高性价比重疾险的新选择
这几天一款主打赔付和性价比的重疾险即将上线，达尔文2号。借着这个机会整理一下市面上几款性价比较高的重疾险，说说怎么买最划算。
先说达尔文2号这款新保险，赔付条款确实够给力。
重疾保障 120 种，60 岁前赔付 150% 保额。也就是说买 50 万保额如果确诊重疾，实际能获赔 75 万。买 30 万保障的话，实际获赔也接近一般重疾险建议的 50 万保额了。这个赔付条款是目前市面上最一流的。
除了重疾，达尔文2号对于中症和轻症的赔付也很下功夫，**中症赔付 60%，最多赔两次；轻症赔付 40%，最多赔 3 次。**一般重疾险的轻症赔付是 30% ，也有一些性价比不错的保险在轻症和中症上提升了保额，但是采用的是 1、2、3 次确诊分别赔付 30%、45%、55% 的递增保额。我个人认为达尔文2号这种等额 40% 的赔付方式更直接，毕竟连续得 3 种不同的轻症概率太低，关键还是看前两次。
达尔文2号也对癌症二次赔付做了保额升级，赔付 120%。首次非癌症重疾、二次癌症赔付的等待期也缩短到了 180 天，属于目前的最优水平。
基本保障怎么买性价比最高？
下面是我整理的对比表格，具体条款都有标注，保险亮点标出了红色。
下面说结论👇
**对于年龄在 30 到 40 岁之间的读者，达尔文2号的性价比非常突出。**在「保到80岁」这个选项下，保费与其他重疾险基本一致，但是赔付条款优势非常明显。（之前我们有分析过，保障 40 年是重疾险最划算的配置方案，对于年龄 30 和 40 岁之间的读者来说就是选择「保到 80 岁」。）
年龄 20 岁左右的读者，选择保到 80 岁甚至终身不是特别划算，最理想的保障期限是保到 60 或 70 岁，把省下来的钱拿来理财投资。在这一档上，达尔文2号有个小坑，绑定身故责任，所以性价比差了不少，这个差价已经够买一份很不错的寿险了；超级玛丽2020虽然不绑定身故，但是只能选择20年交费，现金流压力无形间增加不少。建议保到 60 岁选芯爱，保到 70 岁可以选康惠保旗舰版。
癌症二次赔付怎么买性价比最高
先解释一下癌症二次赔付，这个赔付是有前提条件的。
首次确诊癌症 3 年后，再次确诊癌症（或持续治疗）提供二次赔付。
首次重疾非癌症，比如典型性心肌梗塞，180 天后确诊癌症提供二次赔付。
考虑到现在医疗条件改善，重疾治愈率越来越好，这个条款的价值还是挺大的。一般只需要加价几百元就能获得保障，远低于单独买份防癌险。
从赔付条款来说，依然是达尔文2号最好。赔付金额高，赔付 120% 保额，而且等待期短，重疾后二次癌症等待期只有 180 天。
从性价比来说，男生选达尔文2号性价比最高，只需要加价几百块。
女生稍贵一些，附加二次癌症要加价 1000+，依旧是达尔文2号的赔付保障最好。价格上超级玛丽2020最低，但是 15 年以后重疾高发阶段只能赔付基本保额，保障稍微弱一些，达尔文2号一直到 60 岁都可以赔付 150% 保额，大家可以根据自己的具体需求选择。
在癌症二次赔付+终身保障这一档，康惠保2020费率最低，看重性价比的读者也可以考虑。
最后再梳理两个重疾险的常见问题方便大家参考。
如何选保额
重疾险保额主要是用来弥补患病后的工作收入缺失，可以在治疗期间维持生活水平或者争取好一点的条件。建议保额 30 万起步，最佳是 50 万以上，保额太低是没办法覆盖这些风险的。
如何选保费
保险很重要，但是盲目追求高保障支付高额保费也不可取。保障过度、保费过高反而会削弱我们的抗风险能力，对现金流挤占过大，影响生活、影响理财还容易出现意外断保的情况。
一个比较好用的经验公式，用税后收入的 10% 左右来配置保险，能够实现保障和费用的较好平衡。所有保险的保费总和不建议超过 10% 这条线。
小迪2019-12-13 16:32:28
文章里的二维码失效，请问达尔文可以通过什么途径投保？
作者
那个是之前的预约链接，微信也不让改。新的文章在公众号菜单里 保险 - 重疾险，放好链接了。
mission2019-11-21 15:08:26
有给老年人推荐的医疗险吗？50岁以下的
作者
五十岁以下怎么就变成老年人了……
随机漫步0212019-11-21 13:17:48
也大，下期可不可以谈谈你的保险配置呢
作者
嗯嗯，可以写写，只是我生活在国外所以保险还是德国为主，参考性可能不强，只够满足你的好奇心看个热闹…… 国内保险主要是买给家里四位长辈。
郭明亮2019-11-21 14:25:46
推荐一些大保险公司的产品吧，起码得百亿以上的企业吧，感觉小保险公司不靠谱啊
作者
大公司可能算是加分项，但是小公司并不减分。保险行业不是 p2p，背后都有监管和再保险的，安心看保险条款就好。如果非要大公司，那就盯着中国平安就可以，不过保费挺感人的。
cindy2019-11-21 13:03:23
三峡人寿实力怎么样
作者
保险行业属于强监管，注册资本门槛比较高，所以没有小公司。三峡注册资本是 10 亿，19 年赔付充足率排名第一。 另外零售保险背后有再保险托底，正规保险没有暴雷一说，只有条款划不划算。
不追问2019-11-21 19:40:57
25岁推荐那款保障全面些
作者
保障全面还是达尔文2号，表格里面很清楚了。想要便宜点，就选择康惠保到 70 岁。
zealot2019-11-21 14:31:02
最近在看多次重疾，感觉比单次重疾保障更全面，也大认为多次重疾有必要吗？
作者
说白了都就是钱，钱越多当然越好。单次是刚需，多次看个人需求和收入情况。
火炎焱燚2019-11-21 13:43:36
太及时了，最近正在想要买，也大，27岁，女性，税后10万不到吧，哪个合适呢？咨询的人一直让我买超级玛丽，我也我有点纠结～以及父母54了，买重疾险是不是不太划算了
作者
如果选择保到 70 岁，康惠保旗舰版性价比最高；如果选择保到 80 岁或者终身，还是达尔文2号。 父母年级大了（超过 50 岁）不推荐重疾险，保费太高，杠杆不够。但是医疗险一定要买。
yu2019-11-21 13:18:15
有40岁以上的重疾险推荐吗？
作者
40 岁以上建议选达尔文2号保终身。
cool2019-11-21 13:17:45
也大，支付宝里中国人保的健康福重疾险如何？
作者
你应该是想问健康福选10、20年这一档吧？虽然看起来价格很有优势，但是这个保障时间太短了，正到重疾高发年龄保险就终止了，所以保费才能这么低。 如果选择保到 70 岁这一档，价格和康惠保差不多，但是保障差了一截，没有中症保障。
流云2019-11-21 13:07:08
这个10%是指年收入是吧？
作者
对，年税后收入。
soybean2019-11-21 17:00:59
也大，支付宝里的好医保给父母用咋样？不知道你了解不？谢谢
作者
好医保长期医疗这款我比较喜欢，关键是保证续保6年。「可以续保」和「保证续保」是两回事。
老猫2019-11-21 13:34:34
也大，请教30岁以上的重疾险推荐～
作者
上课不好好听讲，回去看原文去，白瞎我黑体加粗。
尹小菲2019-11-21 13:07:50
看了这么多，还是不会选保险怎么办，我现在一直在想那个平安福怎么样
作者
你把我这个表格复制下来，然后在后面加上平安福一列，一比就清楚了。
小绚烂炮2019-11-21 13:04:03
也大，你也在国外，买国内的保险保国外嘛？ 还有就是想咨询一下你们有没有准备回国，养老保险的话怎么准备的？ 感谢也大[愉快]
作者
国内保险一般不给国外生活的人，但是还得给国内的父母买，两头都得抓着。
养老简单，只要财务自由就可以了。
772019-11-26 20:04:41
官方公众号试算的保费终身差不多1万，差距在哪里呢，38岁女
作者
估计是缴费年限选的不对，选成短期的了，缴费年限理论上越长越好。
铭2019-11-26 13:12:16
36岁，税后不到10万，想问下重疾我买达尔文2号，那医疗和寿险买什么好
作者
医疗可以看我后台菜单的文字，寿险我后天会发一篇文章讲，有款新品不错，定海柱。
尹小菲2019-11-25 17:31:32
也大，我不行了，我已经分不清保险的东南西北了，跟朋友一聊发现我的保费是最贵的之后就想按你说的来做表格。但是因为我问过朋友的原因，发现保险有好多类型啊，什么意外的，反正很乱。有系统介绍吗，有课程也行啊。保险已经让我失去耐心了。[微笑]
作者
反正你记住刚需四样，按照顺序来 医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。后面我会把菜单里面的内容按照四个保险梳理起来，然后按照表格选就好。
O2019-11-22 13:43:14
请问达尔文2号是不是年龄越小越贵呢，比如28岁买同样的配置比30岁的买更贵呢？
作者
同样保障下，保险都是年龄越小越便宜。但是年轻人所需要的保障程度和年纪大的不一样，所以才要具体区分。
静如脱兔2019-11-22 08:18:02
求问也大，万一保险公司倒闭了咋办？存不存在这种风险呢？毕竟一旦开始投保就是几十年的事情呀
作者
保险公司的运行规则比大家以为的要复杂，保险公司其实不是自己孤零零地给你提供保险，这样的话百亿注册资本都不够用的。保险公司背后还有再保险（给保险公司提供保险）和监管机构。有问题都是先有再保，最差的情况也就是被监管介入接管，不会直接暴雷破产，在投保的产品也会有人接手。比如最近的安邦。
小迪2019-12-17 11:07:51
30岁，达尔文2号，也大会推荐保到80岁，还是按之前说的40年最优保到70岁？两个选择的保险费相差1k呢。
作者
达尔文2号 70 岁会绑定身故责任，性价比低，所以从 80 岁开始推荐。