工资理财实现财务自由？来和我一起实证吧

在之前的文章我曾多次提到过自己的两个五年计划，2015 年前后我给自己定下了十年时间、工资理财实现财务自由的目标。

关于这个计划，我前前后后也分享过不少内容。不过这些内容更多的是宏观看法和策略，实操的内容并不多。经过这段时间的考虑我决定还是更进一步，尽可能公开并跟踪自己的财务自由计划，实证这个计划可行性，并记录这个进程。

通过这个实证，一方面希望给同样有志实现财务自由的朋友一个参考，另一方面也算是对我自己的督促和帮助。从开始写内容到现在，写作给了我很大帮助，公开计划会督促我更加完善地思考，也能提高我的执行力。

而且这个实证也是个陪伴，是我陪你们，也同样是你们陪着我。长期计划坚持不易，看看下面这个减肥相关的谷歌搜索热度随时间变化的曲线，这种印象就更加直观了，希望这个陪伴能让我们坚持的路更容易一些。

与其等最终实现再回来夸夸其谈，不如现在就公开实证，和大家一起努力奋斗。这个过程肯定不是一帆风顺，但是挫折和困难才让这个过程更加真实、更加具有参考性。

为什么我要财务自由

钱虽然不是万能的，但是我们现在面临的各种各样的社会问题，而很多问题归根结底还是时间和钱的问题，或者更简单粗暴一点，90% 的困扰和痛苦都来自于钱。

如果我们不上班也有钱，很多问题也就不再是问题，财务问题的解也是很多社会问题的解。

如果我们即使每天在家陪伴家人或者出门游玩，也能获得和现在一样甚至更高的收入，生活态度会不会有天翻地覆的变化？

如果我们上班不再是以养家糊口为目的，那么工作上的心态会不会发生变化，在事业上有更大的发展？

实现财务自由并非遥不可及的奢望，我也常常写「每个人都可以通过有效规划和努力，利用工资理财实现财务自由」。我和大部分读者一样，也是一个普通的上班族，现在在德国当个码农，如果我能实现，那么相信你也没有问题。

我的个人计划

先回答一个关键问题，要积累多少本金并达到多高的收益率，或者说多高的被动收入。

我的答案是 500 万，再加上 10% 的投资年化收益率，也就是平均每年产生约 50 万（每月 4.17 万）的被动收入。

这个收入到底算是什么水平？我们可以参考一个德国的统计数据（来自 statista）。净到手月收入达到 4400 欧元（折合人民币 3.3 万）的水平，就已经达到了全社会顶层 4%。虽然算不上大富大贵，但好歹也是顶层中产，衣食无忧，体面有尊严的生活还是可以保障的。

你可能会想，这个收入在一线城市买房还是有点吃力的。但是在财务自由以后，是否依然要坚守在一线城市却成了一个值得考虑的问题。

而且收入的百分位只是一方面，50 万年薪与 50 万被动收入在生活质量上并没有可比性，被动收入给可以我们更多、更灵活的时间，还有更高的财务稳定性和对财务的深度理解。

这个具体数字当然也是因人而异的，我只是提供一个大概的参考，消费习惯、生活环境等都会影响最终的数字。不过我建议取稍高于当前工资或者预期工资的被动收入数值比较好，更现实一些。年收入 10 万，却指望通过工资理财实现千万身家就有点不太现实了。

另外需要说明的是，财务自由和财务富裕实际是两个概念。自由是个相对值，起点越低、欲望越少，自由也越容易，每个人都可以通过自我管理来实现；而富裕是个绝对值，严格来讲并非人人可及。这里我们只谈财务自由，不谈富裕。

我的当前进度

我选择用「当前本金 / 目标本金」作为衡量计划进度的关键指标，**我自己当前的进度在 50% 左右，**剩余时间约 3.3 年。

前面也说了，达成最终财务自由的指标就两个——本金和收益率。收益率通过一定的学习和经验，实现 10% 的平均年化收益并不难，已经写过很多次了。计划的难点还是在于本金的积累，这个过程相对艰辛一些，也没什么捷径。

类比一下减肥，获得收益率就好比学习系统的减肥知识，这个过程相对容易，我们不需要达到顶尖的专业水准，也一样的可以实现可观的效果。而储蓄积累本金则是减肥中的饮食控制和坚持锻炼，对于自律的要求很高，这才是真正的挑战。

另外需要说明的是，这个进度并不是时间线性的，而是指数增长。开始时本金少，只能靠储蓄一点点积累，到了后面本金越来越多，投资收益的影响越来越大，积累速度也就水涨船高。

为了更好的公开计划方便大家参考，我会每月更新以下信息

• 盘点本月的收支情况，分析预算，并介绍一些记账技巧；
• 盘点当前的资产配置情况，方便参考；
• 计算更新计划进度，并分别计算储蓄和投资收益带来的不同影响。

如果有其他建议的有用信息，也可以下面给我留言，我会酌情考虑。

欢迎你也一起

作为实证的开端，后面我会用几篇文章先系统介绍一下我的计划思路，然后以 4 月初为实证的第一次跟踪。

• 怎么从零开始设计一个计划
• 如何跟踪自己的计划

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上面的实证计划是我最近的思考成果之一，下面再说另外一个打算——我还是决定开一个星球，不为内容付费卖钱，而是为了更好的交流和内容沉淀。只收 55 元的门票费，这可能算得上数一数二便宜的付费星球了吧……

注：实证计划的关键数据我会在公众号公开更新，只会把一些相对私人的数据放在星球中，算是对自己的一点保护吧。

还是决定开个星球

这个决定我从 18 年末就在考虑，但也是一直犹豫。

作为一个作者，能够让更多人看到我的内容让我非常满足，而星球就好像给我的内容外面建了一道篱笆，所以我至今一直选择在公众号写免费内容（以后也一直会）。虽说可能有点自夸，但是我还是有自信自己的公众号内容质量并不输很多付费内容，我的写作也是一直毫无保留。

但是在后来的考察中，我渐渐发现还是有必要开一个星球。对于星球的定位，我是做如下考虑的。

分享随感和未公开的笔稿。平时经常会有一些非系统的思考，这些东西我原本会存放在自己的草稿箱中。但是很多内容最终都没能成为长文，不适合在公众号发布，觉得有点可惜。

对一些话题的深度讨论。公众号的设计更偏向阅读，对交流讨论有不小的限制。而星球中的留言系统更完整一些，方便大家深度讨论。

提供一个讨论财务自由的交流场地，有些事情只有说给懂的人听才有意义。财务自由这个话题太长远，让所有人都懂并不现实，与其费尽口舌的和他人解释，不如和懂的人多多交流。

更从容的回应负面留言。放下反抗情绪，代入「既然你们付了钱，那么承接负面情绪就当作是我提供的一种增值服务吧。」，我反而能看到更多东西，提供更好的建议。

一个更加真实的自己。没有一个人会只有优点没有缺点，对于公众号我的定位是「积极」。而星球，我选择「真实」，很多负面的东西也需要一个解。

只要财务自由，

星球的名字我选了「只要财务自由，」，希望能够提供一个相对高质量的交流场地，聚集一些有志实现财务自由的朋友。

标题中的“只要”既是一个介词，也是一个动词。

只要财务自由，我就可以多点时间做点我喜欢的事情，我就可以好好陪陪父母，我就可以获得更好的未来。“只要财务自由，……” 我们都有自己的愿望。

达里奥说过，我们能够做成我们想做的几乎任何一件事，但不可能是每一件事，而「只要财务自由」就是我的回答。

星球先试运行一段时间，暂时也没打算赚什么钱，本来计划只收个 19.99 的门票钱，寓意「要久久久」，寓意我会坚持不断地写到七老八十。不过后来才了解到，最低定价是 50 元，于是就定了现在 55 这个价格，也蛮喜欢「5」这个数字的。（悄悄告诉你们，我是 5 点 55 出生的，看来命里就和 5 有缘吧）

另外曾经后台打赏超过（含） 20 块的老板们，请截图私信我，直接送你入星球，算是我的一点心意，谢谢你们的支持。（仅限本文发布以前， 2019.03.18）

YZ2020-03-02 17:22:56

经过一年的试运行，星球已正式涨价到 99 元。

轨迹2019-03-18 14:09:57

已加入，我从今年才开始，还跟不跟的上星主的步伐啊！

作者

下一篇会有一个从零开始的说明。

开心Dad2019-03-18 13:35:14

现在德国时间，6:34，努力的攻城狮！

作者

其实我是每天 5 点起、9 点睡的，作息比较奇葩。

肥狗一条2019-03-18 15:57:12

500万年化10%有点少吧？个人感觉考虑通胀因素的话年化15%合理一点。5%拿出来累计入本金，10%用来消费才能保证10年后每月收入的实际购买力不低于目前水准。

作者

预期目标的时候还是保守一点好，给自己留点惊喜。

iviioiori2019-03-18 17:22:26

已加入啦，是你带我打开理财这扇门，跟了一年到目前为止也有7%的收益了，一直没机会谢谢你[呲牙]

作者

也谢谢你，这是我最喜欢收到的留言之一。

曾晓冬-艺仓美术馆2019-03-18 13:35:28

也谈钱先生是不是未来也开个基金公司啊？内事不明可选孟岩先生的且慢APP，外事不明可选也谈钱只要财务自由APP，完美[奸笑][奸笑]

作者

这个搭配我喜欢，??

记得每天练琴2019-03-19 18:49:05

既然500万就可以通过被动收入实现财务自由，那么要是打一辈子光棍只需要250万实现财务自由，这么一想感觉生活有了盼头

水色eeryüüü2019-03-18 13:29:53

过年在家看了你推荐的《穷爸爸富爸爸》，《解读基金：我的投资关与实践》，《指数基金投资指南》，收获很多，打开了新世界大门。已加入星球，必须支持～

是泽锦呀2019-03-18 13:34:39

支持啊，应该是从大辉老师和帅张推荐来的吧。我最喜欢的一个作者：连岳，他说一个人有1000个忠实客户就能生活得很好。祝愿你早早达成1000个[偷笑] ps：一开始以为你是女性[鬼魂]

作者

争取目标早日达成。 PS：貌似这么以为的还不少呢……

焦慧敏2019-03-18 13:27:45

一步步一起操作吗？一起自由吗？哈哈哈

作者

对的，目的就是这个。

陈立2019-03-18 18:37:55

没有五百万的人，入了是否有帮助

作者

我也没有，但是我知道以后会有。

追溯未来-_-2019-03-18 21:17:31

个人感觉五百万是在有房的基础上 [呲牙][呲牙]虽然我没房也没钱[捂脸][捂脸]

作者

如果我说没房呢？我现在是没房没车的状态，暂时也没考虑买房。 对我而言，房子的消费属性大于投资属性。

海伦2019-03-18 15:46:06

我以为我关注的财经号博主都是35以上的人,没想到钱君跟我同年还完成了50%的财富自由目标, 同样是码农差距为何那么大[发抖]好了,我回去老老实实搬砖[破涕为笑]

作者

一起搬呗

阿凡提2019-03-18 14:04:35

所以跑赢通胀，实现财务自由很困难。中国有几个靠上班然后真正能吃利息的？成熟国家发展慢，目前可以依靠中国和成熟国家的速度差积累财富，以后呢？

作者

看以后的实证吧，事实说话。

阿凡提2019-03-18 13:49:45

这个基本有定论了。在中国年均通胀12%,假设自己的开销不能超过4%,这样就要求16%的年回报。达不到这个收益就是坐吃山空。不要觉得危言耸听，实际上1978-2018，40年间m2增长大约1600倍，年均接近20%，再加4%的个人成本，就需要24%的回报，基本是不可能的。当然以后中国发展减速，M2增长率会下降，即使按照2018的8%的速度，也需要12%的回报。这个是保持生活水平稳定，并且不会增长的最低回报率。

作者

过去几十年中国资产市场的年化回报超过 20%，并没啥问题。

Yukint2019-03-18 16:13:47

学生党一枚～已加入，从少数派上了解到你的，从公众号中学到了很多很多。不说别的，光就为了你帮助我养成了记账的习惯，告诉我了开源节流也是一种理财方式这种观念就应该强烈支持你[呲牙]

徐州有线电视~谢作顺2019-03-18 13:26:57

星主好，我是一名价值投资者，相信您也是，我的人生目标也是财务自由我认识的很多水平比较高的投资者都有自己的星球了，年费也基本都是几百，我认为excel用的好对于投资还是挺便利的，希望在这方面向您多学习[呲牙]

作者

个人觉得重点不是 excel，而是背后的统计思维吧。 我这个价格绝对算是良心了。

月生2019-03-18 20:25:18

好人一生平安[微笑]

作者

??，我能说这条留言放在这里很违和嘛？

指尖上的舞者2019-03-18 16:48:44

已加入，希望跟上您的脚步；人比较笨，已经31了上有老下有小才想到了解理财 不知道50岁前还能不能实现财务自由

作者

二十年时间，只要能坚持住，一定可以。

宗2019-03-18 14:37:42

我是年收入10万，却指望通过工资理财实现财务自由，你觉得可能吗？ 第一步是不是立刻加入星球？

作者

自由不等于富裕，但是我认为自由每个人都可以。

光影_青空2019-03-18 16:05:01

已加入，从check认识作者，到少数派的付费教程，我也定投了一年了，5月即将22岁，希望35岁之前能财务自由[脸红]

Chenbo2019-03-18 14:40:54

百分之十的年化收益率 非常激进 美国那里一般定百分之四 当然这件事情可以讨论。

作者

不同国家不同环境不能直接类比

小先生2019-03-18 14:07:26

原以为你是大叔[偷笑]，谁知道是老弟一枚[强]，很厉害，支持你，马上加入星球！一起加油鸭

海绵卟爱我谨2019-03-18 13:30:19

有些事情只有说给懂的人听才有意义。 啥也不说了，进就对了！

向上的小明同学2019-03-19 13:47:17

最开始从stormzhang过来的，然后是少数派的付费教程，然后就是跟着付费教程定投，再到现在钱君的星球，钱君开启了我的理财之路。钱君比我大半岁，但是在财富自由的路上，钱君领先太多太多了[捂脸]

作者

你太过奖了，你们中一定有以后比我牛的多的人

王晓光2019-03-18 13:49:42

5点起9点睡路过[呲牙]

作者

同路人哈

life紫衣在路上2019-03-18 13:28:59

二爷推荐过来的，一直都在默默吸收干货，收到推送第一时间入球，期待和大家的一同学习

雨田2019-03-18 23:20:24

不太明白，为什么剩余时间是3.3年？目前250万，三年多后达到500万吗？

作者

财富的积累并不是一个完全线性的过程，后面会快一点，前面则会比较慢。 3.3 年是我五年计划的截止时间，但是最终能否达成实际上也有一部分运气成分，最终出现一点提前或者推迟也属正常。

笨鸟2019-03-18 17:15:23

财务自由谁都想，光想不做的有好多，我花个门票钱看看能跟上谈哥的步伐嘛

Ming2019-03-18 16:49:17

我之前在德国读书，现在在荷兰做码农，跟您背景有相似之处。您觉得您的知识星球对我这种工作在欧洲的华人有帮助吗？

作者

公开的是我的个人实盘，所以绝对有帮助。

Cello Romaance2019-03-18 14:42:42

钱哥，有没有研究过年金这种东西？[愉快]

作者

我是不会买的，我更愿意自己投资

熙攘2019-03-18 13:30:06

已经超过50人，加不了了[脸红][皱眉]

作者

新开的试运营，有 50 上限，略尴尬，后面应该就好了

楚漾2019-03-21 13:31:48

学生党一枚，借着父母给的启动资金初涉理财，收获很多，希望能有很多小钱钱[呲牙]

Dimple2019-03-19 06:38:12

忘记啥时候关注得了，还一直置顶的，竟然没给过赞赏，罪过罪过。加一个进去观望

作者

那就勉强原谅你啦 [偷笑]

二极管小号2019-03-19 04:36:27

昨天看到上限是50人，就犹豫木有加入。今天睡到一半睡不着，抓起手机看到20分钟前的一条推文说上人数限制消除了，看来是缘分到了，果断加入。[嘿哈]

作者

赶紧回去睡觉去

小妖2019-03-18 22:50:47

已加入哦 德国招聘产品经理吗哈哈

作者

你可以试试啊。

Orange程2019-03-18 18:07:58

提问！没有收入的学生党可以加入吗？或者适合加入吗？

作者

星球以交流讨论、内容沉淀为主要目的，如果感兴趣，欢迎每个人的加入。计划实证我会在公众号同步公开，只保留一些个人数据作为星球专享。

杨锋2019-03-18 13:54:24

开星球，让你先自由起来

作者

我要是收 500/年，或许真可以哈 ??

和小胖2019-03-18 13:44:54

貌似是头一回留言，在50个之内加进去了[捂脸]

作者

??

飞2019-03-19 19:25:52

买房瞬间归零

作者

买房确实是个大杀器，不过也要分条件讨论。

张敏2019-03-19 07:40:18

有幸从少数派结识作者的文字和理财体系，默默的在公众号里看了这么久，受益颇多，谢谢您的无私分享

作者

与君共勉

yun朵有点甜2019-03-19 07:25:42

我老公也是码农，希望学习更多的理财知识，已加入星球，望多指点小白。谢谢[微笑]

Lynn2019-03-19 07:21:18

我去下个星球。。。

作者

也可以用小程序

一月的路飞2019-03-18 15:45:33

加入的第一个星球 萌新希望能跟上大佬的步伐[呲牙]

Mr. Bao2019-03-18 15:44:37

同為海外黨，同為工程師，同為財務自由努力，給你點個讚，看到五點起九點睡真是感慨萬千，我們一模一樣。請問星球只有一年有效期嗎？

作者

星球会一直开，但是费用是每年一次的。

唐瑞甫2019-03-18 14:26:48

问下 跟下去的话需要开通a股账户吗 还是全部是买场外的基金？

作者

看你自己的需求吧，不一定，以后会解释。

日森炎焱2019-03-18 14:07:13

必须加啊！监督自己也算，经常放弃又重来反反复复的。

作者

大家一起相互监督撒

Livia2019-03-18 13:29:16

另外曾经后台打赏超过（含） 20 块的老板们，请截图私信我，直接送你入星球，算是我的一点心意，还能操作么？性价比超高啊

作者

发文以后的就不行了，不然我一个一个拉得到何年何月啊。

蜗牛爸爸2019-04-20 09:20:51

公众号里的几篇文章已经看了，感觉如何制定适合个人的计划是重要的开始，且没有找到相关的说明，是加入星球后，里边有写吗？问一下星主[咖啡]

作者

星球里有一本我的电子书系统整理了相关内容。在公众号菜单“实证”中，#0 有简化版。

Ldj。2019-04-19 00:05:30

最近重新拾起投资理财，以前都是投机，希望自己能够在价值投资的路上走的更远，计划用几年时间系统学习和磨练自己。先加入星球一起成长

周公2019-03-21 14:18:48

二线城市码农，工资比一线城市差很多，16年毕业，16年父母出的首付买房，每月还月供，现在又要装修，目前都没攒下钱，这可怎么办，这辈子是不是不可能财务自由了[捂脸][捂脸]

向阳向日葵2019-06-22 14:36:34

只是一年的有效期吗 有点尴尬

作者

星球的模式是一年一付，假如一次付五年，才是用户吃亏吧。赞 1