年化16%，保本保息
我一直以为 16% 的固定收益理财产品是不可能存在的，就算存在也不是普通人能接触到的机会，可我显然太年轻了。
这类固收产品离我们很近，只可惜这一次我们站到了另一边——贡献收益的负债人。
周末有个读者后台给我留言
各种网贷 45 万，年收入 22 万，房贷、装修贷每月还要还 8000。各种借新还旧，负债率越来越高，越来越迷茫……
年收入 22 万，网贷 45 万，好像负担也还可以。但是再一看，房贷、装修贷每年还要还款 96000，凉了半截。
后来我找他要到了当前负债的全部信息，重新做了一张汇总表（征得本人同意，金额有细微处理过），下面这张图。
很多借贷平台标称的 万X 利率看起来很便宜，实际上是日利率。按照日复利计算，万4.5 的日利率，年化就有 16.2%。所有负债里面，微粒贷和京东金条的年化利率都达到了这个水平，简直太暴利了，而且合法合理。就算考虑违约情况，每年也稳赚 10+%，看得我有点怀疑人生。
年化 16.2% 牛逼到什么程度？等我实现财务自由 500 万本金的目标后，继续年化 17.85% 的回报，5 年后我就有 1000 万，10 年后 2200 万，20 年后、我 48 岁那会儿就实现了前首富的小目标。等我 60 岁的时候，我将手握 4.5 个亿。
最美好的资产是永远花不完，最可怕的负债是永远还不清。
我根据这位读者的反馈，计算了一下这些负债每年产生的总计利息，每年 4.3 万。
年 22 万的收入，扣掉还房贷就只剩了 12 万。人得活着，一年基本生活费得个 5 万，就剩不到 7 万了。反观所有负债，光每年产生的利息就 4.3 万。换句话说，一年还款额不到 4.3 万，这辈子钱都还不完。假如中间再有点意外，真的不敢想，放到个人破产制度还不完善的现在，这辈子就搭进去了。
而且上面的计算还是最理想的情况，可以自由支配还款进度。但现实是，很多网贷都是每月还本付息，还债负担远不止 4.5 万。所以才会有这位读者前面说的不断借新还旧，负债越来越高。
到了这一步，还本付息所需的现金流远高于个人自由现金流，为了还款再借新贷就会进入一个恶性循环，只会一步一步把自己逼近绝境。
假如是我，可能会选择一个近似刮骨疗伤的还款方法——集中火力把最高利率的微粒贷和金条都还清，至于其他利率相对较低的贷款，要么只还最低还款额，要么暂时停掉，宁可违约。等最高的还清了，再按照利率的高低一个个还清。
代价是未来几年都会上征信，但这是我能想到最快的解决方案，长痛不如短痛。借新还旧反而是最不可取的，利率只会越来越高。
希望能给这位读者一点参考，早日把负债还清，过上新生活。
写到这里也给大伙提个醒，**对未来生活有点预期的读者，不要去碰网贷、不要去碰信用卡分期。**稍微懂点理财知识真是能保命的。
也别以为这些高额负债离自己很远，我刚刚看了一下自己的信用卡条款，年化利率 19.94%，提现利率高达 22.90%。
PS：我自己从来不透支，也从来不签有息分期。这张卡为了全球免费使用就忍了。
……
写到最后我又开了个脑洞，有一定理财基础的小伙伴肯定知道，同样的年化收益，固定收益理财产品的收益率含金量要高于不保本不保收益的基金。
过去十多年，中国公募基金行业虽然实现了 17+% 的年化收益，但这个收益是在资本市场的巨幅波动中实现的，大亏 50% 还能一直拿住、吃到完整收益的，其实也没几个人。但假如是 17.85% 的固定收益率，还能保本保息稳定发放，那就不一样了。
我自己根据经验毛估估算了一下，论抢手程度，保本保收益投资实现 4% 收益率的机会远超浮动投资收益 10%。那网贷 16% 的固定收益率岂不是要媲美年化 40% 的基金投资，简直不敢想了，当年匹凸匹火成那样也容易理解了。
HappyJoo2020-01-06 13:08:41
不签有息分期哈哈哈，airpods pro 24期免息，一个月四舍五入等于不用钱哈哈哈哈哈
作者
哥，你说的四舍五入等于不用钱是咋算的，下次打赏默认我就设置这个数了，反正不用钱。
昕昕子2020-01-06 13:05:30
刚发了通知，要求贷款标明年利率了
作者
就应该这么干，有的贷款为了营销的时候好看，各种绕弯坑不懂理财的人……
Michael2020-01-06 13:08:42
老是攒不下钱怎么办？工作都5年了 现在基本上没什么积蓄 也记账 每个月也分析 但是感觉每个月都有意外支出 感觉都合情合理 我这样的情况合理么？
作者
没有意外支出是福报，月月都有意外支出才是常态。当年我刚刚开始记账的时候就深有体会。
锋。2020-01-06 13:05:02
我感觉花呗也是个高利息的，不过不知道怎么停了它；我的信用卡就暂时留着，有时间确实需要
作者
花呗正常使用不超期是没有利息的，当个信用卡用还可以。 顺便科普一下，信用卡或者花呗分期的手续费费率乘以二，才接近年化利率。比如费率是一年 12 期 8.8% 手续费，那么实际年化利率是 16% 左右，威力还是很大的。 我要是自己能有这么稳定的收益，做梦都笑醒了。
师爷2020-01-06 14:19:02
2013年开始接触网贷，入金最多的时候有200多万，综合年化38%。当时有句流行的话叫“年化低于24%的都是耍流氓”，现在想想也不知道自己哪来的胆子。算是运气好吧，连续躲过了4年的雷潮，期间还把几件要花大钱的事给办了。直到2018年一把雷掉了170来万。知道雷了以后，心情反而平静了，不吃这亏，怕是不知道反省。现在守着手里仅剩的20来万，重新开始，默默定投中，也许晚了点，但已是万幸。
小雨2020-01-06 13:14:57
难怪经常收到信用卡银行发的分期还款广告
作者
亲身经历，推销分期的小姐姐被我果断拒绝，随后连说话态度都变了，还隐隐威胁我对以后额度提升啥的不利……
陈一2020-01-06 13:08:06
今年最正确的事，就是把所有还款还清
Tiffany（发财版）2020-01-06 13:06:45
也大，你不是说周末开赞赏吗，哪呢[疑问][疑问][疑问][疑问]我急着给你打钱
作者
哎呀呀，之前月末忘了开打赏，错失一个亿。 等下次吧，要不也给我记个万五的利息呗（搓手中～）
Nathan Tu2020-01-06 14:16:17
目前我的情况和这个老哥很类似，不过我今年12个月的还款计划已经规划好了，而且不会再去套了，所以明年就可以上岸了，不说了，说多了都是泪。
Kmzl2020-01-06 13:15:58
对，信用卡利率比看到的数字多多了，分期太坑了。
leon2020-01-06 13:32:08
年利率多少算高利贷[发呆]
作者
36% 以上才算，差得远呢……
张锡贤2020-01-11 17:04:11
之前 借呗 金条 花呗 白条 分期乐 几张信用卡等等等等，这么多的产品都搞了分期，每月还债入不敷出。虽然总的欠账不超过 5 万，但每次算账都只有懊悔，后来一横下心问我妈拿了一万多，先把高息的非银贷还清，信用卡的分期不能提前还，只能慢慢一月一月还。现在早已跨过了这种艰苦还债的日子，加上理财知识提升，不再碰民间贷，高利息一点不开玩笑，只用下花呗，信用卡有需要照刷，但全部都要按期还款，绝不分期，再不济死皮赖脸也先找老伙计拿点过渡，到时还再付点感谢费，怎么也远低于那些吃人的利息[破涕为笑]
小囡子2020-01-06 13:09:47
哎，周边好多人深陷网贷妻离子散[大哭]，我小叔子就是，一点都不知道该怎么办好赞 5