努力存下这么多钱，到底图个啥？
注：今天的文章分两部分，后一部分是留言整理。
之前和同事聊天，聊到理财和预算的问题，我介绍了一下自己的预算和规划（当然比较抠啦）。后来同事突然问了这么一句：
你不花钱，存下这么多钱又不花，图个啥呢？
当时一瞬间我都没反应过来，可能因为一直在写关于理财方面的问题、聊这些话题，渐渐的把自己带入了这样一个前提假设——大家都知道存钱的意义，但是由于这样或者那样的问题存不下钱。
但是都来我才发现，很多小伙伴不是存不下钱，而是根本没有想过要存钱。
确实哈，按照德国这边的收入和消费情况来看，硕士毕业参加工作后，收入虽然谈不上大富大贵，但在没有小孩的情况下，坐奔驰、开宝马，再供一个 House 并不算难（一房两车）。在这样舒适的生活触手可及的情况下，愿意选择放弃，转而开始储蓄的人其实并不多。
我和老婆至今还没车，去哪基本靠走（城市小），也几乎没钱下馆子（预算太紧），连回国一趟都得做好大的心理准备，我们到底图个啥？
从中产向上进化
在 财务状况速查清单 中我画过一张图 👇
中产与富人在日常生活的区别并不明显，富人日常用的东西中产也大多买得起，所以两者日常生活的品质相差其实并不大。
但是这种消费背后的代价却大有不同，有的人用投资的收入消费，而有的人则是消耗未来投资的本金甚至负债来消费。最后导致两者的财务状况天差地别，债务积累，财务状况越来越脆弱。
而「本金和投资」的不断积累，才是从中产继续向上进化的基础条件。进入中产以后，还希望通过单纯的努力工作实现阶层跨越的可能性相当低。
所以为啥要存下钱？为的是未来当自己的工作潜力被榨干之时，依然有继续向上进步的潜力。虽然有本金不能保证投资顺利，但是没有本金，投资却是万万不能的。
整理一些比较值得参考的留言
散户与机构的「人性」
原文背景：当从来不投资的朋友，开始想你推荐股票的时候，就该小心准备退场了。
牛市熊市交替背后的推手很大程度上归于「人性」。而从散户到机构，内含的人性是在不断减弱的，所以参考性也越来越弱。这是「支付宝」和「朋友」的本质区别。
但是并不是说机构就一定理性，还是支付宝推荐为例。支付宝虽然一直在推荐，但是推荐的内容却是总是在变化的。这个推荐的内容却反映出了很强的「人性」因素，最后导致的结果就是，当支付宝开始推荐的时候，也就大概率接近了红利消退的时候。
关于止盈
。
定投需要止盈的前提是市场波动巨大，大起大落。如果市场如一条斜线持续向上，止盈也就没有了必要。
一般而言，越是成熟的市场，比如欧美，市场整体的波动性越小，以熊短牛长为主。除非出现了极端的高估，这类市场可以不止盈，至少不需要像国内这样三五年止盈一次。
而国内的市场则属于大起大落，牛短熊长。牛市往往走势凶猛，但是昙花一现，随后则是漫长的熊市。如果不及时止盈，熊市中我们会损失绝大部分前期利润。而另一方面漫长的熊市也给了我们止盈以后再重新入场的机会。所以在目前的国内股市，止盈算是一种常态。
核心资产与非核心资产
这里涉及到资产配置中核心资产与非核心资产的划分。
核心资产的重点是在高确定性的前提下，追求合理的高回报。从理性的角度，我不会拿自己的全部身家去豪赌，宁可慢一点。
而非核心资产则是在控制整体风险的前提下，追求超额回报。风险怎么控制？仓位是最简单有效的方法，控制非核心资产投资在总资产 20% 以下。赚钱了我高兴，赔光了我就离场，也不至于伤筋动骨。
这个话题我在 资产配置读书笔记 里面有提及过。
用概率思维思考的人并不多
，比较遗憾，真正看懂的人并不多。很多回复不看前提条件和思考过程，上来就质疑「重疾险真的没必要吗？」。不过很高兴，还是有懂的朋友（比如这条留言）。
概率思维本身是「以决策质量，而不是决策结果」论成败，不看过程直接看结论，最后读到东西往往是风马牛不相及。而所谓决策质量无非是以概率为基础评判。
最近在读一本书《对赌》，讲的也是这个问题，过几天会发读书笔记，希望能够在一定程度上解答这个问题。
相关阅读
* 留言整理（一）：一些高频留言
* 保险判断一句话总结
* 一份财务状况速查清单，你真的准备好投资了吗？
* 关于定投，你应该知道的几件事（合集整理）
莉莉豆2019-02-25 20:31:48
被你圈粉以后，过了一段时间的极度节省的生活。后来有天去吃了下大学时光最喜欢的酸菜鱼，然后就发现已经没有原来的味道了。现在有点调整了，有些幸福的感觉是过十年有钱也没法感受到的，适时要行乐，不过度就好。
作者
平衡很重要，貌似我也没有提倡过拼命节俭吧 [尴尬]，我提倡的是“在不影响幸福感，甚至提升幸福感的前提下降低开支” 而不是死命省钱。
Vanessa2019-02-25 13:08:42
请问有十五万存款，做基金好还是股票呢
作者
能问出这个问题的话，多半做不了股票（我是说能赚钱的那种，不是炒着玩）。
悠扬小Q2019-02-25 13:22:27
存钱积极做韭菜啊，这不，新的一茬韭菜马上来了
作者
是的，已经开始有人打听投资的事情，跑步入场了。这一轮涨到现在居然还没有出现个像样的回调
Csmart2019-02-25 13:37:43
我一个19岁就自己买好了医疗险，意外险和重疾险，图什么就图个心里踏实，裸奔的生活总是感觉没底气。然后平常生活的工资除了基金定投就是生活花一部分，踏踏实实的慢慢来
日森炎焱2019-02-25 15:53:16
还没做好准备大A股就开始暴涨了，越涨越慌，本准备分批次建仓结果仓位刚到一半就涨成这样，犹犹豫豫不敢做决定，甚至感觉没买的仓位自己在亏钱，我是不是太贪了。
作者
盈亏同源，仓位轻的之前下跌的时候淡定，反弹的时候慌；仓位重的下跌的时候慌，反弹的时候悠哉。
陈晨2019-02-25 15:01:51
涨得有点多，让我有点慌[呲牙]
作者
我也有点惊到了…
Livia2019-02-25 13:17:02
定投止盈之后适合继续投么？
作者
看最初的止盈动机是什么了。如果是因为市场高估，那就等到市场高估结束以后再重新开始。
喜欢蒂芙尼蓝的少年2019-02-25 14:06:42
最近市场可能会出现小幅回调，但整体趋势应该是向上的，现在都还属于底部附近。
作者
同感。
丶止水2019-02-25 13:43:43
最近各种卖房炒股的都来了，韭菜开始大量进场咯
acr2019-03-03 21:35:19
存钱就像游戏，一直存钱一直爽，一直游戏一直爽，为了爽而不断做着，不会停下来问自己为什么，也不是为了什么明确的目的，就是爽才开始做的，因为爽而不断做着。 爽可以理解为促使存钱的各种因素和存钱得到的满足感。
作者
你这样已经算是比较高的段位了，内生正循环。
晨光熹微2019-02-25 22:57:26
存钱是为了以后啥也不干也可以有钱花[憨笑]
作者
对，这就是我存钱的理由
吴婷2019-02-25 17:53:07
孩子，老人，太多需要钱的地方，没事的时候还好，真有啥事也不慌
作者
也是一个原因吧
Chenbo2019-02-25 16:11:53
您存钱的目标是为了财务自由啊。存钱或者理财都要有一个目标 比如早日退休 养老 子女教育 结婚 买房买车 环球旅行 等等。你就算说是我喜欢看财产增加也是目标。个人理财规划的第一步是设定目标。您真应该再安利一下如何写理财计划。
作者
我之前写过啊，而且很多次
钟大大 2019-02-25 13:40:51
就差一个像样的回踩收割了。。。
陈逮逮2019-02-26 12:49:58
我就喜欢看资产增加 巨有安全感 [██▓]2019好运加载中
一刻2019-02-26 01:11:12
有个疑问，对于偏保守型和理财入门新手的人来说。是否可以按核心资产投资确定但收益不高的产品上去，只要确保能持平或跑赢通货膨胀就行；将非核心资产投资到高确定下的高回报去获取一定的收益？另外，这种策略还能叫投资吗？
作者
这也是一种策略，策略没有对和错，只有合适不合适。有多大能耐，承受多大波动和风险。
双木2019-02-25 18:56:34
“努力存下这么多钱”，它会不会只是一个投资思维的一小部分，所以努力存钱，图的是习得投资思维的，并且将传给下一代。我觉得，它是非常宝贵的一种经验，需要花费很长的时间去培养。(“努力"这词能不能说明它费时间)
作者
这应该算是整个思维的一个折射点，事是小事，但是背后的思维更重要。
刘昱2019-02-25 16:37:50
钱君 你好，问个新手问题，基金止盈后，是否应该留部分在原基金上，还是重新选刚出来的基金[破涕为笑][破涕为笑]
作者
公众号内回复 止盈
小马无双2019-02-25 16:28:08
国内的无奈就是需要买房，还上房贷基本就没钱投资了…
奔跑的肉夹馍2019-02-25 14:53:11
年前买的两个基金现在都20%，没想到开年这么猛，钱君，如果计划长期的话，现在有必要往回收点吗[嘿哈]
作者
看看我之前写止盈那篇