财务自由实证#4躺着变富
一不小心 2019 过去了一半，这半年好像经历了好多事，谈了崩、崩了谈，XX行业又裁员，看起来是各种焦虑、各种担忧。
但是回头仔细看看客观数据，这些问题其实也就没多大事了，底气依然很足，行情说明了一切。我截了几个账户上半年至今的表现情况，看完你就知道我为啥这么乐观了。
妥妥地躺着变富的节奏。
实证目标
为了方便新朋友阅读，简单重复一下实证的目标和方法，老朋友可以跳过这一节。
这个系列实证是我个人财务计划的公开，目标——工资理财实现财务自由，F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）。不追求大富大贵，但求能够不再担心生计问题，更有底气把时间“浪费”在美好的事物上，放心做那些自己喜欢，却不一定能够养活自己的事情。
我给自己定下的目标是 30 岁前积累 500 万人民币金融资产。
实证第 4 期
截至 6 月底，计划完成度 48.14%（当前资产 ÷ 目标资产）。
这个月度，计划完成度增加 2.53%，0.56% 增量来自储蓄，1.97% 增量来自投资收益。下图是我用且慢小账本记录的总资产变动，因为是从今年 3 月末才开始记录的，没能反应出年初的一波行情，这里显示的累积收益还是负的。不过也没啥遗憾的，反正后面还会有。
这个月行情基本收复了之前的下跌，国际基金的表现尤为出彩，单月收益就达到了 10%。看目前的局势，也许整个 7 月还可以小期待一下。
预算及储蓄
这个月实现储蓄率 67% （存下的钱 / 总收入），之前一些开支有比较大笔的退款，一下拉低了支出水平，日常的储蓄率通常在 60% 左右 。
本月（右）及上个月的预算情况。吐槽一下，MoneyWiz 的更新就换了个颜色，还变得更难用了……自从调整了餐饮习惯，增加蔬菜和粗粮的比例、更加注重食材以后，餐饮方面的开支预算反而进一步下降了。原本还担心会不会因为食材导致超支，现在看来完全没有这个顾虑。食材虽然单价可能更高，但是也提高了膳食纤维的摄入，饱腹感更强，消耗量实际上是下降的。
这个月几乎没什么购物，富余出来的预算用来摊销之前回国造成的超支。
作为一个来欧洲四年都不曾旅游一次的死宅，很意外的计划出去旅游一次，为了方便跟踪预算，又加了个一个总额为 500 欧元的旅行预算，预算共用家庭预算的部分，所以导致了家庭预算部分超支。不过后面几个月就会补回来。
关于预算的具体规划，可以参考实证 #1。
愿望清单
自从开始使用愿望清单，我发现真正必需并且能提升生活品质的消费其实并不多，砍掉了没啥意义的浪费，在必需品上多投入，总消费越来越少，生活幸福感却越来越强，储蓄也跟着不断攀升。
愿望清单的变动这个月原本入了期待已久的 BenQ Screenbar，一款夹在屏幕上方的台灯。结果大失所望，还不如自己原来的 10 欧普通台灯，果断退货了。实践一次次证明，享受生活、提升品质这件事，跟消费真心没啥必然联系。
还坚守在愿望清单中的也就只有 Apple Watch 了，静静等待 9 月的发布会。至于键盘，我觉得自己大概率并不会买，但是为了预防被真香，还是先留着吧。
资产配置
我做了一个更简单直观的饼图表示自己当前的资产配置情况：
注：因为我在国外工作，所以有配置国际基金，这部分也可以直接用 A 股基金代替。
现在的新增收入基本都投入了指数基金，而且趁着上个月的回调又加仓了一些，指数基金的占比越来越高，现金和固定收益类投资的比例会渐渐下降。
但是我有一个原则，永不满仓、永不空仓，股票类基金的占比，我自己设置的上限在 90%。
搭建组合的建议：
- 固定收益类，可以考虑货币基金等现金管理工具，持有时间稍长的（半年以上），可以选择债券基金。
- （股票）基金，至少持有 3 年以上，首选沪深 300、中证 500 等宽基指数基金，也可以根据喜好搭配一定比例的主动基金（不超过总比例的一半，回复「主动基金」有我的建议）。另外一些跟投也是不错的选择，长赢指数计划、银行螺丝钉都很值得参考。
我自己的投资计划非常简单，无脑定投几只国际宽基指数基金，选了两个主动基金，再跟投一下长赢指数计划就够了。留下更多的时间用来提升自己和享受生活。
关于财务自由，我选了一条最慢最笨，但也最省心最可持续的道路，就是简单的储蓄、定投、加仓，没有其他特别的操作。为了榨取更多自我提升的时间，也放弃了个股交易（旧的持仓会一直保留）。自从建立起如今的投资计划以后，每个月花在投资上的打理时间几乎为零。而正是这个傻瓜一般的组合，顺利跑赢近了 95% 的投资者，慢就是快再一次得到印证。
躺着变富其实并不难，承认慢慢积累，放弃一夜暴富的幻想，少点瞎折腾，多点耐心，躺着等钱来就好了。
你们可能在新闻里有所了解，欧洲最近热炸了，这天气本来已经够难受了，可这还没完，在朋友圈看到的一张照片直接让我怀疑人生了。
我给你们翻译一下重点，这是一个空调安装服务的海报，安装一台空调只要 1699 欧元，这价格只是安装，不带空调。兄弟们，我是不是入错行了？
金吒2019-07-01 13:46:39
关注公众号小半年，跟着做预算、记账、投资、开源节流，来汇报下进展： 预算与记账结合，二者已能完美匹配上； 工资的储蓄率从不到20%提升到了超过50%，不过通过愿望清单的配合，并没有降低幸福感，并且因为储蓄变高，对自己的未来更有底气（比如更硬气地面对催婚）； 在此之前接触到的投资只有银行理财和P2P，竟不知指数基金为何物，现在一边跟投长赢计划，一边阅读推荐书籍，再次感受到道理都是相通的，保持理性的决策无论对理财，还是对工作、生活都能带来很大的改善； 最后说说不足，“开源”方面做的很不够，更多地享受了当下，需要慢慢来提升。 最后的最后，感谢遇到这么好的你！！！ PS. 竟然没有开打赏？！
作者
可以说非常的有执行力了 ??。打赏偶尔开，总开着影响阅读体验。
顾强2019-07-01 13:06:03
欧洲的人工费太吓人了，国内都是买空调，包安装……
蓝增飞2019-07-01 13:12:59
按您的目标，500W就准备退休了吗？那接下来工作收入这部分没了，那就全靠理财实现消费+定投吗？
作者
按照计划，理财收入足以覆盖生活开支。至于定投本来就是积累财富的手段，本金越多定投意义越低，没有具体影响。但是人总是有惯性的，我估计实现以后我还是会考虑继续工作一段时间，但是心态会大不同。
zodiac2019-07-01 13:25:14
也大回复的上边那个，德国一般人家装什么样的空调呀？难道没有外机吗
作者
一般人家不装空调 ??
Trou13aDour2019-07-01 13:17:38
我滴乖乖，是不是每年可以夏季到欧洲安空调，稳赚啊
作者
但是并不是每年都这么热 [发呆]
二白2019-07-01 13:07:20
原来我是在这里种草的且慢？？ 每个月存一点点，看看时间的奇迹(^o^)
Polaris~Waiting is the hardest2019-07-01 13:10:12
安装的不是普通空调吧。。。
作者
分体空调，在德国是不普通，所以海报上有强调一下（家里基本不装）。但是放在中国就是家家户户用的那个……
昕昕子2019-07-01 16:17:41
好酷……感觉好复杂 一旦停下学习理财的步伐，这些事情就变得很复杂。每个月都要花3个小时去梳理自己的资产，本来就没多少钱，还要花这么多时间去管理。可能是记录以及分类有问题。。心塞[捂脸]
村上的椿树2019-07-01 13:22:17
国内有没有比较好的记录投资的app
作者
我是用的微信小程序，且慢小账本
zodiac2019-07-01 13:11:19
听说欧洲的服务业人工费相比国内比较贵，安装空调也算是技术型的服务业了吧
作者
是的，装厨房更夸张，所以我都是自己动手了 [冷汗]
静水流深2019-07-01 13:20:26
正在慢慢理解……基金股市还是不太明白，我知道他们的盈利可能要拉长时间来看，但是具体时间和比例就是要每个人掌握的吧。 先说下最近的改变，用了记账表格后，除了每月的固定支出、午饭这些个无法避免的花费仍然找不到好的方法解决外，其它消费直线降低……每当想买东西的时候，想到存款的数字要减少，简直心痛的无法呼吸。神奇的是减肥也容易坚持了……少吃多走点能省钱！！ 准备尝试支付宝推荐的7日基金，再看看中长时间的。 在没有找到或者做到能稳定收入的副业前，保本是我当前的目标。
作者
理财本身就是与自己的风险偏好配对，按照自己的感觉一步一步来就好。
张祎2019-07-01 13:05:53
请问下记账的那个app是什么？
作者
Moneywiz
愤怒的哈士奇2019-07-01 17:55:27
感谢也大推荐的且慢小账本，非常实用，解决了自己的历史统计问题～
小夜2019-07-01 16:16:48
这个愿望清单是个app吗？苹果怎么没有啊
作者
不是，就是随便一个表格。我自己是在印象笔记里面记的。
商亮2019-07-01 14:43:02
优秀[强][强][强] 那啥 请问怎么来你那装空调？[破涕为笑][捂脸]
作者
理论上来说，学个培训找到工作就能来了 ??
爱吃花的girl2019-07-01 13:47:20
账面浮盈这么多，那什么时候会落袋为安呢？
作者
还早
用户名2019-07-01 13:15:06
请教一下~我是上个月在这里种草加入 E 大的计划的，150 份和 S 定投都有参与。150 份的根据且慢的成本提示上车了 70 份，但是其他份数由于与计划的成本差异比较大所以没上车。我是应该把150 计划剩余的份数继续投入到这 70 份成本较低的上面去，还是挪出来到 S 定投里面比较好？或者是否有更好的建议？
作者
看本金有多少了，如果量不是特别大（和年收入比），可以考虑都投入这 70 份。如果量比较大，可以找找其他合适的投资，单单 S 定投比较难容纳这么多资金。
乐2019-07-01 18:38:39
加了星球，也跟了部分投资，有点疑问。看您文章，且慢投了80多万，上半年其实只有10%+的收益，最终本基金成绩上半年有37%的收益。也大，是哪项投资拉高了成绩？
作者
你的数据可能有误，长赢上半年的收益是 20%+，不是 10%+。另外我选的两只主动基金收益表现不错，星球写过，可以搜一下。今天星球发的图建议看看。
几米2019-07-01 15:45:22
请问也大且慢上定投基金有你说的那种股息分红吗
作者
分红只和基金有关，各家平台没差的。
Harry2019-07-01 15:00:11
有个问题请教一下也大：自己投的一支指数基金（白酒的），没有按照定投计划来实行，6月份有段时间大涨，我怕后续会跌，就下车了大部分，没想到一直到现在居然还在涨（知道不能追涨，没有补仓），很难受（这点需要反省）。 现在是只有持续等到它跌么[撇嘴] 定投的话，如果真的就定期投，那某个时间点如果大涨，岂不是拉高了持仓成本了。（就真的是无脑，到时间点投么？） 新手小白，太多不懂，希望也大解答
作者
定投的重点本来就是“无脑”，简单战胜复杂，无脑战胜有脑。主观瞎操作的后果你不是已经深有体会了嘛
莹火虫2019-07-01 14:23:25
请问下也大，且慢小账本是只能记总数吗？ 我放了几个平台，在小账本上记的话只能所有汇总吗？
作者
可以同时设置多个账户
jAvOn HsU2019-07-04 18:48:05
也大，想请教下，我想根据低估值指数基金之间的相关性，选取3到4只弱相关的指数基金构建组合进行定投。请问这个策略可行吗？
作者
可行，不错的思路
曾磊2019-07-01 19:54:54
Moneywiz 是不错，但是我觉得网易有钱这种自动同步支付宝和银行卡的在国内更省心，不知道别的记账软件怎么不学一下。另外摊销记账真的有必要吗？网上内容太少了，希望提供点经验。
作者
公众号回复 gtb，我系统写过
James2019-07-01 17:25:26
去德国当水管工、维修工肯定爽[呲牙]
俠天下2019-07-01 15:23:35
个股占比很低吗，所以在资产饼状图里没体现？
作者
和基金放在一起了，个股的持仓比例确实很少，我也不建议普通投资者直接去投资个股。
在那遥远的地方2019-07-01 15:09:56
定投你都是每周固定时间投吗
作者
是的，月初，节假日顺延。
何卓林2019-07-01 15:03:13
你离目标期限还有几年呢？
作者
刚刚好不到 3 年了
Chen2019-07-01 13:12:00
BenQ Screenbar 很一般，我也退了
咯经济滩2021-03-28 13:48:27
也大，想问问你的开支缓冲的负数是在哪里设置的呀，没找到呢。
作者
设置一笔预算转账，把预算从“缓冲区”转到其他预算就可以了。赞 1