这个月的性价比保险推荐（有俩新品）
先划重点，这个月有两款性价比很赞的新品，更新一下给大家的推荐汇总。
- 专门针对非标体质的达尔文易核版，很多常见病都有获得加价承保的机会，网上可以完成自动核保；
- 定寿险定海柱 2 号上线了，本来就超有性价比的定寿险，现在又提升了一个段位。
推荐摘要 👇
### 重疾险
6 月上线的达尔文 3 号又带回了我喜欢的「保到 70 岁，不绑定身故责任」这个选项。对于 30 岁以下、有一定投资理财能力的读者，非常有性价比。而且达尔文 3 号 60 岁前提供额外 80% 保额，以投保 50 万为例，获得的实际重疾保额是 90 万。
保险也是一种金融产品，所以我一直建议大家最好把保险和个人投资作为一个整体考虑，中短期靠保险、长期靠投资。这个思路在投保重疾险这一项上优势很明显，保费超划算，比如
达尔文 3 号保额 50 万，选择「保到 70 岁」每年保费便宜 2000 块。只要能够实现 8% 的年化收益，40 年后省下的保费就能增值到 49 万，完美接班，而且这都是实打实自己的资产。
如果你认可这个思路，可以参考一下这个重疾险配置（省下的差价作为投资理财本金积累复利，长期看性价比更高。）
- 30 岁以下读者选达尔文 3 号，保到 70 岁；
- 40 岁以下读者选钢铁战士 1 号，保到 80 岁；
- 40 岁以上读者选钢铁战士 1 号，保到终身。
如果个人预算非常充足就想要个安稳保障，也可以考虑传统保到终身的方案。
另外建议大家选上癌症二次。我浏览了 2020 上半年各家保险公司的理赔报告，重疾险 60% 以上的赔付原因都是恶性肿瘤，比如中国平安 62%，人保寿险 68%。加价几百块获得癌症额外保障还是很划算的。
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另外，近期终于有一款适合身体亚健康小伙伴的重疾险了，达尔文易核版，下面列出的几种常见病都有机会获得加价承保，有需要的小伙伴可以考虑下。
投保链接 👉 达尔文（易核版）
医疗险
一如既往推荐大家优先考虑“保证续保”的医疗险产品，综合考虑，我个人比较喜欢好医保长期医疗 和 超越保2020。
支付宝好医保长期医疗比较有亮点的是 6 年共用 1 万免赔额，相当于赔付门槛一下降了 80% 多。
超越保 2020 比较均衡，如果当年无理赔，免赔额会逐年递减（最低 5000 元），而且保费很有优势，同样值得推荐。
另外还有个稍微奢侈一点的选项，超越保有个计划二 - 特需版，除了可以报销医院普通部，还能报销国际部、特需部和 VIP 部的费用，特需部一般都是专家医生、单间病房、也不用等待排长队，能获得更好的就医体验和保障。如果预算充足、所在城市医院有这些部门值得考虑一下。
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定期寿险
定期寿险赔付条款很明确——赔身故和全残——杠杆比较高，保额高、保费低。寿险的条款本身灵活性不大，没啥特别的发挥空间，所以选择比较容易，首要盯住保费即可。
定海柱 2 号相比于原来的 1 号，条款更宽松、保费反而更低了，性价比新高，点个赞。几乎可以说是性价比最高了（在我了解到的范围内）。
另外提一下，定海柱 2 号附带的私家车责任性价比也很不错，有私家车或者近期有购买计划的读者可以考虑，私家车出行可以获得额外 50%（最高 100 万）的保额。注意：如果已投保意外险并且保额相当，那这一项也可以不选。
如果遗憾不能满足健康告知，还可以考虑瑞和2020，这一款的职业限制和健康条款都是最宽松的，保费加价也很良心，同样超有性价比。
投保链接 👉 定海柱 2 号
投保链接 👉 瑞和 2020
意外险
关于意外险，有个数据大家可以注意一下。如果你看重的是意外险的身故赔付责任，其实意外险的性价比并不高，反而是寿险更划算。
从保险公司的理赔统计来看，身故原因中，意外占比只有 20%，非意外占比则达到 80%。
对于身故责任来说，同样保额下，寿险的获赔概率是意外险的 5 倍，而保费才 3 倍出头，性价比反而更高一些。
所以我的建议：如果把保险作为一个完整体系来看待，意外险提供的最大价值其实是意外医疗和伤残赔付，而不是追求赔付身故和猝死责任（但如果因为身体原因不能投保医疗险和定寿险的话，就另当别论了）。
在这个基础上，意外险推荐上海人寿的小蜜蜂超越版。
但如果你们还是觉得很在意猝死赔付责任，也可以考虑复联爱无忧。小蜜蜂的优势是意外医疗住院津贴，爱无忧的优势则是猝死责任。另外，意外险猝死责任有个细节大家可能要注意一下，意外险只赔付无“前症”的急性病猝死，也就是说病因需要是之前没有确诊过的急性病才在保证范围，建议大家投保的时候留意一下条款。
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后台菜单里也有我整理给大伙的完整建议和常见问题汇总，需要的小伙伴们可以翻开看看，帮助大伙根据实际需求做决策。
Sigrid2020-07-31 00:37:27
虽然挺喜欢你的，但是，把终身重疾险这种确定性的东西跟一直到70岁都能保持年化8%收益的假设相提并论，太没可比性了吧…… 如果有能持续40年年化8%的投资水平，2000的保费算什么？
作者
嗯嗯，我理解你的顾虑，所以给建议也分成了两种情况，有投资基础的读者和相对保守的读者。看来下次应该着重强调一下。 深入了解投资理财你会发现，在 40 年这个长期下，8% 并不是一个假设。 你的最后一句话我不同意，不是有投资水平就不在乎钱了，成本意识本就是投资的重要基础。
竹2020-07-28 16:50:44
30 岁以下读者选达尔文 3 号，保到 70 岁；选择保到70岁而不是终身的理由是什么？70岁以后身体下降不是更需要保吗？
作者
翻回去把上面那段原文解读再读一遍（加灰色那段）。 我这里给你复制一下重点：选择「保到 70 岁」每年保费便宜 2000 块。这些差价用来理财，只要能够实现 8% 的年化收益，等到 70 岁省下的保费就能增值到 49 万，完美接班。而且，这都是自己的钱，想干嘛干嘛。
竹
我正想给儿子媳妇买重疾险，原本保终身，看了你的文改变想买到70岁，但我不知道剩下的2000元，四十年后增值到49万是怎么算出来的，麻烦给我计算方法，最好是给过计算器的链接，谢谢！
作者
我的这个建议是对有一定投资基础的读者，确定能够实现 8% 以上的年华收益。 相对保守的读者还是建议按照传统的方法保终身，这样更稳妥一些。
泥巴2020-07-28 15:04:34
7.10号买的达尔文3号保终身过犹豫期了，看完这篇有点痛苦[流泪]
作者
那这个时候就赶紧精神胜利法「花钱买安心，安心也是很重要的」。
逗你玩呢2020-07-28 14:44:38
太棒了，最近开始自己了解保险，最起码有个大概方向了。谢谢也大
作者
公众号大部分读者都是有自己投资理财的，对于大伙我就一个重点建议——一定要把投资和保险放在一起考虑，这是我们很大的优势。赞 1