隔壁大叔被罚了1.6个亿
在我的印象里，这么高规格的罚单都是那些亿万身家大佬们才有资格享受的“特殊待遇”，和我们这些普通人是一辈子不搭边的。
但是领到这张天价罚单的恰恰就是一位普通人，更关键的是这 1.6 亿的罚单不是因为干了什么见不得人、伤天害理的事，而是天降横祸——家里的暖气锅炉供油管爆了。这就很吓人了，作为一个勤勤恳恳的上班族，账户进账 1.6 亿都够把自己下个半死，以为自己被什么黑暗邪恶势力利用了，更何况是让你缴纳 1.6 亿的巨额罚单。
事情是从朋友那里听说的，虽然不是第一手信息但是我考证了一圈真实性很高，德国类似案例非常多，值得说一说，顺便给一些预防策略。
这里需要交代一下背景，德国这边传统房屋都有自己的供暖锅炉，老一点的房子烧木头、烧油，新一点的烧天然气、太阳能或者热泵的都有。烧油供暖算是德国比较常见的供暖方式。因为要给整个房子供暖，而且德国冬天比较长，锅炉一般都有一个 2000 - 3000L 的油罐。整个设备一起装在房子的地下室里，就长下面这样。
问题就出在这个锅炉上，有一天不知道怎么地，锅炉的输油管路就莫名其妙地爆掉了。油流出来污染了土地，最糟糕的是油还流到了河里，造成了重大责任事故（1 升油能污染 10 万升水）。环保局来做了勘察，得出结论，这次重大污染需要用 15 年的时间治理，治理费用 2000 万欧元，折合人民币 1.6 亿。作为房屋的所有人，这位朋友被判全责。
在国内大家都觉得环境污染吃罚单都是那些无良企业的事，跟我们这些普通人是八竿子打不着的，还一边振臂高呼我们应该像国外学习，往死里罚那些造成污染的无良企业。但是当这样的天价环保罚单落到普通人身上的时候，估计就没人还叫得出好了。更何况锅炉漏油这种事故说白了属于天灾，不论怎么小心谨慎也不可能百分百避免。**我查了一下，德国平均每年有 700 次锅炉漏油事故，清理费用普遍都在百万欧元级别。**今天他被罚了，指不定明天就轮到我了呢，凡事都有两面性。
但是按照这么个赔法，哪还有人敢用烧油的锅炉。所以德国后来普及了一种针对性的保险：水源污染责任险 (Gewässerschadenhaftpflicht，中文是我随便翻译的)，专门设计给使用油炉供暖的家庭。最后这件事解决的还算比较好，保险公司出面负责把钱全赔了，作为房主其实没啥损失。但是万一疏忽没有配保险呢，实在不敢想。
除了这个保险以外，有的个人第三者责任险（Privathaftpflicht）也能承保这种事故。事后我赶紧去查了查我自己的保险，保额才 1500 万欧元，居然还差了 500 万，顿时觉得太不安全了。明年我要换保险，改到 6000 万保额的（其实保费一年才 70 欧元，杠杆惊人）。
**三者责任险在德国属于基本刚需保险，但是很多刚来德国的小伙伴不知道，强烈建议大家都保上。**当初上学的时候，学长是这么给我们安利的，「万一你哪天不小心把实验室烧了呢，这事没人说得准……」，但是我后来算了算，假如真把实验室烧了，好像 6000 万也不够赔啊，还是得自己小心点。
假如没有保险怎么办？
你们肯定要问，那假如有人脑抽偏不听，就要硬刚怎么办？我还真请教了一位律师朋友，答复如下：
德国有完整的个人破产制度，个人财产全部用来还债，然后后面 6 年的收入所得扣去基本生活开支也必须用来支付债务，然后恢复自由。假如第一年能还款超过 35%，算表现积极、可以缩短还债年限（但是在这个例子里显然不可能）。
结论就是，前半辈子努力全部清零，再搭上后面 6 年，后果还是很严重的。
然后朋友又科普了个骚操作，可以利用英国的法律条款，跑到英国去申请个人破产，只需要还债 1 年就能恢复自由，也被其他欧盟国家承认，直接短了 80%，不失为一条良策。不仅感慨，有个律师朋友太重要了，关键时刻真救命。
当然最好的办法还是老老实实地把保险保上，在德国没几个刚需保险傍身，出门真心不踏实。
天明2019-12-06 13:17:19
来大家猜猜放国内6000万保额保费会是多少
作者
不要乱带节奏，保额保费关键还是看保障啥，这种极端情况毕竟是小概率事件，大部分人一辈子都赶不上一次，要不然保费怎么可能这么低。 放到常用的医疗保险可就完全不是这比例了，德国双薪工程师家庭一年光法定医疗险的险费就得上10 万，而且是强制缴纳。
李木木. Silence2019-12-06 13:12:58
沈海高速一摄像头一年罚了近3000万。 多少小公司一年利润都比不上。。。。
作者
德国也有这个梗，这边本来是不普及拍照摄像头的，很多地方都是警察流动测速拍照（因为被拍过，所以印象尤其深刻）。 后来决定上马自动摄像头，很多人反对因为成本太高了，至少几千万欧元开支。后来一个统计数据出来，所有人都闭嘴了——7 个月回本。
James.Cai2019-12-06 13:06:52
一不小心成了亿万”负”翁
作者
太魔幻了…… 基本上等于被判了 6 年监禁 + 剥夺个人全部财产。
Charles2019-12-06 13:06:12
原来，小目标离我们这么近
Ryan2019-12-06 13:18:49
去英国申请个人破产之后英国脱欧了可就。。
作者
哈哈哈，这也是个非常现实的问题，申请个破产然后可能回不来了……
Maverick2019-12-06 16:19:41
虽然这辈子靠自我奋斗成为亿万富翁的可能性不大，但是要成为亿万负翁可就简单多了[捂脸]
作者
太尼玛精辟了……
奥特曼罗晓涛2019-12-06 14:30:11
这几千升油埋在地下就不怕爆炸？
作者
这个问题其实我也好奇过，但是德国这么多年也没见过类似的严重事故。想想可能就和加油站差不多吧，因为大家知道风险在，所以都特别小心谨慎，都是专业人员操作，所以反倒不危险。 危险的是那些大家都以为自己可以弄，其实又没有能力的。
LCY2019-12-06 13:36:15
为啥油炉的生产厂家没有责任呢？难道不是质量问题？
作者
暖气锅炉一般都要用十几年，有保修期但是没有厂家有义务负责一辈子，尤其是这类易损部件，更不可能 100% 保证。 而且按照德国法律，维护本来就是房屋所有者的义务，就跟买车差不多。如果注意维护依然发生了，最大的保障就是保险。
清2019-12-06 14:58:22
还好大部分租客没有自己房子和锅炉，买的起 haus 的人 操的心也不少，买公寓的人 还可以跟其他业主分摊风险
作者
多大权力多大责任嘛
Chenbo2019-12-06 15:06:05
租房的应该不需要承担这个责任吧。出事了应该是房东负全部责任。那个 House 应该是大叔自有的吧。住城里的公寓楼应该也能避免这个问题。
作者
对，House 的保险要自己上，公寓一般已经配齐保险了，大家一起分摊。
董少華 Shaohua Dong2019-12-07 10:25:17
在德國行走江湖最重要的三個朋友：稅務師、醫生、律師。關鍵時刻真是救命，別問我怎麼知道的 對他們最好的回饋是捨得出錢，一個案子下來的律師費用可以賠掉屁股，所以法律險傍身也很必要啊！
王斌2019-12-06 18:17:06
保险很重要，荷兰人也是很喜欢买保险，其实就是用很少的钱去抵御潜在的小概率大额损失。这个观念在中国还不够普及。
作者
看来荷兰的小伙伴还真不少呢，感觉留言区逛一逛，全球就了解得差不多了。
wonder辣2019-12-06 13:10:15
家里有锅炉的保险得杠杆高点啊
作者
关键是有烧油锅炉的，其他类型的影响比较小。但是保险杠杆高一点总没错。赞 3