一笔15年前投资的社保，如今收益率王炸

前段时间偶然和家里聊起社保和退休的话题，正好亲戚退休开始领退休金，出于好奇我就默默算了一下，然后就被吓到了。

亲戚从 15 年前开始自己缴社保，当时一年 550 块，然后保费每年上涨，退休前是一年缴费 7000。去年 50 岁退休开始领退休金，第一年就领了 1 万 6，后面每年还要涨 1200。

按照人均寿命 77 岁，缴费 5 万 5，最后能领取 89 万。我按照 IRR 收益率算了一下，光退休金的部分年化收益就 16%，其他福利保障、丧葬费啥的全是白送，着实把我给惊到了。我们一天天在股市里涨涨跌跌、担惊受怕，过去 20 年到手的年化收益也才 15～20%。

我是表示实名羡慕的，但可惜未来估计再没啥机会了，未来社保的收益率大概率没这么高了。

社保退休金属于「代际转移支付」，翻译一下，就是现在工作的年轻人缴养老保险来供养已经退休领取退休金的人；等我退休了再等未来的年轻人养我们。但是问题就出在未来年轻人大概率会越来越少的，而平均寿命越来越长、老人会越来越多，很可能就玩不下去了。

一方面呢，我们战略上得重视社保，这是个重要的生活保障，而且价值可能被低估了。但是另一方面，战术上还是得忽视社保，不能有那种「社会给兜底」的心态，要万一没有呢？

所以我现在已经开始做心理建设——退休金的预期降到 0。到时候不论能领到多少钱，至少心理上都是净赚，就不至于觉得闹心了 。

……

一面是退休金越来越渺茫，另一面是预期寿命越来越长。我最近在看一本书《百岁人生》，我们这一代人未来活到 100 岁是个大概率事件。

把这两件事放在一起看，得出的结论就是，「人还活着、钱没了」的风险越来越大了，还是得理财。

《百岁人生》做了个预测，传统三段式人生——教育、工作、退休——正在坍塌，首当其冲的就是退休。退休年龄越来越晚，可预期的退休金越来越少，照这么发展下去没准终身工作真会成为一种常态。

不过担心归担心，留给我们的时间其实还是挺充裕的。年纪大的有我们这些年轻人顶着，可以靠社保。至于我们，虽然可能指望不上社保，但胜在时间多，可以多做准备，结果也不至于太差。

我之前给大家分享过的内容里就有至少三个解决方案，分别是从理财、副业和主业的角度切入。

理财切入，也就是我现在在做的事情，主业赚钱，储蓄积累资产，培养被动收入，目标财务自由。都财务自由自然就不用指望退休金了。

副业切入，2018 年我的年度推荐书《软技能》讲的就是这个思路。作者是个程序员，主业之外写技术博客扩展关系和业务，然后辞职开始自由职业。最后通过博客 + 投资获得双重被动收入。

主业切入，来自前段时间给大家推荐的《每周工作 4 小时》。改变主业思路，逃离办公室，先获得工作时间和地点的自由。大刀阔斧做减法，降低工作时间。虽然还不是完全自由，但因为时间、地点自由，加上工作时间短，终身工作也就不那么难了。

三个思路从上往下越来越激进、越来越难，但是见效也越来越快。大伙可以没事儿的时候琢磨琢磨，看看哪个思路更适合自己。早早做准备，我是觉得这一天迟早会来的。

……

对了，结束前补一句。虽然现在看起来，亲戚的这笔社保投资爽得不行，但 15 年前实际的情况完全是另外一副局面。村里一家一家宣传、做工作，然后村民们就像防贼一样警惕小心，交钱 15 年之后才能看见点影子，咋听都感觉不靠谱，参与的人其实寥寥无几……

很多事后被认为是时代红利的机会，当时往往都是不被看见或者认可的。所以我一直挺好奇个事儿，20 年之后大家提起现在，想到的时代红利究竟会是啥呢？那我们现在对这东西的态度呢？没答案，就是纯瞎想想。

在路上2020-06-11 13:26:50

理财切入，副业切入，主业切入。 三个方法缺一不可

作者

时间、精力都是有上限的，「缺一不可」基本不可能。我更相信一句话，什么都想要，最后往往什么都得不到。

HopeAtl2020-06-11 13:23:49

按照现在的环境污染，食品安全，工业化，生活快节奏，我感觉人的寿命不会一直正增长，这世纪人均寿命能上65算厉害了[撇嘴]

作者

环境污染和食品安全都在肉眼可见地变好，而且你说的这几个问题过去几十年一直都这样，人均寿命还不是蹭蹭地涨。

肖恩2020-06-11 13:33:17

也大，在我们公务员队伍当中，延迟退休是相当受欢迎的一件事。车补，职业年金，住房公积金，绩效奖金，还有每两年一次的工资晋级晋档，还有职级晋升的机会。算下来大概会占到手工资的50%，谁也不想丢掉这一块钱。

世说心语2020-06-11 13:08:36

几天没更新了，都从我常读公众号里掉下来了。

作者

其实只是昨天一天没更，估计是公众号新排序规则的锅吧。现在不是按照时间排序，如果被放在末尾你们就看不到了…… 所以最近好多作者都在请大家加星标，要不，我也请大家加一下？

李无常2020-06-11 13:16:51

收益来自不确定性风险，我们看到的只是幸存者偏差，有几个人能预测十几年后的事，连国家也只敢做五年规划。比如48年如果低价买了大宅以为赚到的，过几年被批斗时肯定就觉得不值了。所以，我想说的是，强烈推荐斯多葛。

背包2020-06-11 13:24:16

是不是要算一下15年前500块钱的购买力

作者

难不成你觉得我们的通胀能比 16% 还高 [抠鼻]，年化 16%，15 年就是 10 倍。

Bin2020-06-11 13:09:02

有退休年龄延迟啊，怕什么

作者

光是退休延迟这件事本身就够遭人烦了吧 [旺柴]，等我法定退休那会儿，年龄大概率已经延到 80 多岁了。

金春旭2020-06-11 13:18:06

那么20年前的时代红利，是什么呢？

作者

办企业算一个，还有 90 年代的炒股，当时社会规则不健全所以机会更多。现在胡润富豪榜上排名靠前的，你看看年龄，基本都是踩着当时红利来的。

KYwlzr2020-06-11 13:34:01

这个地方存疑:第一年就领了 1 万 6，后面每年还要涨 1200。 领取退休金是以上一年当地平均工资作为基数的，后面每年的涨幅跟当地平均工资涨幅挂钩。 不过不管怎么算，退休金在60/70后这两代人都是福利，80/90后基本凉凉。

何艳华2020-06-11 13:22:34

是的，像现在这样，我们也一定要买社保，因为你现在支付社保的这些钱未来可能根本不值钱，而未来支付给你的退休金可能对你多多少少也是一种保障。我父母农村的，以前没意识。爸爸已经不能买了，买了也不划算，前几年赶紧帮妈妈买了社保！

呆呆树袋熊2020-06-11 13:13:55

社保基金投资收益挺高的，高毅资产好几个基金经理以前都有打理社保基金。

作者

确实给保险行业管理资产的主理人普遍都挺强的，收益低了不行、波动大了还不行。

陈一2020-06-11 13:14:01

百岁还是值得一读的，从退休金出发，创造资产

Hermy2020-06-11 19:46:59

之前觉得是百岁人生，新冠之后也就70岁人生差不多了……

低熵体2020-06-11 16:57:32

不能光看收益率啊，以前通货膨胀率也很可观的，扣除了可能就不比现在的社保高多少了。

作者

问题是同期买房、炒股收益率没比这个高……赞 1