懂投资的人怎么买保险？

按照原计划今天本来应该是写战略配售基金的，保险内容放在下周。结果被平台的小伙伴告知我给大家的推荐居然要在今晚 23 点涨价…… 所以就被提前拉出来示众了，搞得我猝不及防贼别扭。

……

保险这个话题相信大家都已经相对熟悉了，现在关于保险的内容和课程已经有不少。但是在这样的情况下，我依然决定把保险作为我今年第二个系列内容的主题，在如今保险课程遍地的情况下，我想带来一些不一样的思考和视角。

目前市面上关于保险的内容，大都是把保险作为一个孤立的个体，而不是和投资作为一个整体来考虑。但是保险和投资同样作为金融工具，其实有很多互补或者相互替代的部分，只考虑保险本身，很容易导致低效和资源浪费。

投资之所以能够与保险互补，在于投资净值超过一定临界值后，也能带来很强的抗风险能力。假如我每月能用投资产生 1 万的被动收入，那我的抗风险能力一定就要远高于工资 1 万的情况。因为投资带来的被动收入不会受到生病、误工等情况影响，是纯正的“睡后收入”。

当我们已经进入或者计划在未来进入这样的被动收入状态，就势必要重新考虑保险组合。怎么让保险和投资配合起来，这会是贯穿内容的主线思考。

首先要说的是，不管做得多么好，理财和投资都是离不开保险的，保险是不可替代的。在我的理财投资四步走理念中也不断强调，保险是理财体系中必不可少的一环。比如医疗险和重疾险等常备险种，就是防止我们因病致贫的根本保障。

在今天这篇文章中，我想着重回答这样一个核心问题——懂投资的人应该怎么买保险？

两条线看价值变化

投资者买保险的思路和一般买保险有什么区别？我们来看两条线就知道了：

这张图是保险和投资的价值变动对比，保险的价值最高点在起始，由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反，投资的早期价值很低，本金少、基本起不到什么作用。但是投资越到后期价值越高，复利积累效应越来越明显。

那这两条线告诉我们什么？

保险盯住中短期，投资盯住长线。别指望着保险能够解决长期、尤其是终身问题，也别想着刚刚开始投资就能分分钟产生稳定的被动收入、从此生活不求人。后面我会反复用到这两条线，想让保险买得更划算，靠的就是它。

比如说重疾险，相比于终身保障，我更推荐保障期限为 30 年的。30 年以后，保险本身的价值就已经所剩无几。同样是 50 万的保额，如今觉得绰绰有余，但是等到我七老八十，很可能 50 万就够打个车的。终身险只是个心理安慰，其实保不了终身。

你可能会问，那我 30 年后的保障怎么办？答案在第二条线上——投资。保期30年的保险比终身保障要便宜不少，如果把节约下来的保费用来投资，30 年后会有大大的惊喜，积累下的投资大概率会超过保险的保额，还愁老了没有保障？

为啥保险要早买

早买保险是个两头赚钱的好事。

首先，保险越早买越便宜，真生病以后很可能就买不了保险了，这是比较常规的理由和思考。现在我们还要用上面的「两条线」来做补充。

为什么保险要早买？因为早期我们的投资价值还没有涨起来，处在一个非常脆弱的时期。

早期最怕的是什么？怕的是损害本金，今天失去的 1 万元，未来很可能价值 5 万、10 万甚至更高。在投资理财的早期，保险乍看上去保的是健康、是生命，其实保护的也是我们的投资本金。

保险越早买价值越大，而保险越早买也越便宜，所以其实是两头赚钱。

保险是消费不是投资

保险不是一笔投资，增加抗风险能力的同时也在增加负担。

要说关于保险策略什么比喻最恰当，我认为是——头盔 + 防弹背心。保险就好比防具，没有装备就上场等于自取灭亡。但问题是装备也不能穿太多，穿太多就失去了灵活性，太笨重反倒更容易被歼灭。

所以问题来了，哪个装备没有会要命，不带不行，最好还不要影响灵活性？答，头盔和防弹背心，护头、护心即可。

保险也是一样的道理，我们的原则就是只买刚需，其他杂七杂八的一概不要。省下来的钱，要么做投资、要么把刚需保险升级，再或者加个蛋也是好的，好歹算是享受到了。

进入下一部分前，稍微整理一下上面的重点，方便你们明白底层逻辑。

• 保险盯住中短期，30 年左右性价比最高，长期的事交给投资去做。
• 保险只买刚需，刚需买到最佳，其他的一个子都嫌多余。

操作攻略

我不打算在这里长篇大论保险有多少多少的坑，大部分读者看不完这么枯燥的内容，就算看完了也很难 get 到重点。

我想换个思路，每个险种我只精选 1 个精品，并简单直接地说明应该怎么配置以及我的理由。排雷填坑的工作我已经做好了，如果你认可我的逻辑，照着选准没错。

医疗险，平安e生保（保证续保版）

医疗险是每个人必备的，头盔级，不管多抠门也不能抠在医疗险上。我建议大家优先考虑能够保证续保的医疗险。

医疗险产品好、杠杆高，但最大的不确定性是续保问题。假如突生大病，又正好赶上对应产品下架不能续保了，以带病体质换其他保险都做不到，到时候就真心举步维艰。

保证续保的医疗险一年会贵上几百块，但为了省这么几百块，冒着不能续保的风险真不值当。要真的想省钱，也不用在医疗险上纠结，下面重疾险部分有大招。

链接在此 👉：平安e生保（保证续保版）

重疾险，达尔文超越者（不含身故）

重疾险是一年保费中的绝对大头，买得好一年也要三千左右的保费，买得亏可能会近万。重疾险的策略很重要，这是省钱的主力军。

还记得我们开头说的第一条原则吗？中短期看保险，长期看投资。懂投资的人在重疾险这项有巨大优势，核心就在保障期限上。

估计大家这两天已经被这款保险刷屏了，推荐理由我就从简，确实是好东西，除了保障全面以外，40 岁以前出险给赔付保额的 135%。文初提到即将修改条款的就是它，新款会强制绑定身故赔付，然后大幅涨价。如果在 9 月 5 日以后读到这篇文章，请无视这个推荐。

下面还是主要说说具体怎么配置。以下是我的选项建议 👇，我会一一解读。

选项建议首先我建议大家重疾险保额选 50 万，重疾险的目的是保障因病误工失业所带来的收入缺失，十万二十万的起不到什么保障作用，尤其是有房贷的。

然后重点来了，保障期限不要选终身保障，选择保到 70 岁即可（如果年龄超过 40，建议选保到 80），然后省下的那部分保费用来投资。以 30 岁投保为例测算，不要终身保障每年能省下 1700 元的保费用于投资。70 岁保障过期之时，这笔投资可以积累到 70 万，已经超过了保险的保额。（按照年化 10% 算，这是个比较中庸的投资预期）

恶性肿瘤额外赔付建议选，增加一个癌症二次赔付，赔付保额的 120%，是个值得推荐的亮点。

身故保险不要勾，加价的部分够买份上百万的人寿了。

缴费年限尽可能选长期的，对现金流的压力会小很多，有助于早期积累更多的本金。

链接在此 👉：达尔文超越者重大疾病保险-不含身故

PS：有稳定被动收入且高于工资的，可以不买重疾险。你已练成金钟罩铁布衫，防弹背心不再适合你了。有被动收入的人专注于保护“罩门”即可，后面我会细说。

特别提示

下单前一定要仔细阅读「健康告知」，如果有涉及，建议直接在投保页面预约一对一顾问，宁可不买也不能胡乱买。

除了保险本身，很多读者还会担心以后理赔怎么办。我和平台方确认过了，通过链接点去投保的读者都会提供后续理赔支持，我后面会在公众号菜单中放上相关选项，理赔方面无需担忧。

如果依然觉得纠结也无妨，我也不想说什么时不我待来徒增焦虑。只要需求在，总会有新的产品填上这个空缺，要用发展的眼光看问题。一款产品即将涨价并不构成仓促下单的理由，还是合适、认可最重要。

我依然会给大家不断同步对于保险的态度和认知，保险和投资一样，要永远往前看。

张三2019-09-04 13:08:18

买了终身的我。。。看到太晚了。。。[流泪]

申夏2019-09-04 13:54:56

等保护罩门的部分

作者

练过金钟罩的大佬出现了 [发呆]

天天2019-09-04 13:19:10

也大我有个困惑，保终身的话身故可以退还现金价值，保到70岁不行吧？这款现金价值还蛮高的，所以很纠结

作者

我拿自己算过，保终身加价 1700，对比保额 100 万的寿险保费才 1200，你说哪个划算？

wonder辣2019-09-04 13:11:46

有了医疗险应该不需要买重疾险了吧？

作者

不是一回事，比如医疗险不能帮你还房贷。假如真生病不能工作了，背着房贷简直致命。

A彤妈2019-09-04 15:46:08

目前买着平安福的人，怎么办

作者

鉴于你已经买了，我觉得我啥也不说你可能好受一些……

李大可2019-09-04 15:40:35

我买的香港保诚的终身重疾，5万美金保额，前十年送50%保额就是7.5万美金差不多50万人民币，后面保额还会一直涨，之后退保也是连本带利的，美滋滋

作者

我的直觉告诉我，天下不会有免费的午餐。要么有特殊条款，要么保费比较高，或者两者都有。

昕昕子2019-09-04 13:07:23

我终于又来了…之前一直想配置终身的，因为还没工作，所以没买，最近开始实习了，感觉要提上日程了，却发现实习工资还不够生活费的 听你这么说感觉很有道理，30年确实差不多了，交30年的钱也交了好多了嘞。不过就是50多岁以后很难买保险了呢？老了万一有个大病几十万投资的岂不是一下子就没了

作者

我在计算中，攒下的钱本来就是从保费里面省下来的，老年用这笔投资支付医疗费合情合理。优势在于这是你自己的钱，如果没生病就是你的财富。

老曹2019-09-04 19:48:14

也大，我软件开发的，现在自由职业，可以买这个达尔文吗？职业怎么选？[尴尬][尴尬]

作者

“假装”你在上班来评估就好了，软件技术人员，妥妥 1 类。

Gzw2019-09-04 16:00:05

也大 ，今天港股大涨。你提前加了港股

作者

真是踩了狗屎运，提前正好一天。

Asteroid2019-09-04 15:30:28

不赞同笔者观点，30年长期复利能到达10%的投资者聊聊无几，照这个逻辑，重疾买的越短越好，因为同样资金，时间越长累积收益越大。我是认同重疾的消费属性，问题是对多数普通人，又有多少人能保证长期同等资金进行有效投资，更别说10%正收益了。另外重疾保终身是有现金价值的，比如到70岁、80岁可以选择退保，返现金。个人的一点感悟是重疾是基础保障，不是投资增值，理论上每个人都应该有一份自己的重疾险，剩下的钱合理分配投资。总之，有经济能力还是买终身的比较好,毕竟人类预期寿命越来越长，70岁后可能还有35%的风险。

作者

后面具体算笔账吧，重点不在于投资，而在于终身其实保不了终身。

俏儿2019-09-04 14:52:07

看了达尔文一个多月没下手，有点拖延，也大你这个有点刺激，吓得我赶紧买了，直接治好我的拖延症[捂脸]

吃啊猹 2019-09-04 14:41:22

也大，如果是三人家庭是不是夫妻二人都同样投保

作者

医疗相关建议都保，寿险主要保给家庭支柱。

几米2019-09-04 14:10:44

我昨天买的居然就是这个达尔文，机智啊，而且是买的保到70[鼓掌]

作者

??

Jun2019-09-04 13:53:05

除了责任险和财产险，感觉在德国还需要买一个法律险，最好个人职业房子交通都保。碰上一些争端，可以省事省力。尤其是一些无赖公司。

作者

我不这么看，保险只买刚需，只保不能承受之重。买法律险不符合这一条，律师虽然贵，还是请得起的。 法律险与其说是保险，不如说是法律相关打包服务。

Monkey.D.Funkey2019-09-04 13:50:27

好医保长期医疗，还是可以续保到100岁，6年续保嘛。所以这个6年续保，比如我生病之后，6年内可以继续续保，过了6年就不能了是吗？如果病没有好的话

作者

不是一定不能，是存在这个风险。按照条款说，生病不影响续保，但是如果产品停售就不能续保了，全凭良心。 但是 6 年已经是目前医疗险的最长保证了，只能说医疗险还有比较长的路要走。

xum2019-09-04 13:30:25

目前在德国留学，未来发展未定，为避免将来可能的理赔纠纷，是不是国内的保险先不要买？

作者

如果你未来确定会回国，而且已经有医疗险了，我建议不要停。 如果中途真的生大病，回国以后就没办法再投保医疗险了。你还在上学（年轻），保费超便宜一年才几百块，犯得着省这么几个钱冒着大风险吗？

X.Y.T2019-09-04 13:20:40

平时有医保，还需要购买医疗险吗？还是单独配重疾就好

作者

医保保障不太够，一来保额太低，二来药品限制比较大。如果资金不过，刚需是医疗险。而且医疗险一年才 1000 左右，比重疾险便宜不少。 医疗险能保证你活着（能治得起病），重疾险能保证你活得好（后续隐形开支）。当然是先活着最重要了。

流云2019-09-04 19:04:25

意外和寿险呢？

作者

寿险我已经选好了，菜单： 保险 - 精选，里面有。不着急可以等我的文章解读。

李大可2019-09-04 16:44:50

我25岁，一年1000美金多点儿，还可以吧半个月工资，就当存钱了没出险以后也可以退

作者

嗯，对于保险公司来说是挺划算的……

蜡笔不是小芯2019-09-04 15:45:50

也是最近才重新学习的保险知识，忍痛将直接那个买了一年理财型重疾险退了，亏了几千块。不过现在买这款，保障高了，缴费压力也小了。

作者

对，理财型保险也是个坑

蓝鲸2019-09-04 14:30:36

还是保终身合适吧，一般70岁之后才更容易生病，那个时候怎么办，靠投资的钱，大部分人应该做不到

作者

就算你买了终身保险，等到 70 岁以后也帮不上什么忙，这是个幻觉。40 年后的 50 万能值现在的 10 万就不错了。

平底斜2019-09-04 13:08:42

请问相互宝的重疾险能替代达尔文吗？还有好医保作为医疗险可以吗？

作者

相互保保额不太够，40 岁以上只有 10 万。现在看虽然相互保保费比较低，但是上涨趋势很明显。

摇光2019-09-04 13:06:17

在德国的话，公立医疗保险就够了，吧？

作者

德国的话医疗方面只要公立保险就够了，额外还需要责任险和财产险，基本就齐活了。

鸿淼2019-09-06 01:53:05

观念很正，前30年靠保险（的杠杆和风险转移）后30年因为通胀因素保险保额折现，就得靠长期的储蓄复利和投资。 结论：一定保额的定期重疾险保障30年内的风险+家庭定期（复利）储蓄解决40年后的风险

敬夏2019-09-05 11:04:53

罩门是寿险？

作者

不是，是百万医疗。