假如生命还剩30年，手里有1100万，要不要提前退休？
MarketWatch 的退休频道有个栏目我平时经常看——退休计划问答 Help Me Retire。经常会看到各种各样的神奇退休思路和提问，比如类似「我有 XXX 万，想找个有海滩的小镇退休，去哪比较好」这类。
最近就看到一篇直击灵魂的提问，前半段都挺正常的（单位折算到人民币）：
我 19 岁开始工作，一直存一半花一半。现状我 52 岁，已经攒下了 1110 万，还有一套房子，没有任何负债，备用金也非常充足。平时生活预算一般一年 42 万就绰绰有余了，经常还花不了这么多……
看起来就是个正常不过的提问，但是后半段我就被惊到了。
我的所有亲属中，从没有一个人活过 80 岁（所以自己大概率也会这样，可能生命还剩不到 30 年）。而且我对工作感到非常疲惫，我到底是应该提前退休呢？还是应该再撑 10 年多攒一点家底？
还没考虑怎么做选择，先是被这个反向思考的感觉震惊了一下。以前我考虑年龄和选择问题都是习惯性地往上做加法，25 岁、30 岁、35 岁。现在突然被拉到另一边，开始用倒计时的方式看生活，变成了「还剩 XX 年，我应该怎么选？」。
假如问题只是「50 岁，有 1000 万，要不要提前退休？」看起来就是个普普通通的理财问题，我们首先考虑的可能还是怎么工作、怎么赚钱。
但如果反过来问，「生命还剩 30 年，有 1000 万，应该怎么办？」感觉一下就不一样的了。不知道你们怎么感觉，我会先想着，得做点什么自己真心喜欢的事儿，好像真过一天少一天了。
PS：发现反向思维是个好东西，我之前给大伙分享过一篇怎么提前感受下有钱大佬的消费体验，也是利用这种反向思维。不再假想自己变有钱，而是假想所有东西都变得巨便宜，画面感就特别强，可以去体验下。
……
回到这个问题，我开始有点纳闷一件事儿，这老哥的财务明明够得上自由的标准了，直接退休呗。但是仔细代入想了一下，发现好像还没这么简单。毕竟财务自由的重点不是财务，而是自由的心态，说起来容易做起来挺难的。我自己和很多朋友聊过，两种情况，一、通过财务自由计划不断思考和努力，二、随性储蓄刚好到同一个财务状况，对未来的预期和心态上的感觉很可能是大不一样的。
**在很多问题和未来的不确定性没有仔细考虑清楚以前，就算有很稳健的财务，还是会觉得特别没底。**这位老哥刚好属于第二种情况，要不然也不会纠结这个问题，所以不管选 A 还是选 B 都有各自的焦虑。
A：要钱，再工作 10 年，多攒家底，财务上更有安全感。可是想着自己生命过一天少一天觉得好亏。
B：要命，提前退休，生命变相多出 50%。虽然足够自由的标准，但是心态上没准备好，还是难免焦虑，急于退休也不见得就会更好过。
这个选择题就变成了一种拷问，你愿不愿意花 1/3 的生命，继续工作攒钱“购买”财务上的安全感。如果一定要靠不断地赚钱、攒钱才能获得足够的安全感，那这个安全感也太贵了吧。
……
那到底有没有更好的办法呢？我自己也纠结了好久，最后发现好像还有个 C 选项——为啥不能凭借财务的底气改变工作呢？
很多问题的根源其实不仅仅在于财务，**这个问题的核心其实在于那份有牺牲感的工作，这才是焦虑的根源。**提问的原话是「我对工作感到非常疲惫」，感觉像在牺牲生命。
这个情况就特别像之前给大伙分享的 Sam Dogen 退休的例子，他最后悔的一件事儿——因为对职位感到厌倦急于退休，却忘记考虑让他反感的只是当前的职位而不是工作本身。
那如果同样的工作，变成一份股神口中“踩着踢踏舞去上班”的体验，要钱还是要命其实是能够兼顾的，安全感和享受生活并不矛盾。只不过平时大部分时间里，我们依赖于工作的收入，不敢轻易做出改变。
但当财务足够稳健的前提下，不管心态上自由与否，更换工作总是比直接退休容易接受得多。这其实早已不再困扰我们，但我们常常还是习惯性地站在原来的思维模式中思考问题。既然工作有牺牲感，那就直接改变工作，不用这么弯弯绕绕。退休只是一个选项，真正有价值的是背后的选择权，这个选择权也完全可以用在其他领域上。
有些问题之所以纠结，是因为我们把一些可以改变但相对困难的条件预设成了固定的前提，然后就在这个小圈圈里面兜兜转转。但当我们有足够的财务底气，跳出原来的思考模式，很多改变已经比以前容易得多，我们能选择的还有很多。
夏之錦年淡漠流年2020-08-20 12:55:36
假如还有50年，手里只有20w，要怎么办
作者
仔细想想，好像还是你这个问题更要紧一些，要不赶紧把时间兑成钱吧……
德鲁依2020-08-20 13:12:53
不算投资收益，一年35w够干嘛的！
作者
不是针对你，但是大部分会这么说的人从来没有真正赚过一年 35 万。 别的可能不够，如果不再考虑储蓄全都用来消费，搬去二三线，一房两车、舒服地生活还是绰绰有余的。花钱认真一点，别墅+保时捷也不是做不到。
Reid2020-08-20 12:58:46
膨胀了，1000万的烦恼竟然也敢点进来看
作者
哈哈哈，先准备着，万一到时候成真了呢。
空灵2020-08-20 14:11:17
看到评论有说一年35万够干啥的，简直惊呆，有这钱对于绝大部分人来说可以直接退休了，也不知道他怎么个消费水平，也许已经是亿万富翁财务自由了
薛定谔的喵2020-08-20 12:53:14
先去玩玩刺激项目，反正30年之内死不了[得意]
作者
?? 还剩 30 年，和 30 年内死不了，差别还是挺大的吧……
薛定谔的喵
奥，30年足够了。没啥意思了就提前下车[悠闲]
作者
看你这么自信，是真打算这么干，还是打算这么对待父母呢？[捂脸]
Figod2020-08-20 13:46:02
在想也大每天看的这些资讯会不会让自己焦虑。。。
作者
当你纠结一件事要不要做的时候，信息越多越难抉择越焦虑。但是当你决定必须把一件事儿做成的时候，信息越多计划才越完善，查缺补漏反而更有信心，刚好是反着的。
ROSE2020-08-20 13:21:24
还有40年，手里只有100万，已经想要提前退休了。
小宇2020-08-20 13:05:46
有一千万还纠结，到底财务自由与生命质量谁更重要？ 那挣钱是为什么呢？难道不是为了更好的活着吗？
作者
很多人是绕不过这个坎的，所以有财务没自由的人，远远多于最终财务自由的人。
Evian2020-08-20 13:19:14
可以理解。当你有100万的时候，觉得有1000万就自由了，等你达到了，你发现你身边出现层次更高的人，你可能因此又焦虑，不安全感是比较出来的。
人生如梦2020-08-20 12:58:57
距离七十岁还有四十八年，先工作30年然后退居乡镇买个二手乡村带院子的房子过自给自足的小农生活[嘿哈]，目前努力搬砖储蓄中
唐梓原2020-08-20 13:17:55
肯定退休，留100万，1000万买十几套小户型公寓用来出租，留下一点应急的钱，其余的买基金和股票，租金用来生活，妥妥的
追寻。2020-08-20 13:25:58
哈哈哈，看留言，还真有相同志向的，还真的是想找点刺激的项目，做一做，大不了提前下车，感觉那样的人生体验要好过平平淡淡。可能是自己还年轻吧，不能体验到平平淡淡才是真的感觉
顾宇2020-08-20 14:00:54
没打算退休，做有价值的事到死…任何时间死都不遗憾。明天和无常谁先来不可能知道。
Zx2020-08-20 13:21:33
感觉尽完自己的责任，才会有自由，出来工作后老爸就60岁以上还有糖尿病，赶紧给他上了防癌险，不听医生的话，每天打针也多次因为血糖过高而住院，全家都在为他担心健康。也不知道是压力大想fire还是因为想fire而压力大了
珈琲因子2020-08-20 13:39:18
未满30岁，估计可以活65岁。我感觉手头也有点紧张了…
黑夜漫漫2020-08-20 13:26:20
财务自由的基础上（试错机会多）. 生活与工作上的时间安排更像是为自己设计个舒适的心态.
Running2020-08-20 14:03:54
两个遗憾：人活着，钱没了；人死了，钱没花了。本山大叔已经看穿了一切
王大胖2020-08-20 13:30:15
二线城市，二房二车，感觉也不知道够不够不上班而去做自己想做的事，根本不知道多钱够买一个安全感。可能工作本身除了赚钱生活，还有一个价值就是给自己一个踏实感觉。赞 4