数基金真的可以吗？
作者
上证有点问题，不过沪深 300、中证500 或者红利等没有问题。
孤鸿影2019-01-07 15:57:20
我现在的目标是先把信用卡的账单还了，才能开始积累本金[撇嘴]
小安2019-01-07 15:30:32
按照你的水平，可以模仿e大进行实操记录，让网友感受真真实实的投资过程。
作者
我水平其实一般般，只是自制力好一点能坚持住，我总不能直播我是如何跟投 E 大的吧[偷笑]。
Chuck 傅强2019-01-07 15:00:29
哈哈问家里拿两百万，是不是就可以不上班了？
作者
二十万就是打个比方，如果家里直接能给出 200 万，应该一年 20 万收入应该就不够了……
小瑶2019-01-10 15:18:52
沪深300和中证500指数2018跌幅都在30%左右，请问作者怎么看？
作者
真便宜，按计划买。
流光2019-01-07 19:29:19
通胀率确实没有具体查数据，刚才百度了一下，据说中国最高六左右，过去十年平均三左右，那么我们的收益率应该达到13左右才合适 我有一点担心中国股市的长期收益率 作为成熟市场美国股票市场，巴菲特能够获得15到20的收益，一般用户可能达不到 那么在中国股市，下十年是不是还能有15%的收益？国内外机构投资者进场之后，会不会对散户有影响？不过我觉得e大可能能够保证15%，因为我觉得他像机构投资者一样思考，如果是我可保证不了15%[微笑]
作者
那就果断跟 E大呗，未来本来就没法预测，我们只能根据过去猜未来。
阿卡酋长2019-01-07 19:07:44
16,17年投资太顺，收益率有多少呢？
作者
国内国际年化都超过 50% 了。
陈晨2019-01-07 14:59:04
制定长期计划，好好执行，[呲牙]
作者
执行是重点。
灯 等灯等灯2019-01-07 14:54:03
新年初始的时候看到这个建议，甚好，省去了强迫症不能从年头开始的烦恼[破涕为笑]
作者
那要是真强迫症，晚了 7 天会不会想来打我 ??。
gongmin2019-01-07 15:05:31
非常想听听您关于斜杠收入的来源以及您的资产配置情况，或者可以在您的公众号里调查一下，好让大家借鉴一下，谢谢
作者
我的配置情况可能不太具有参考性，因为我目前工作在德国。斜杠收入倒是可以以后调查一下。
Ive2019-01-08 19:11:11
大盘不好的时候买基金，这个好办，但若大盘涨了，什么时候卖呢，设定什么准则来卖呢，因为不卖，又可能跌回去了。老钱能给讲讲吗。
作者
（我不是老钱，老钱在隔壁）我一直也在收集关于止盈的资料，现在还早，所以还在慢慢准备中… 一般来说止盈有按目标止盈和按估值止盈两大类，不妨先自己了解下。
double blue2019-01-07 21:52:49
弱弱的问一句，E大是谁？[尴尬]想围观一下
作者
百度 ETF拯救世界。
Elenore2019-01-07 21:29:56
作者是个用Notion的人。关注了。
作者
真的就因为Notion？太草率了吧[流汗]
石磊2019-01-07 17:15:53
关键，安全的10%+回报率的投资方式哪里去寻呢？安全的基本都达不到这个数，能达到的又大都不安全。
作者
关键在于何谓安全，如果波动、有不确定性就叫不安全，那天下没有安全的投资，只能回去买货币基金。
faketooth2019-01-07 14:27:40
关于楼上的xmind卡的问题，他家新出了一个xmind zen，一点不卡，完全兼容xmind
作者
我还是安安静静地用我的 iThoughtX
镜海蓝星2019-01-07 21:26:22
针对抢答，安卓用户表示很受伤[流泪]
作者
我说的都是电脑端软件，你拿个手机跑来抢戏干啥？
流光2019-01-07 18:21:55
有两个地方请教一下 文中说， 假设希望实现的财务自由目标为每年被动收入 20 万，投资收益去除通货膨胀以后 10%，则需要积累 200 万左右的本金。如果希望用 10 年时间实现目标，则需要每月储蓄 12500 元。 1 图片中写的每月贡献1000.68（绿色）是什么意思？每月12500是如何计算的呢？ 2 文中说去除通胀后收益需达到10%。可是通胀率一般10%吧？那收益率岂不是要到20%？好像股市长期收益率一般是15-20%，据说巴菲特收益率就是如此。一般人是不是不现实啊
作者
1. 是我疏忽了，应该是每月 10000（截图里面少了个 0，我自己计算的时候把每年储蓄额直接除以 10 了[糗大了]）。2. 10% 通胀率怎么算的？而且如果你把中国的全市场指数往回算，过往的收益也确实达到了 15% 以上。美国和中国的 GDP 增速不一样，没办法直接进行数字对比。
陈志2019-01-07 15:36:55
18年开始定投，下半年也开始了定投股票。最近在考虑移民，担心机会合适的时候资金流动性差，自己又比较看好这么一个投资档期，有点小纠结[难过]
作者
短期要用的钱还是不要放进去了，和赌博没啥区别。
大彬2019-01-07 14:10:01
我以前也用ithought，简直完爆xmind，但公司都用xmind，搞的来回分享和编辑很不方便，慢慢ithought就被放在墙角了
作者
xmind 在 mac 上面是在太卡了……
谢娜姐姐南2019-01-07 16:38:30
一年和十年做的事情的那句话感觉好熟，是财务自由之路里的？
作者
应该不是，很早以前就有这句话了，至少十年前。
叫我第壹名2019-01-07 16:33:44
感觉自己很难做到赞 1