发现一个很有意思的网站
最近发现了一个很有意思的网站，准确地说是一个计算工具，帮你计算实现财务自由以后的若干年可能发生什么，富足、破产还是…… 挂掉。检查一下你是真自由还是假自由。
在工具里面填上初始本金和未来打算每年支取的金额，就能计算出未来发生各种事件的概率。比较厉害的是，这个网站不是那种简单的数学公式计算，而是基于 1871 年到 2019 年的真实历史统计数据，相当于带你重新经历一遍历史。而且可以设置的选项也很细腻，可以设置投资比例、考虑通货膨胀、退休年龄、生活时长等各种参数，可玩性特别高。
鉴于每次都有小伙伴抱怨英文看不懂，我把里面的重点信息都翻译了一下，建议手机横过来看。
我自己研究了半天，有三个发现，和大伙分享一下。
4% 法则不是百分百有效
现在比较流行的财务自由标准是 4% 法则，也就是每年从资产中提取 4%，这些钱就能永远花不完。假如你打算每年消费 10 万，那么攒到 250 万就财务自由了。4% 这个数据来自多年前的一篇论文，近年来也有不少反对的声音，从结果看也确实有点小问题：
横坐标是年龄，纵坐标就是各个事件可能发生的概率。红色：破产，灰色：意外死亡。这个数据里面红色的部分就是破产的概率，后期大概有 15% 的概率会花光储蓄破产。
看得我真是一激灵，有的老读者可能有印象，**我自己的财务自由计划是按照 10% 的标准来的，也就是每年从账户中提取 10% 的资金用于生活。**然后算了一下，结果是现在这样，一片血红啊。
看完以后觉得好像整个财务自由计划都不靠谱了，理想都要坍塌。别着急，下面要说我的第二个发现了。
「可以」少花钱很重要
这个工具里还有一个选项——开支灵活性（Spending Flexibility）。当经济不景气时，在不影响生活的情况下可以压缩掉的开支。我填了 70%，意思是如果赶上今年这种市场大跌的年份，可以把开支压缩到日常的 30%。加入了开支弹性以后，一下清爽多了，在历史上还没出现过破产的情况。
我自己的财务自由计划是每年开支 50 万，削减 70% 后就是 15 万，基本和我们当前的日常生活开支相当。去掉住房、保险、餐饮这些必须开支，还有富余部分用来日常消费，也算够用了。**即使再赶上一波像新冠疫情这样的情况，也至少能保持现在的生活水平。**再加上足够一年的生活备用金，更有底气了。
这也说明了一个问题，高消费、存不下钱的生活不一定脆弱，你可以维持高开支，但要注意保持灵活性，在必要时期要「有能力」把开支降下来。**重点就是不要让自己背上太多的分期和负债，理论上像住房、还债等必需开支占现金流比例还是越小越好。**消费越有弹性，面对风险就越有底气。
有个比破产更迫切的问题
你们可能已经发现了，在这个统计图中，随便一个时期拿出来，意外挂掉的可能性都远远高于破产。相比于担心钱用光了，多花点心思考虑考虑健康问题明显更迫切。
未来的三十年里，身边同龄的熟人和同事有十分之一会永远离开，甚至还没到享受退休生活的年龄。虽然一直知道健康问题刻不容缓，但真实的数据摆在眼前的时候还是很震撼。
钱没了还能再赚，健康没了却很难恢复，命没了就彻底没机会了。人的生命真的很脆弱，你可以照顾不好自己的钱，但是一定要照顾好自己的健康，也要好好珍惜眼前人。
……
以上就是我研究了小半天得出的结论，稍微总结一下：
- 4% 财务自由法则整体而言有效，但不是百分百管用，需要考虑安全边际；
- 别让自己的刚性消费占比过高，不然危机来了很容易第一个倒下；
- 照顾好自己的身体，注意健康。别老抱怨人生不如意了，还能张嘴吐槽就已是人生赢家。
这个网站的链接我放在「阅读原文」里了，大伙没事的时候可以去研究研究，有啥新发现记得回来给我留言分享哈～
Sigrid2020-04-15 18:13:24
是我手機的問題嗎？點了generate url沒反應
作者
估计是网络方面的问题，有刷不出来图的，有点不开的，什么都有。建议大家后面有时间再试试 [尴尬]
Polaris~Waiting is the hardest2020-04-15 12:34:26
fire的发起人都回去上班还说啥呢。。。
作者
合着财务自由以后连工作的权利都没有了，那上市公司高管们是不是都得齐刷刷回家种田去？[撇嘴] 而且所谓的发起人是谁呢，如果有的话我想去看看具体事发经过，有可能又是被一顿曲解搬回国内抓眼球，为的就是证明努力没用，放纵有理，我发现这些观点总是特别有市场。
曹怡帅2020-04-15 12:37:19
哈哈哈，这个有意思，我get到最重要的就是，好好锻炼身体[呲牙]
作者
意外死亡的概率比预想的高多了。做这个图的哥们也是人才，很少有人把死亡风险和财务这么直观量化地统计出来的。
村上的椿树2020-04-15 12:37:56
出个国产网站
作者
哪路大神能做一个使用中国统计数据的计算工具就造福大伙了～
黄昭明2020-04-15 14:12:19
一想到马化腾财务自由了还在认真赚钱，我就默默地把王者荣耀删除了。
Polaris~Waiting is the hardest2020-04-15 12:46:09
又回去上班是因为他觉得风险过高，4%仅是一个理论值，目前据说无一人完全靠4%实现fire生活（无数据），基本都是靠4%为一个自我营销点去写书，做网站之类的赚衍生收入，虽然我并不认为fire就是等于不上班，yiutube有个“跟我一起来谈钱”专门说过很多期fire话题
作者
最近正好在研究相关话题，4% 只是个理论值，地位和顺口溜差不多，传播广，但是不能太较真。 最好的对策是提高开支弹性，保持开支灵活，先早开始自由，当年收益高就多花点、反之适当控制。 至于说生活都是靠写书、博客来维持，这是明显的幸存者偏差了，人家如果不写博客不出书，你咋知道他们呢？
XY2020-04-15 12:45:59
可以加入退休金一起计算，extra income
作者
哎呀提醒我了，我当时还合计这个 extra income 应该填啥呢。 来德国以后发现国家制度等我退休的时候大概率已经破产，基本就无视养老金了。这么一算的话，养老金是刚刚能补上财务自由后经济不景气和退休后的缺口，好消息+1 。
火山灰2020-04-15 12:33:01
网站应该改用颜色线，而不是颜色面积，不然看着不直观。
作者
确实有点这个问题，注意力总容易看到图的面积上。这么设计的初衷可以理解，直观看出不同概率的占比，但是理解起来确实需要一定的成本。
Μλητο2020-04-15 21:43:45
程序猿出没（哈哈 插个Flag，我准备搞一哈网站练手，这个是个备选项，calculator.net也是 有生之年回来填拔旗（逃
逍遥老道长2020-04-15 16:04:34
我的计划是每年提取4%，弹性到可以只提取2%，起码《不上班也有钱》作者那一家过得还不错
公子京2020-04-15 12:38:00
这个真的厉害了，值得好好研究一下
一直很二很二的老帖2020-04-17 21:32:11
钱君，我觉得我们的目标都会实现的，当然我岁数比你大不少，本金也少很多，但我相信我们都能过上我们想要的生活，F.I.R.E更多是一种生活态度，道在心中，就会条条大路通罗马了。共勉赞 1