额，存款太多被怼了……
在退休专栏读到一条非常认真而诚恳的提问，把我给看乐了。
大意就是一哥们从 25 岁被启蒙理财以后，就一直保持着 25% 左右的储蓄率，投资理财也比较积极。现在他们已经 57 岁临近退休，账上大约有 2、3 千万的积蓄，没有负债，生活也一直很舒服。
但是有一天这哥们和同事们聊到退休计划的时候，被一同事给怼了，说他这属于「过度储蓄」，推迟享受以致错过了很多东西，以后会有这样那样的遗憾，还要面临税收问题等等。
本来哥们本人每天挺开心的，也没觉得生活里缺憾了啥，这么一怼反而弄蒙圈了，就发帖出来问，自己这种情况到底算不算储蓄过度了。（而且态度贼真诚，是真的蒙圈了那种）
这里跑题下，插个提问，大伙估计下这夫妻俩平均一个月得存下多少钱，能有现在这个数？考虑通货膨胀。我在文末附了我的估算值。
……
平时网上逛都是看大伙思考如何储蓄、财富不够怎么办，还真头一次见问自己是不是存了太多钱的。
想到理财就是追求个满足当下和投资未来的平衡，所以理论上好像确实有这种可能，如果我们只考虑未来而对当下过于克扣，偏离了平衡可不就储蓄过度了。
但是我稍微细想想，其实完全不是那么回事儿。
养成储蓄习惯的小伙伴应该都有体会，完全靠克制和忍耐来储蓄也许能坚持 1～2 个月，但我不信有人能这么坚持储蓄十几年。就像暴力节食减肥，后面总会报复性反弹一样，完全靠自制来控制消费，后面基本都是一波报复性消费收场。
我以前总结过一个幸福感守恒公式，想要每天乐乐呵呵地，我们需要的幸福感总量其实是比较恒定的。消费少了，带来的幸福感不够了，总要从其他地方找补回来。
**如果一个人能够长期把消费控制在一个比较理性、甚至在外人看来有点抠门的程度内，那不用想别，他肯定有除了消费以外获得生活幸福感的地方。**只不过有些幸福感的来源，往往只有自己懂，是没法讲给别人听的，在外人看来就变成了过度储蓄。
其实我在后台时不时就会收到类似的私信——你现在储蓄都这么多，但是还在克制消费，错过了生活、不自由，bla bla……
最初我还解释两句，直到后来我发现个很郁闷的事儿。不投资、不理财的人貌似就是很难 get 存钱和投资赚钱背后的那种成就感和安全感，其实这才是大伙能够坚持储蓄的真正动力，解释不通，还不如不说了。
我之前就此专门问过很多坚持储蓄计划的小伙伴，到底是储蓄导致消费少了失落多，还是储蓄增加本金多了暗爽多，回答几乎一边倒，暗爽比失落大概 10:1。
如果生活本身不快乐，最后总要要从消费和各种其他地方找补回来，储蓄往往很难成行。
而如果生活本身很满足，比如提问这哥们每天生活挺开心的，从来没觉得自己缺憾了啥。一辈子乐乐呵呵还存了几千万，这不正好就是世俗定义的成功吗？
……
补上前面留的坑，用一辈子存下 2000 万的难度可能比大家以为的要低一些。按照之前分享过的数据，全球资本市场扣除通货膨胀以后的收益大约 6～7.5%（在 A 股做好了没准还能再高一点），就按照 7% 估算。
他们夫妻俩一个月的存款额是才每人 7300 块（按照如今的货币购买力折算的估算值）。虽然也不能说是简简单单就能实现，但其实也远没那么高不可攀不是，重点就看愿不愿意每个月存下几千块去投资了。
金吒2020-08-04 13:16:32
也大，我又来分享好消息了。 大概是上周，男盆友转给我一笔钱，说要加入我的退休计划。 很开心~被最亲近的人认可的感觉可太棒啦~ 今天也是送上我的小花花的一天~[玫瑰][玫瑰][玫瑰]
作者
送你个置顶吧。 经常有读者问，想要理财怎么说服身边的亲人和朋友。最好的做法就是你先把这件事儿做好，或者至少做出个眉目，看到前景大家自然就认可了。钱这个话题光靠讲故事没用，数字摆在账面上，比啥都好使。 PS：提醒一下，记得把账目分开算清楚，这个月的实证刚好也想写这个话题。
浪潮2020-08-04 13:04:29
请给我两位老人的联系方式，钱不钱的无所谓，主要是想照顾老人[旺柴]
黑色的小白兔2020-08-04 13:09:15
同样都是买买买，干嘛不买基金呢！是不是！
作者
好有道理…… 基金也是买买买呀，以后支付宝是不是应该模仿淘宝来个购物车，一键下单、还附赠送货提醒那种，感觉幸福感还能提升 [机智]
化雨乘风2020-08-04 13:02:37
自从走上投资的不归路，我连淘宝打开的频率都降低了[旺柴]
作者
还有其他自己真心喜欢的工作也有类似的效果。自从我开始写公众号，消费开支也是一降再降……
change2020-08-04 13:13:18
储蓄率25%被吐槽，我这家庭储蓄率45%算怎么回事？这几年工资涨了，开销水平微涨。看这架势储蓄率还得升高，尤其是拿了第二年的股息后，更加不想花钱了。[旺柴]
作者
我后来又代入想了一下，可能是这哥们的资产状况和工资水平在常眼里太不和谐了。大部分美国人的消费观就是买买买，存不下啥钱，总觉得巨富才能存下几千万。 结果这哥们拿着平均水平的工资，却积累下来社会前 10% 水平的资产，大概率是同事心理不平衡了 [旺柴]
Karma Lhamo Chokyi2020-08-04 15:19:33
每月定投8000元，毫无困难已经两年啦～ 基金买买买的感觉超级棒，尤其是2018年～
Karma Lhamo Chokyi
顺便说一下我就是从月光变成这个储蓄额的，说变就变，没有过渡期[捂脸]
Flj2020-08-04 13:03:58
每人每月存7300已经很高了呀，很是佩服
作者
在国内的话，实现每个月 7000 的储蓄额确实还是得奋斗几年，难度比美国稍微高一点（推算了一下，这哥们应该算是平均收入的水平）。但是国内也有自己的优势，至少投资上比美国更容易获得超额收益。
托尼歪2020-08-04 13:13:07
储蓄的幸福感，月光的人不懂；放纵的快乐，自律的人也不懂[旺柴]
作者
确实是想不明白呀，就和天天欠债、还不用还钱似的。 见过不少以前放纵月光十几年，后来转投理财的；但好像还真没见过理财投资十几年，转身一把放纵梭哈的。
大肥 2020-08-04 13:05:50
说的傻呵呵舒舒服服，我现在迷上了撸羊毛，网购日用品油和米都看这个银行那个银行100-50，50-30的都忍不住买一堆囤，虽然是优惠，但感觉哪里不对……
作者
说明商家的优惠券没白发 [捂脸] 我有个朋友一到打折促销就囤点猫罐头，后来我忍不住帮他数了一下，都够吃半年以上了，还要囤……
行者2020-08-04 14:53:16
嗯……房贷算储蓄吗
作者
对于实在存不下钱，买个房逼自己还月供的，也算是储蓄了……
星雨2020-08-04 13:06:17
有点不太理解储蓄率是什么意思？是只收入的25％拿出来储蓄吗？还是通过理财达到收益25％？
作者
储蓄率就是你的收入里面有多少钱最终变成储蓄和投资了。 假如你花一半、存一半，储蓄率就是 50%
Aurora2020-08-04 14:50:34
刚算了一下，去年储蓄率44%，也大说的人均每月7000+也达到了，先偷笑一会儿
作者
下一个千万大佬就内定你了～
Natalie Yie2020-08-04 13:32:58
自从我开始记帐，发现我钱一直花得稀里糊涂，生活质量不变一年省了几万块
南宫光明2020-08-04 15:11:48
储蓄率常年80%以上的飘过，也有过这种困惑，还尝试过月光行动，不过月光太难了。其实真正缺的是时间，特别是美好的时间。能早点专注于自己喜欢的事也算是拿钱买时间了
V2020-08-04 13:19:56
是月复利7还是年复利7，稳定的收益率怎么能达到
作者
投资讨论的话，我一般默认就是年化了。 高复利和稳定复利不可能同时共存，想要高复利，就得放弃每年稳定赚钱的观念。
Mona_罗小萌2020-08-04 16:19:20
当年为了存钱，香港工作月薪2.6万，每月存2万左右，然后工作两年就够首付买房了…
旭彦兮沐2020-08-04 13:23:39
MoneyWiz 做好了预算，之后地执行过程真的能抑制本不该发生的消费，最近看官方推 MoneyWiz 马上出新版了，重点对预算做了调整，出了「预算分组」等功能，新版出了希望能更进一步助推预算带给我的幸福感消费的实现。更新内容 https://support.wiz.money/hc/en-us/articles/360047496594-MoneyWiz-4-coming-this-summer 官方推文https://twitter.com/MoneyWiz/status/1289345691462950913
作者
MoneyWiz 就是一个跳票大帝，我赌五毛的，还得再跳票三个月……
动物袁2020-08-04 15:02:32
其实提高储蓄率，认真记账，砍掉的都是一些没有必要的支出，既减少了生活的混乱程度，又可以偶尔买点东西吃点东西犒赏自己，挺开心的。为宇宙减熵，从我做起～[跳跳]
昕昕子2020-08-04 13:19:43
朋友上周因为没存钱被我骂了一顿后，最近收到一笔工资后立刻把大部分都存起来了，跟我说账上第一次五位数，太爽了[旺柴] 存钱的魅力啊～ 昨天算了上个月的账，记错了一笔，出现了六位数，把我开心的[旺柴]
Pony2020-08-04 13:16:12
他们是不是没有国内的房贷压力？因为我在想，要是每个月存7000+就能达到，那我到退休的时候，不也能有几千万上亿的存款了么。。
作者
貌似美国那边是买房压力不大，单价相对便宜，但是房产税比较高，使用成本高。 光存款还不行，理财技能还是得跟得上。
陶玉婷2020-08-05 21:32:29
存钱很开心啊，买东西很烦，要买到称心如意的东西很花时间，不喜欢购物——买基金也很不容易，各种对比，好在选中几个就可以一直投一直投（我买衣服也是，买到很合心意的，就会同款不同色甚至同款同色买个好几件）。 我的储蓄率也很高，没细算过，>50%，因为跟父母吃住，平时就负责米油日化水电这些，很宅公司-家两点一线，没啥需要花钱的。
作者
同觉得宅挺开心的，又省钱、又赚钱～
赵小白2020-08-04 15:46:21
去知乎搜搜，存钱为什么比花钱还让人上瘾[吃瓜]
作者
还有这种神问题，我喜欢～
木臻2020-08-04 14:30:47
哈哈哈，储蓄和投资理财的那种快乐真的无与伦比，看着自己账户上的钱越来越多就很有成就感。
Nancy Chua2020-08-04 13:19:36
消费和储蓄不就是个人的tradeoff吗？最佳点位只有自己才能评判啊，跟着别人的标准走没必要。各自的情况都不一样，没什么好统一点位的。消费也要看效用，吃了难吃的餐厅，买了不好用的东西都很不爽。
星雨2020-08-04 13:11:49
那其实如果没那么大的目标的话，比如有个一千万的存款，其实每个月投入的也相应少一点，但是也很可观啊！
青2020-08-04 13:23:35
也大，那个想要达到储蓄目标每个月大概存多少钱的网址还有吗？我找不到了[捂脸]
作者
在后台菜单找财务自由实证第一篇，有写。
Chiang.2020-08-05 08:58:09
目前的储蓄率能达到60%左右，并且幸福感满满的，买买买方面贼喜欢性价比高的，另一方面每个月有一些投资收益落袋为安。这种感觉真的就是很有成就感的~
夏天2021-04-06 15:57:28
工资涨了，存款还是一毛都没有。痛定思痛，认真参考践行也大的可操作部分