等自由以后我准备这么花钱

话说上上个月我做过一回调查，问大伙对于财务自由最担心的问题是啥。排名榜首——怕钱花完了。

诶…… 好现实。

细想想，钱意外花光的原因还挺多，比如跑不赢通胀、遇到熊市下跌、意外开支之类等等。就这个问题，我琢磨了好久，发现其实还是挺乐观的，想得越多反而越有信心了。

钱真能永远花不完吗？

能。

《投资者的未来》有个统计，全球主流股票市场扣除通胀后的收益率是 6.5%～7%。这是钱能永远花不完的底层逻辑，所以通胀这个问题大家可以安心了。

财务自由领域还有个经验公式——4% 法则，意思是投资股票市场并每年从中提取不超过 4% 的资金，这笔钱可以永远花不完。

不过需要说明一下，这只是个经验公式，一般是用来估算自己的财务自由目标，并不是 100% 可靠。你要是真这么花钱的话…… 如果运气不够好，钱还是会花完的。之前分享过一个回测，按照 4% 法则提取资金，30 年以后钱花光破产的概率大约是 6.2%，不算高。怎么样，要不要挑战一下？（顺便一提，钱没花完，人没了的概率是 12.7%）

我胆子比较小，就算是 6.2% 的概率也不敢这么赌。所以我琢磨了一个财务自由开支策略，花了一张图，这就是我以后的花钱流程了。

1. 每年年初统计一下去年的股息收入和收益情况，确定当年的开支预算，保持开支灵活性，能屈能伸。 2. 如果当年没有收益，就支取部分备用金补充；如果当年收益有富余，就补充回备用金。 3. 如果还有工作收入，工作收入用来投资，不能用来消费。 4. 开始花钱 ✌️

给大伙画 2 个重点：

第一个重点，熊市想要稳赚，股息很重要。

**。就算今年疫情全球经济直接被打残，预期的股息也只是比往年低了大约 20% 左右。（结果谁曾想，还赶上了牛市。牛市第一定律，你不知道牛市什么时候就来了。）

但股息也不完美，股息率整体是偏低的，主要宽基指数，比如沪深300，就算是低估时期股息率也就大概能到 3%，高估时期可能低于 1%（现在是大约 1.9%）。股息收入最理想的应用场景，支付那些必需开支，比如房贷、房租、水电费、基本餐饮。

光有股息还不够，依然需要投资收益来做补充。像购物消费、出门腐败这些相对灵活的开支。牛市简单，收益直接变现；熊市时就需要动用备用金来补充收入了。

第二个重点，自由以后如果依旧工作，工作收入只用来投资，不用做开支。

很多前辈在自由以后都依然在工作，我之前也和大伙讨论过，不打算辞职的还蛮多的，观点比较一致——自由的心态比自由的状态更重要。

如果我们自由为的就是可以不再依赖工作维系生活，想要按照自己的节奏工作，获得生活的选择权，那么我强烈建议大家把消费和工作收入分开。即使本金积累够了，如果依然用工作收入支付生活，心理上还是会依赖，说「不」会更难。

总结一下思路，关于财务自由以后花钱策略的两个点：

把来自投资的被动收入划分成两部分，股息和收益，股息用来支付必需开支，收益用来支付享受开支。中间再放上备用金作为蓄水池，基本就可以旱涝保收了。

自由以后继续工作，也尽量不要用工作收入来支付生活，开支从投资里出，工作收入则用来投资。

写到最后，突然想起来畅销书《富爸爸穷爸爸》里面有句被转述过很多次的话，「让资产给你支付生活」，当时一眼带过，现在好像才真的理解这句话背后的意思，看来又得安排再读一遍了。

……

上次文章里大家问起的医疗险，我整理更新了一下观点和推荐，放在后台菜单了，或者直接回复「医疗险」也能收到，有需要的读者可以看一下。

重疾险和定寿还没更新完，估计得下个星期了这一周，A 股的情况大伙都知道我就不说了。今天港股打新也爆发了，几只大肉一起上市，小伙伴们有晒日入 10 万的，更有甚者在晒日入百万。我在打新花的功夫不多，心态相对佛系，今天收益也是五位数以上了。

还是当初那个观点，港股打新今年的年景特别好，而且不用像 A 股纠结上车问题，把策略坚持好基本可以稳赚。担心 A 股太高不敢下手，或者已经定投跳车的小伙伴，可以考虑一下这个途径，再放大一波收益。这个我也有整理，后台回复「港股打新」即可。

2020 年第 28 周，值得纪念一下，A 股、港股打新两面开花，可以愉快地迎接周末了～

swensun2020-07-10 13:19:41

阅读量这么少不科学啊

作者

说明行情来了，大伙都想赚钱，谁也不想花钱了呗。 昨天看 e 大微博还说，现在连情感私信都没有了，有钱了，情感也不是问题了……

长江2020-07-10 13:37:25

今天梳理了下自己的财富自由计划，家里四口消费较高，教育投资很大、旅行投入也不少，发现要每年实现15%的收益率才能在5年后稳妥退休。这个难度大不大…

作者

5 年时间，15% 年化的话，看入市起点了。 如果起点是 2018 年钻石坑，那可能性就很大。如果从现在往后算，我觉得稍微有点难度，现在这个位置预期收益要稍微降一降了。

凤儿2020-07-10 13:21:48

心态相对佛系，完了收益五位数，有种欠打的感觉[捂脸]

作者

基本该做的准备工作还是做到位了，佛系不是撒手不管哈 [捂脸]。 有些比较用心的朋友，今年就全力港股打新，能用的途径全用了，今年就靠这个作为主要生活收入。我是拿不出这么多精力了。

吕梦一2020-07-10 13:19:40

打新没中，收益是0，还亏了融资手续费[流泪]

作者

一样的心路历程，打新有一定中签率，刚入门开始打新不中的时候确实比较磨心态，好多读者都反映过。但是等中签吃肉那天以后一下就真香了，后面就是越来越香，搞不好最后就像我一样脑残粉一枚 [打脸]

Maverick2020-07-10 15:25:43

乾坤大挪移！ 快把也大的钱移到我的账户里来！ 妈咪妈咪哄~

作者

按照左侧交易的习惯，我是不是应该提前报警…… [衰]

ROSE2020-07-10 13:17:50

我中了两个肉签，康基和思摩尔

作者

这一批欧康涨幅最好，昨晚暗盘奔着 200% 去了，但是中签率太低才 5%。 思摩尔真的是意外惊喜了，上市就翻倍，而且中签率不低，好多读者都吃到大肉了。

蔡水新（视觉设计）2020-07-10 16:57:33

也大，我有个疑问，昨天看了你的资产配置，大多是以基金为主，只有少量个股，今天你说用股息支付必要支出， 买基金也有股息吗？ 还是以后会换个股

作者

基金的底层资产不就是股票嘛

screw2020-07-10 15:02:28

我特别好奇也大一家每个月花2000多欧元，如果再算当地的消费成本，相当于国内每个月花多少钱呀[撇嘴][撇嘴]我和我爱人，现在每个月3500左右，包括所有，二线城市

作者

你这个很低了，我觉得我可能做不到。我估计着我的开支大概相当于国内八九千的水平吧。

Linsiyin2020-07-10 14:11:40

小白进入，今年刚接触，也为了持稳赚了一丁点就收手了，对于以后如何购买却是一脸懵逼。

作者

虽然不想你们卖，但是既然已经卖出了，那就得注意调整心态吧。 牛市容易出现赚钱效应，卖出以后看别人还在大赚心态上会受影响。提防一种冲动就是最后行情老高，心态绷不住进去满仓，想把之前错过的都赚回来，就很容易亏。

Stanley2020-07-10 14:06:51

感谢也大，之前一直因为出金选券商选新股的种种问题没有打新，是因为也大把整个流程都梳理好了才开始了自己的港股打新之旅。 不到两个月的时间，接近50%的收益率。真的非常感谢

作者

打新的通用心路历程，貌似适合每个人呢 [奸笑] 开始，“打新不错，很赚钱啊”。 后来，“原来这么多问题，还有费用，还要选新股，还能破发，还有中签率、出入金，一大堆问题。” 最后…… “真香，快来打新呀～”

Penny2020-07-10 13:21:01

请问您是怎么计算股息的？

作者

看原文对应部分，我有插个链接，以前科普过。

Penny

谢谢，看到了。但是我每年花销靠股息，假设一年4%，我一年花36万，就需要本金900万。我算的对么？然后我还有准备备用金，用于万一某年股息不够4%，是这样么？

作者

可以这么算。 PS：我给自己的估算用的是 10% [捂脸]，因为比较年轻所以激进了一些，觉得心态比状态重要。

张锡贤2020-07-12 14:39:05

一个账户打了 5 只各 1 手，就只中了概率最低的 欧康[旺柴][旺柴] 暗盘 盯了一下 45 出了，感觉首日上不了这么高了，都 180 倍有多了

作者

欧康中签率 5%，其他都是 20% 左右，这个运气可以了

流云2020-07-10 15:01:26

4%都会取完，那我们按10%的本金花销不是很危险[捂脸]

作者

看链接当时的原文吧，我有解释，只要保持动态的开支消费，熊市能够适当降低开支，是没事儿的。

没心没肺快乐加倍2020-07-10 18:44:43

两个账号打6只中了5只，谢谢也大带我打新

作者

能六中五说明绝对花不少心思了 [偷笑]

蔡某2020-07-11 14:20:55

e大？etf救世界关注者⊙ω⊙

作者

嗯嗯

All Izz Well2020-07-22 15:18:51

应届毕业生，有理财意识，但是一脸懵逼，我感觉你们说的我都听不懂了，怎么办，怎么入门？

作者

看后台菜单，投资-入门赞 1