医疗险和重疾险到底能不能相互替代？
关于医疗险和重疾险有一类问题会被非常高频的问到
我有了医疗险，还需不需要买重疾险？（或者反过来，有了重疾险还需不需要医疗险）
医疗险和重疾险都属于健康险范畴，都是在生病的时候用到，确实容易出现混淆。
当然答案是非常确定的——不能相互代替。这篇文章就详细说说为什么以及这两种保险应该如何配置。
医疗险不能代替重疾险
先说医疗险为什么不能代替重疾险。
医疗险是个比较热门的保险，最大的优势是杠杆足够高，几百元的保费能够得到上百万的保障。医疗险是像社保一样实报实销的，花多少医疗费就对应理赔多少（或者某些情况更少一点）。
这里我们需要抓住的重点就是医疗险只理赔医疗费用。但是我们生病期间所需要负担的实际上不仅仅是医疗费，更重要的是如果生大病，这段时间不能工作就会产生很大的收入缺口。
生病没有了收入，但是生活还要继续，这部分缺口是没有办法使用医疗险来弥补的。有医疗险就不用担心医疗费的问题，但是如果因病失去收入问题就大不一样了。餐饮、教育、房租、房贷每一项都是刚需开支。
而这些开支只能用重疾险来弥补。相比于医疗险，重疾险是生病以后直接给你一笔钱（保额），可以自行选择资金用途，想干嘛干嘛，这是重疾险的最大用途——补偿生病期间的收入缺口。
除此以外医疗险还有几个点需要注意一下，保费不恒定，后期会越来越高，甚至超过重疾险；不能保证续保，这个值得多说几句，因为会直接影响到我们选保险。假如突生大病，又正好赶上对应产品下架不能续保，以带病体质换其他保险都做不到，到时候就真心举步维艰。
所以我强烈建议大家优先考虑能够保证续保的医疗险。保证续保的医疗险一年会贵上几百块，但为了省这么几百块，冒着不能续保的风险真不值当。你要真的想省钱，也不用在医疗险上纠结，应该把重点放在重疾险上（可以看这篇重疾险买多久最划算）。
重疾险也不能代替医疗险
再说反过来的，重疾险也不要想着替代医疗险。产生医疗费用的情况可能多种多样，比如意外事故需要住院或者手术，但是如果没有导致重疾险中所约定的重疾，这些费用重疾险是无能为力的。
而且还有更关键，用**重疾险去覆盖医疗费用是非常不明智、不划算的。**因为重疾险的杠杆倍率比医疗险低太多了。重疾险 50 万保额，一年保费要几千到一万。而医疗险负担 400 万的保额，保费往往只有重疾险的十分之一。哪个更划算就不用我细说了吧。
所以总的来说，医疗险和重疾险的分工是很明确的——医疗险管生病期间的医疗费，重疾险则相当于生病期间的误工费，补偿收入。重疾险的理想保额是高于当前的 总负债 + 两三年生活开支。
医疗重疾怎么定？
先简单总结一下医疗险和重疾险的各自定位，方便抓住重点。
- 医疗险主要保障生病的医疗费。
- 重疾险主要保障生病期间的收入缺口。
鉴于两者的差异定位，在预算充足的情况下，医疗险和重疾险当然还是同步投保的好。
在投保策略上，年轻的读者优势相对明显一些，早期投保的保费很便宜，保险越早买越划算。更何况后期工作收入还有较大的上升空间。
年纪较大的读者（40 岁以上），如果预算有限，建议优先考虑医疗险，然后再配置重疾险。保险首要追求的是杠杆比例，年纪越大重疾险保费越贵，杠杆比例也就略有缩水。
有房贷或者其他形式负债的读者，重疾险则是刚需。
具体的重疾险，我个人推荐海保的<a class=“weapp_text_link” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=128241&productId=103898" data-miniprogram-servicetype=“0” data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">芯爱重大疾病保险-惠享版，在之前的内容重疾险买多久最划算中也有详细的解读。
至于医疗险，现在市面上主要有三家医疗险 6 年保证续保：
- 支付宝好医保，价格最低，但是健康告知也最严，最近还再次收紧了条款。
- <a class=“weapp_text_link” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=128058&productId=103813” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">平安e生保（保证续保版），价格比好医保稍贵，但是适应面最广，健康告知相对宽松。
- 微医保长期医疗，价格最高，不太推荐。
除此以外好医保有个小坑需要注意下，好医保有两款，长期医疗（人保健康）才能保证续保，另一款住院医疗（众安保险）不支持，别买错了。
我可以不买医疗险和重疾险吗？
因为保险并不便宜，很多读者都有一个疑问，能不能不买重疾险？在写这一节以前，我还在网上搜了一下这个问题，结果找出来的很多答案居然是无厘头的「能预测未来的人不用买保险」。套路啊，挂着不用买保险的名头，劝你必须买保险。
其实不用买保险的人群是确实存在的，保险的本质是对抗风险。如果自身财务状况上佳，抗风险能力足够强是可以不用买保险的，只不过这个门槛很高，达到并不容易。
重疾险保障的是因病失去收入的风险，如果有稳定被动收入、不工作也不愁钱花的读者可以不买重疾险。
医疗险保障意外医疗开支，这个门槛更高，万一真生大病一年一般几十万，能每年掏这么多医疗费不带皱眉头的才是真土豪，可以不用买医疗险了。
耿老的竹林2019-09-19 13:05:09
前几天刚给自己和家人把意外险和重疾险续上了，人到中年尤其家里的顶梁柱，还是十分需要的，目前自己也还在继续学习相关内容中。
吕三三呀2019-09-19 13:13:23
母亲47岁，买重疾险一年一万多…觉得费用有点高，所以只买了医疗和意外……
作者
年纪大了以后保费确实要贵不少，所以才有保险早买早划算的逻辑。
汪2019-09-19 13:37:40
如果把保险钱定投，一定年份后就超过保险保额了，以后就好了，当然这唯一的风险就是在超过之前没得病……
作者
可以看看我上周三的文章，「重疾险买多久最划算」，比较理想的策略是定投+定期重疾险，等重疾险过期以后定投也基本成长起来了，两全的策略。
俏儿2019-09-19 13:37:04
划重点，医疗险和重疾险功能不同，最好两个都买。对吗？[奸笑]
作者
是的，优先考虑两者都进行配置，加一起才是完整的健康保障。
Okay.2019-09-19 15:36:53
看来看去 还是也大的图片最好看 最吸引我
作者
看来有必要成立一个题图夸夸群了[坏笑]
焕醒自我2019-09-19 13:30:29
默默打开 手机看了下，我买的好医保住院医疗[捂脸]，争取下期改过来！
Leon Cai蔡2019-09-19 14:40:32
微医保，我的重疾险50万保费只要750，你推荐的这个芯爱，惠享版，交30年，一年要5000多。 主要差别是芯爱轻症，中症赔付多一些。但是保费差的也太大了
作者
我看了一下你说的那款重疾险，建议仔细阅读费率表。那款是买一年、保一年，保费逐年递增，后期每年保费上万。这款是固定保费，只缴一端时间（一般 20-30 年）。
whiank2019-10-22 13:24:08
也大，海保的芯爱重疾险没有在保监会找到产品备案，不知道是否安全
作者
就喜欢你这样的硬核读者，哈哈哈。其实是备案了的，你看条款的话实际保险品名是「海保人寿海惠保重大疾病保险」，可以查到备案信息。
敦一敦我们伟大的友谊2019-09-20 21:12:59
芯爱怎么投保地区是海南啊
作者
原文有说明，只在海南有分支机构。但是实际不影响，因为理赔都在线上，这年头没人非要去营业部处理问题了吧。