更新一下10月的保险配置建议，供大伙参考
这个月的保险配置建议
### 医疗险
支付宝好医保长期医疗，目前综合来看比较均衡。
年纪较大，或者比较看重长期保证续保条款，可以考虑平安 e 生保长期医疗，保证续保 20 年。
前面两个健康告知不通过可以试试超越保 2020，核保条款比较宽松。
重疾险
推荐达尔文 3 号，建议选上「恶性肿瘤扩展保险金」（癌症二次）；不要选身故责任，直接买定期寿险其实更划算。
达尔文 3 号最近一次调整收紧了投保条款，甲状腺结节和乳腺结节之前是「1～2 级正常承保」，现在是「符合要求的情况下除外承保」，大伙需要注意一下。性价比较高的当红保险，条款往往是刚上市最宽松，然后逐步趋向严格，达尔文 3 号也不例外，有需要的小伙伴还是建议早做决定。
达尔文 3 号的投保地区限制比较严格，如果投保地区不满足要求，可以考虑康惠保 2.0，这款绑定癌症二次。
看重定期重疾险的性价比，可以考虑健康保 2.0，这款有提供「保到 80 岁」这个选项。
定期寿险
推荐定海柱 2 号，定期寿险的地板价。
如果投保条件不满足，也可以考虑瑞和 2020，这款的投保条件更宽松。
意外险
推荐锦一卫尊享版。
想要更高保障可以考虑大护法至尊版，当然保费也更高一些。
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小程序里还提供了保单管理和理赔支持；也可以预约顾问老师咨询，同样非常靠谱，针对性地解决大家的问题。有需要的读者可以收藏一下，以备不时之需。
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这次回答一个常被问到的问题：
父母年纪比较大了，应该怎么配置保险？
50 岁以下的话，按照上面的建议正常配置即可。
如果超过 50 岁，我建议优先配置医疗险和意外险，如果还有负债可以酌情考虑定期寿险，重疾险的配置价值不大。
关于最后一项，50 岁以后的重疾险，疑问比较多，「难道不正是因为 50 岁以上的人出现重疾可能性高，买了重疾险才更有保障吗？」
简短回答，50 岁以后才投保重疾险，选择相当有限、而且保额低、保费却很高。重疾险重点保障的确实主要是这段重疾高发时间，但并不适合这段时间才开始投保。
长点的回答，为什么会这样？我们其实可以换个角度理解保险的意义。
假如你是保险公司，一个人来找你，你算了一下发现他未来投保期间 100% 会出重疾，那你会以什么价钱卖保险给他？
如果不考虑时间因素，这份保险的底价就是保额加上保险公司的运营成本，最后导致保费比保额还高，这份保险其实没啥意义了，脚趾头想都不会有人买。
**投保时期出险概率越大，保费成本越接近甚至超过保险的实际保障。**所以很多重疾险的投保年龄上限设置在 50 岁左右，年龄再大保险的意义就大打折扣了。不如把钱存下来，直接专款专用。
从这个角度思考，健康类保险有点像是健康的自己给未来年老生病的自己存一笔资产，存的是「健康的时间 + 钱」，而未来剩下的健康时间越多，需要的钱也就越少。
年纪越大，健康条件越差，成本就越高，保险的意义越小。健康类保险尽早买的价值就在这了，因为到后期就没有时间可存了，时间也是个重要的资本。
YZ2020-10-16 17:12:36
甲状腺结节和乳腺结节 1～2 级，目前健康保2.0 和守卫者 3 号还可以正常投保。 需要的小伙伴抓紧啦，别到时候这两个也收紧了……
紫丁香2020-10-15 13:04:52
线下保险经常发状态说线上保险理赔会有各种问题，是真的吗？
作者
其实没这个问题，理赔都是直接找保险公司。我看过 2020 上半年的理赔报告，上次的数据——获得理赔比例在 99% 以上，平均赔付时间也没超过 3 天。 线下保险的流动性其实也很大，等你真需要理赔的时候，当初的代理人在不在、网点还开不开其实都很不好说，最后也还是要找保险公司理赔。
明玉2020-10-15 13:34:42
说到医疗和重疾，德国的一份公保就几乎都涵盖了吧？国内不是咩？追问，要是人在德国，也有必要买国内的医疗和重疾咩？
作者
德国的公保可以替代医疗险和半个重疾险，如果不放心可以加个 BU（丧失工作能力险，失去工作能力领生活费直到退休）。
言婕2020-10-15 18:34:19
前些天刚mark了钢铁战士1号，准备过两月买，今天一看又不开放了…如果能赶上开放，钢铁战士1号保80岁和达尔文比起来怎么说？
作者
不错，但是…… 人家前两天下架了
作者
所以保险这事儿不适合拖着，往往越拖越不好买。
Karen.R2020-10-15 18:00:20
也大觉得高端医疗险有必要吗？现在配置了意外重疾和支付宝里的好医保。
作者
看预算，如果预算充足的话我觉得挺有帮助的，就医体验会好很多。 国内的高端医疗险和德国的私立医保差不多，这是我有钱以后最想换的保险 [哇]
一SONG2020-10-15 15:03:50
我有让我姐姐跟着我一起给小孩买了线上意外险，结果男娃调皮，在沙发上跳高撞墙角了，去医院缝了几针，给保险公司报销，全部报销了，800多元
作者
感觉意外险的意外医疗算是平时用到最多的保障了。
钰龍2020-10-15 14:15:53
也大 母亲55岁有糖尿病能上什么额？ 只有一个国家医保里的重疾险好像是
作者
我在小程序里面重疾险这一页下面有放一个「达尔文易核版」，很多常见病可以自动核保看看结果，可以试一下。
友才2020-10-15 13:32:47
重疾险怎么选保额，26 岁，互联网设计师。
作者
根据收入和预算来吧： - 我觉得保额超过 2～3 年税后收入比较放心； - 所有保费加一起一般不要超过税后收入的 10% 压力会比较小。
Catherinaliu2020-10-15 13:20:40
儿童重疾险有性价比高的推荐吗
作者
可以看一下小程序里面「少儿重疾」这一页： - 定期的话，可以选晴天保保； - 终身可以达尔文 3 号； - 多次赔付看守卫者 3 号少儿版。
Jimmy东东東東2020-10-15 13:07:44
也大，父母60岁以上有没有保险可买，父母在农村
作者
60 岁以上优先考虑意外险吧，这个不限年龄，也能报销意外小磕小碰导致的医疗开支。 医疗方面： 1. 有个别医疗险投保上限是 65 岁，比如太平洋安享； 2. 如果年龄再高，往往就只能考虑老年防癌险了。
陈鹏2020-10-15 13:04:14
达尔文3号和平安的i康保有可比性吗？
作者
我的观点，如果预算特别有限，i康保这类一年一续的重疾险可以作为短期过渡，长期的话最大风险在于产品停售没法续保，还是不太合适，条款太不稳定了。
平行宇宙2020-10-15 14:59:54
有甲状腺结节，但是不知道几级的只能去医院再查一次吗，因为这个一直拖着没买[捂脸]
作者
还是查清楚比较好，这么一直拖着也不是个事儿吧。
赵小suo2020-10-15 14:22:40
寿险买70岁、30年？互联网码农。
作者
定期寿险一般买到退休年龄或者再提前几年就足够了。
小熊2020-10-15 13:48:26
父母有慢性病买不了医疗险，改怎么买？买老年防癌险和意外险吗？
作者
这种情况下意外险和防癌险就比较必要了。
莫凡Lucky2020-10-15 13:47:14
支付宝的好医保长期医疗应该是属于重疾险吧？
作者
那个是医疗险呀
盈盈 2020-10-15 13:01:24
是这个理儿
小王2020-10-16 08:03:13
受益匪浅，想问下也大支付宝中的相互宝您怎么看。有必要加入吗
作者
相互宝的条款和费用不太稳定，可以作为短期过渡，或者锦上添花。长期的话只有相互宝还是有风险。
Niyy2020-10-26 11:36:05
家长50岁，大病险有推荐的吗？
作者
重疾险的推荐不变，还是那几个。 不过 50 岁的重疾险的保费不低，重点还是看个人预算。
浮生若梦2020-10-16 09:37:23
关于达尔文3号投保地区的问题，不是说线上投保不用考虑地区吗？为什么会有限制
作者
同样有限制，会回访的，建议大家不要瞒报还是如实告知。影响后面理赔的话得不偿失。
景茹2020-10-16 00:42:02
也大，好医保的长期医疗里面也有包括100种重大疾病的医疗和津贴，这部分和重疾险怎么区分呀？ 还有好医保里面买的时候需要勾选搭配恶性肿瘤赴日治疗金和特需病房的选项吗？谢谢也大～
作者
这部分和重疾险不重叠，医疗险的重大疾病是保额更高，但是钱还是实报实销，不一定拿得到，津贴一般数额也比较小，1、2 万左右。 后面两个看你预算吧，选了就医条件更好。赞 1