如何教小孩儿理财？
英杰同学是我司排名第二的全能选手，懂投资、懂产品、懂技术，就连在处理家庭财务和管理孩子零花钱上也有自己的一套完备体系。
这篇来自英杰的专访，详细记录了他是如何教孩子理财的。文章发布在「有知有行」 App 后，留言区有很多爸爸妈妈分享了自家的宝贵经验。如果你家里有小朋友，我想这会是一套实用指南。当然，单身的朋友不要沮丧，过两天是七夕节了，希望你早日找到另一半，这篇文章就当是提前预习了。
大家好，我是有有。
今天想和大家聊一个轻松的话题。我们公司有不少爸爸妈妈，常常会聊起和自家小朋友「斗智斗勇」的精彩故事，聊得最多的是「如何教小孩儿理财？」- 什么时候开始？该怎么开始？
- 孩子的零花钱和压岁钱该怎么管？
- 孩子要参与多少？需要教到哪种程度？
我采访了团队的英杰同学，他有两个非常可爱的儿子，分别 12 岁和 8 岁。英杰家定期会举办家庭会议，他给两个孩子设定了零花钱机制，还做了一个小工具让孩子们查看自己的理财情况。
整个过程还是蛮有参考意义的，分享给各位家长朋友。
一、 开始的契机
1. 孩子多大开始理财的？
英杰：我在孩子 4 岁到 6 岁的时候，开始有意识地培养他们理财。这个年龄段的孩子已经上学了，听得懂家长的一些想法。
我一直认为，理财是一项特别重要的技能，越早掌握越好，累计复利时间更长。而且，理财这件事还能帮助孩子建立对金钱的正确认识，让他们懂得珍惜钱，也懂得如何花钱。虽然他们现在不能完全理解，但潜移默化地，他们提升了对钱的控制感和对自己欲望的管理能力。
2. 为什么想到要教孩子理财？
英杰：源于一个非常现实的问题——零花钱。这件事曾经让我不爽了好几年。
小孩儿刚上幼儿园那段时间，开始对钱有了些感觉，总是让我们给他买这个、买那个，还想有自己的零花钱。但我觉得挺合理的。回想我小时候，就没什么零花钱。每次和同学去玩的时候，总是别人请我，结果我养成的习惯是——有了零花钱就去请同学，很快就花光。
我觉得这样不好，所以想从小建立小朋友对钱的控制感，于是每月月初的时候都给他们固定金额的零花钱。
刚开始还好，但很快就遇到了问题。孩子有时候想买垃圾食品、冰棍什么的，有时候又想买玩具、买乐高，而且还都是买了之后就一两天热乎劲儿的那种。我有时候就不想让他买，可是他这时候就会有点委屈，有点抱怨的说：「我的零花钱这也不能买，那也不能买，那零花钱还有什么用。」
我也很语塞，觉得孩子说得好像有些道理，又觉得哪里有些不对。总之是不让买他不高兴，让他买了我不高兴。这种情况出现过好多次，纠结了好久，也互相生过很多气。
于是，我就想，教他们理财或许是解决这个问题的好办法。
3. 怎样的契机下提出来的？
英杰：我是在家庭会议上提出来的。有一年，两个孩子收到一笔压岁钱，还挺多的，孩子不知道怎么办，就问了我们。我一想，这是一个开始理财的好契机啊。我就跟他说，你可以拿这笔钱理财，现在的市场行情什么样，打算怎么投，你以后就可以买更多自己想买的东西了。孩子们也很开心，就这样愉快地开始了。
4. 理财的钱哪里来的？
英杰：孩子的压岁钱会用来理财，零花钱我们会建立专门的零花钱机制。有时候像孩子生日啊，会收到爷爷奶奶给的大额生日礼金，这些钱也会用来理财。至于做家务，我觉得是不应该给钱的，孩子本该做这些事。除非做了额外的事，这是可以奖励的。
5. 怎么传递理财知识的？
英杰：主要靠妈妈。妈妈会在睡前读书，比如《穷爸爸与富爸爸》《小狗钱钱》。孩子的理财意识是在听故事的时候培养的。孩子也很容易接受。
我会简单说一些基础概念，比如什么是是沪深 300，什么是指数基金啊，但我不会跟他们讲股票背后是公司这种有点深的知识，我一般是等他们什么时候问到了我再解释。一方面是孩子不太有动力了解这些事，另一方面是，我希望的是当他们自己想知道时，然后去问、去查、去搞清楚这些问题。
实操方面，我会跟他们规定，每年的压岁钱都要存起来投资，10 岁之后小朋友就要参与打理，18 岁之前由我代为管理，18 岁之后完全自己决定。我会和他们一起选择指数基金和债券基金，做一个简单的资产配置。
我还做了一个移动版的投资查看工具，可以让他们方便地查看当前的收益情况，帮他们逐渐建立对投资的感觉，慢慢地了解投资。
我还提供随时的投资问题咨询，虽然他们现在问的多数问题是「爸爸，为什么我买的基金又跌了」等这样的小白问题，但我相信，再过几年会好很多。
二、孩子的零花钱
1. 你会给孩子零花钱吗？
英杰：有的。我家的管理方式是我负责投资，老婆负责生活消费和保险保障。每年年初，我们家会举办全年预算会议，全家四口都会参加。就像政府工作报告一样，老婆要先汇报上年度预算的执行情况，我们有什么超预算的支出，有哪些不必要的花销需要注意等等。
接下来就是审议今年的预算，当然大家最关心的是，今年每月要给多少的生活费。我们家每个家庭成员都要发表自己的意见。孩子们每月的零花钱金额，就是在家庭会议中产生的。
2. 零花钱是怎么设定的？
英杰：我会把孩子的零花钱分成两类：「自由零花钱」和「受限零花钱」。
孩子对零花钱多少合适，是没有概念的。他是这么算的，比如一瓶可乐 3 块钱，一根雪糕 2 块钱，他会估计自己一个月喝多少可乐、吃多少冰棍，然后得出自己需要多少零花钱，大概是五六十块钱。
我会给他 100 块钱，规定 40 块是「自由零花钱」，剩下的部分是「受限零花钱」。「自由零花钱」是他爱怎么花就怎么花，我不管，但是金额比较少。「受限零花钱」数量比较多，但是要想用的话，需要取得爸爸或妈妈的同意才行。
3. 每年会调整零花钱额度吗？
英杰：会的。经济在发展，物价也会每年涨。另外，其实小朋友会有一些用钱的需求，他们也需要社交或者是想买的东西更多了。
所以，我们每年会调整一次额度，决策的过程是这样的：孩子在家庭会议上提出申请，然后我们提出我们的看法，和孩子商量谈判后，最终确定今年的零花钱额度是多少。
基本上有两种情况：要么调高总额度，维持「自由零花钱」和「受限零花钱」比例不变；要么调低受限额度，但维持总额度不变。
4. 「受限零花钱」，能再解释一下吗？
英杰：他们想买一个东西时，「自由零花钱」不够了，就会向我申请「受限零花钱」。我会判断这个东西该不该买来决定批不批。
在建立这个零花钱制度之前，给孩子 50 块零花钱，孩子可能拿来买可乐、冰棍，也会买一些只玩了一两次就丢弃的玩具。玩具的价格还挺高的，我要是给他买，我会不开心；我要是不让他买，他会觉得「你管到我花钱了」。总之，双方都不是很爽。有了「受限零花钱」的规定后，孩子会非常珍惜每一笔钱。
5. 零花钱机制对孩子的影响是什么？
英杰：最先发生的变化就是，孩子们开始对钱有了掌控感，并对自己的欲望进行管理了。因为「自由零花钱」是孩子们可以完全掌控的——这个承诺是家庭会议一致通过的。孩子们对「自由零花钱」的额度特别地珍惜。
他们会仔细挑选自己想要什么，放弃那些自己可能并不是特别想要的东西。而如果碰到一个有些贵又特别喜欢的玩具，觉得爸妈不会给自己买的时候 ，就会开始攒钱，想用「自由零花钱」去买。你看，是不是有点延迟满足的意思了。
「受限零花钱」又起了一个缓冲的保护作用。有时候孩子们的需求是合理的，这时他们的小脑瓜就会判断出，爸妈可能会同意，就会提出申请。而我们也就有了一个很光明正大的理由，来对孩子需求的合理性进行把控。其实孩子们是特别有规则意识的，如果家长好好地解释原因，他们基本都能接受。
三、对孩子的帮助
1. 孩子会主动关注股市行情吗？
英杰：他们也会关注市场行情。我给他们做了一个工具，可以看到买了哪些理财，收益怎么样，每天的涨跌幅怎么样。不过他们查看的频率不高，因为他们知道自己动不了，所以也不会特别在意。有时我会跟孩子说说行情，比如「本周市场涨了」他们会回复说「那赶快卖了吧」。
他们会稍微有一些意识的。有时候我也会跟他们讲「你看，去年压岁钱是 5 万，今年就变成了 6 万。虽然爸爸不再给你钱，但你的钱变得更多了」，孩子就会说「爸爸好厉害」。哈哈。
2. 孩子会把理财盈利花掉吗？
英杰：不会，累计滚存的。我在孩子 6 岁的时候建立了这样的制度——规定到了 18 岁把账户交给他们管理，现在都是我管。
其实他们对理财这件事没有概念，只知道自己有这样一个账户买了投资产品。他们对大额的钱也没什么概念，他们知道几十、几百块钱具体能买到什么，但对于几千、几万的钱，就没什么感觉。他们想买东西的时候，还是会使用自己的零花钱。两个孩子的压岁钱攒到现在有十万了，等到孩子上大学付款，我就可以不用管了。
3. 孩子这么早学习理财，你担心有负面影响吗？
英杰：我觉得不会。钱不是问题本身，对钱的不正确认识和不良习惯才是问题。早接触理财，还能在父母的看护下提前认识到这个问题，纠正错误的观念。家长可以在这个过程中，引导孩子正确看待金钱，帮助孩子规划钱、更好地使用钱。这是一件好事。
4. 你如何评价自己的理财教育方式？
英杰：其实我认为，我不是真的在教他们理财，而是打造了一个氛围。虽然他们没有特别深度地参与，但他们在这个过程中开始了解投资为什么会有收益，知道了这是件很重要又很长期的事情，需要耐心的等待。可以说，他们从一开始就走在了投资大道上的。
也许现在他们还小，对他们还没有什么实际的影响，但我相信，等到他们长大一些，到了大学成年的时候，这样的投资理念就会深深地刻在他们心里，他们能少走很多弯路，而且那时也已经积累起一部分启动资金。
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木医人予2020-08-23 20:39:26
有些家庭估计要先养成开家庭会议的习惯。
Shane麒麟2020-08-23 20:00:26
排名第一全能选手孟总哈哈[呲牙]
作者
[奸笑]
依旧沫儿叛2020-08-23 20:21:13
家庭会议非常有助于建立孩子的规则意识。把零用钱分为自由零花钱和受限零花钱的方法很有用。
虎牙大神招募2020-08-23 22:31:02
我从初中开始，我的压岁钱全部自己管理，因为住校每个月有生活费。我老公买什么东西问父母要钱，用完了把钱还给父母。大学以后我甚至是一个学期拿一次总的钱，中间自己规划，大三以后自己兼职不再花钱。而我老公甚至买双鞋还要问父母要钱。我对金钱的敏感度和掌控度高于我老公太多。所以，给孩子金钱自由度很重要
三江夜巫2020-08-24 09:06:55
一个没有孩子的愣是认真读完了，好棒
尼玛各种狗那2020-08-23 20:44:38
我孩子五岁，你是怎么知道我正打算给他零花钱的，指路明灯啊
金牛是樱酱呀2020-08-23 20:08:38
吃晚饭正和老公说到这个问题，这篇文章来得正合适
酥胶词噬泼阎2020-08-23 21:05:10
很想给高考后的学生学习理财的建议，但很少人能接受。理财能力真的重要。
神精病涩2020-08-23 20:34:00
希望更多的孩子，从小学习，长大不迷糊
颜熙忆卡2020-08-24 21:55:09
想知道，怎么在恋爱的时候判断男朋友是否是英杰这种类型的。
作者
我问问英杰
花面狸切2020-08-23 21:35:40
这篇文章非常实用[强]
在爱中呼吸征2020-08-24 15:10:14
看到这篇文章太及时了，财商管理真的是需要从娃娃抓起，自己在财商上就是个糊涂虫，希望引以为戒，让孩子能够掌控对财富的管理[机智]
叫硪兆琪君n2020-08-26 23:06:31
记忆里儿时的理财概念大约是源于和姐姐妹妹一起在外婆家玩儿大富翁了。似乎总是妹妹或姐姐赢，自己第二个破产。每次总要买基辅，因为最便宜。但到后来应该卖基辅投其他高价但回报率更高的地产时却舍不得卖。现在投资股票仿佛也能看见儿时的影子。
我祥最美吮2020-08-23 21:16:03
孩子快要6岁了，我是孩子4岁时开始给零用钱的，他自己平时存着，想买额外的零食或玩具就用自己零钱，乐高之类比较贵的看情况适当给予资助。去年买了小狗钱钱打算正式教怎么理财，一直没有头绪怎么开展下去（当然也因为二宝出生没时间暂时耽搁了），正苦恼着就看到了有帮助的文章，好赞[强]
念劫圆融歹2020-08-23 23:54:31
我家孩子两岁时候，在餐厅吃饭，买单都是他拿钱去付，一是让他知道吃完饭要付钱，二是知道钱是什么样子的。有时还让刷卡，让他知道除了现金，还有其他方式。他很乐意做这些，收银员经常会夸他，对他的信心也是一种鼓励。
娘是陈婷婷顷2020-08-23 21:27:06
孩子快六岁，准备实践起来
娘是陈婷婷顷2020-08-23 21:16:55
周末通过有知有行看完了，深有感触，期待有行那一天
可爱的亚飞啊442020-08-25 19:57:29
我要找一个会理财的老公
花陌醉红尘时代2020-09-17 23:27:25
宝宝现在三岁，很早就决定4岁开始慢慢培养她的财商，现在正在找方法中，读小狗钱钱和穷爸爸富爸爸这种书或财商绘本是最早的方法之一，现在看了这个文章后，方法又多了一个，比如自由零花钱和受限零花钱，谢谢启发！
薇薇宝贝耶传奇2020-09-02 22:28:18
我儿子开学小学二年级。 1.我怕我孩子每天关注涨跌，因为玩个蚂蚁森林，农场之类的，他都每天惦记着。 2.我怕我教不好，到时孩子养成赌性[撇嘴]。 3.诚如顶楼说的，家庭会议的习惯还得养，不光孩子，家人的理财意识还得培养，任重道远啊。。
为彼此难过归2020-08-31 15:50:09
正在想什么时候培养孩子的财商，孟总就发出来了[玫瑰][玫瑰]
云游三郎2020-08-24 17:49:41
写的真好，学习了[呲牙]赞 1