给自己上了500万的寿险

今天要写这个话题有点避讳，但是这个问题又很重要，处理不好能带来能带来几十上百万的损失。

因为有熟人看我的公众号，为了避免引起不必要的恐慌，先声明，我现在活蹦乱跳着呢，没病没伤心理正常。

先说说我家的一项定期测验，是我负责考也太的。很多读者可能知道，我家是我管账的，也太何止是不管账，连银行卡密码都是我给记着，钱在哪、有多少一概不知道，了解程度基本不会超过正在看实证的你们。

所以有时候真挺担心的，万一有点啥意外情况可咋办。我就把重要信息都逼着也太记下来，然后定期考试确保没有问题…… 生活其实没什么可预测性，概率再小还是可能突然发生，也是没有办法的办法。

之前读报纸看过一项德国的统计数据，全德国约有价值 20 亿欧元的死账户，因为持有人意外离世而又无人知晓，就一直静静躺在那。其中大部分是老人离世，你想啊人年纪大了都会有意识的开始安排这些问题，依然会有这么多意想不到的问题，更何况我们这些年轻人呢。

顺便说一下，这些死账户里面还有一部分更尴尬，是被所有人给忘了的，人还在、账户忘了…… 都说到这了，大伙还不赶紧记账去？

国内对于财产这类问题还比较敏感，比较典型的就是父母和孩子之间避之不谈，再有的家庭一方管账，另一方只知道个大概，这样都不太好。

所以在这给大伙提个建议，有事没事多和家人沟通一下财产和配置情况，如果真发生点啥不至于抓瞎。好不容易攒下这么多家底，意外遗失了多可惜。

准备个 Plan B

除了所有人意外导致的个人财产遗失，其实这些意外还有另一层影响——家庭收入缺失。这种情况对几类家庭的影响特别大：

• 固定开销比较大的；
• 家庭收入来源比较单一，一方为家庭支柱；
• 有房贷等负债的家庭。

这类家庭建议给一方或者双方补上定期寿险和意外险作为 Plan B。

就以我家为例，我给自己配了两份定寿，一份受益人填也太，一份受益人填父母，分别投保了 250 万（我觉得自己还是对得起这个价钱的 😂）。

定期寿险和意外险都属于典型的高杠杆，保额高、保费低。其中意外险的杠杆尤其高，同样的保额比定期寿险便宜不少。所以有不少读者合计着省点钱只给自己买了意外险，不配置定寿。但是凡是便宜总是有道理的，保险的身故理赔数据中，疾病所致占比 80%，意外占比 20%，这个比例刚好符合意外险和定寿的差价。所以真的看重保障，我反倒是建议先配置定寿，有需要再配置意外险作为补充。

另外稍微补充一句，大部分读者对于人寿保险有个误区，就是自己不受益。其实并不完全是，人寿保的是身故+全残，全残也包含双目失明、咀嚼技能丧失、神经系统导致的失去工作能力等状况。

定寿和意外险的配置相对简单些，主要就是选保额和保障期限，需要纠结的选项不多。

先说保额，理想保额是不少于自己未来预期总收入的一半，这是比较理性的情况。如果希望保费再便宜一点，可以从两个思路下手：

• 对于年轻人，还没成家没买房，可以先买稍微低一点，以后成家或者贷款再来加保额；
• 已经成家或者有贷款的，建议保额至少能覆盖到负债部分。

再说保障期限，性价比最高的方案是保到退休或者退休前几年。至于缴费，我依然建议选最长的，对现金流压力最小，多留点钱早早开始投资理财、攒家底。

定期寿险主要有两款性价比较高的值得推荐。

主要推荐爱相随定期寿险，同样保障的保费便宜。最大的优势是可以附加 100 块左右选上「特别身故全残保险金」，40 岁以前出险额外多赔付 50%，性价比相当可以了，40 岁以前正是个人价值的黄金时期。

如果当前手头不宽裕可以考虑大麦正青春，递增保费所以初期保费很低，比同类保险低 30% 左右，后面则是每年保费递增 3%。尤其适合工资还在增长阶段的读者，后面虽然保费增加，但是收入也水涨船高，可以轻松应对。

身体有恙的非标体可以试试瑞泰瑞和，这款健康告知最宽松。

意外险则是推荐非常流行的小蜜蜂全年综合意外险，附带意外医疗和住院津贴，性价比也是很高。

……

最后还有一个关于保额的问题，不同保险的保额能不能放在一起来看，比如负债 100 万，重疾险保 30 万、意外保 30 万、人寿保 40 万，加起来正好 100 万，这样操作合理否？

我个人不建议这么操作，有明显的风险缺口，比如只触发了重疾险却导致失去工作能力，这种情况没有办法覆盖到全部风险。

小透明2019-09-26 13:06:50

也太，这个称呼，感觉好好玩，很有喜感

作者

最开始好像是叫 也太太，再后来就简化成 也太 了。不过她本人倒是很喜欢这个称呼，觉得比我多一划，压我一头 ??。

我本锋利2019-09-26 13:09:12

[尴尬] 保险真赚钱。

作者

保险正确的定位就是消费品，花钱买抗风险能力。 把保险当投资想着反过来赚保险公司钱的，最后基本都会把自己套进去。

神罗天征2019-09-26 13:22:38

之前一直搞混 也太-♂ 也大-♀ [呲牙][呲牙]原来也太是也太太简写

作者

感觉你在公然开车呢……

光影_青空2019-09-26 14:38:43

消防员看过很多意外险，不保[流汗]

作者

特殊职业确实有比较多的限制，要我说为社会做贡献的职业就应该国家给保障。

坐山客2019-09-26 13:26:03

把账户以及密码全部统计在Excel里并加密，把密码告诉家人，然后设个定时发送，没死的话就定期把定时发送改一下[皱眉]

作者

也是个好招，之前听说过有这么干的。

李木木. Silence2019-09-26 13:20:46

我是农村出身， 我从小接触的就是保险不重要。 当我意识到其重要性向身边人普及的时候， 大部分人下意识都觉得我转卖保险了。

作者

我其实开始也不太看重保险，你看我早期一两年前的文章就是。但是现在还不是各种保险乖乖上了，再小的事总有可能发生。 然后另一层变化就是投资上重仓中国平安，保险行业未来必然是支柱产业。德国的整体社会都是靠保险支撑起来的，没保险基本不可能。

肥狗一条2019-09-26 14:52:47

那个小蜜蜂合同条免责款里居然把猝死列进去，估计只有懂医的才能明白这个坑有多大吧[捂脸]

作者

意外险对猝死的保障都不太够，其他保险也是减额承保的。所以我才会优先考虑定寿，其次才是意外。 就像前面的统计数据说的，80% 身故都是疾病导致的，意外只有 20%。

高峰2019-09-26 14:21:49

也大对于去香港买保险怎么看，我给小孩去买时，看到的宣传都是保障范围比国内更多，条款宽松些

作者

如果是我宁可买国内的，除非香港有朋友或者本地通，不然后面理赔头疼。 保险德国也有很多划算的考虑，但是如果不是迫不得已我也不会在德国买，真有意外后受益人（父母）要跑到国外来理赔……

Seven2019-09-26 13:16:25

买一份定寿受益人规定好老婆和父母的百分比？

作者

我倾向于两份，一份保险的受益人只能写一人，约定百分比这事只能放进遗嘱里，更给自己添堵。

安纳2019-09-26 14:14:17

也大，你这推荐的似乎都很实惠，就是保险公司都没听过，我也是刚接触，不知道怎么选择，看你推荐的都很不错

作者

保险的监管非常严格，即使是“小”公司也是几十亿的注册资本，所有产品都要备案、有托底。只要条款没问题，不存在炸雷和跑路这类情况 [调皮]

Chenbo2019-09-26 13:46:23

今年上半年保了 BU 和两个身故，其中一个是和房贷挂钩的。身故不仅自己要保，你的妻子最好也保一下。

pp2019-09-26 13:38:31

最近正好也考虑给自己加个寿险，这篇文章来的太及时了[呲牙][抱拳]

虹蕊2019-09-26 18:26:44

也大 为啥说保障期限，性价比最高的方案是保到退休或者退休前几年呢

作者

我看保险是主要看经济价值，毕竟保险是金融产品，所以不太考虑心理补偿这一块。人寿保的主要是一方身故导致的收入缺口和一系列后续问题，人到退休的时候债务也还清了，家底也攒起来了，对于人寿的需求其实就很小了。而且年纪大了买人寿非常不划算，保费太贵了。

铃铃儿2019-09-26 15:32:38

网络保险理赔起来会不会比较困难啊？现在网络产品很多啊。

作者

现在即使有线下网点的保险公司也主要是在网上理赔，这是个趋势。所以理赔不会很麻烦，公众号后台 - 保险 里面有个小程序，投保以后需要理赔可以找客服支持。

欧阳子君2019-09-26 15:16:44

重疾和医疗险，也大有什么看法么

作者

之前写过，公众号菜单 - 保险，里面有我的建议。

Jinn2019-09-26 14:54:18

也大，想咨询下德国做IT的事情～ 我和老公毕业于国内985硕士，目前在BAT做算法，现在为了娃有一个更好的教育环境想去德国工作，想问下国内直接申请德国的工作容易拿到offer吗？还是要先去德国读个博比较好？另外德国的IT公司主要分布在哪些城市呢？ 谢谢～

作者

直接申请工作不太容易，概率很低但是可以试试。 建议过来读书然后留下，也可以还在读书就开始找工作。不一定是博士，硕士其实也可以。如果想去 IT 的话，德国出名的貌似就 SAP 了吧。我自己对于 IT 其实不是很了解，我是工程类的。

Pilot2019-09-26 13:44:53

就想问问250万一年才1000多是哪家

作者

上面写得这两款基本都是这个范围，也可能是因为我年龄小投保早吧（30 岁男），假如是女生保费还能再便宜不少。 另外我估计有的读者保额不够、保费偏高的另一个原因是保障期限选得太长了，我只保了自己的黄金时段，20 - 30 年，保到退休前或者前 10 年足矣了，经济价值最大化。

Annielovezhy2019-09-26 13:30:19

大麦正青春购买答疑：在保险期间内，被保险人因意外伤害导致身故或于保险合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后（不含）非因意外伤害导致身故，保险公司按身故当时的基本保险金额给付身故保险金，保险合同终止。。这里的基本保险金额是指保额吗？也就是说我买150万保额，90天后因为非意外身故，受益人能得到150万吗？

作者

是的，基本保险金额就是保额。 90 天等待期内只保意外身故，等待期过后就是保身故，除了免责条款里面的都可以。

雪纷纷2019-10-09 13:54:13

hhh，原来你是男孩子，之前竟然一直默认是女孩子

作者

你真的不是一个人……