我们家平时谁管钱？
先给昨天的文章加个补丁，提到分期付款，很多读者都问到了「免息分期」。（先约定一下，这里说的是真·免息分期，不算那种表面上免息但是暗搓搓收一笔手续费的）
我之前正好分享过自己免息分期的经历，当时算上买电脑的分期和手机的合同，每个月啥也没干预算先没了一大半。开始觉得没啥，但消费往往是这样的——每个月你都觉得「没事儿，这个属于意外开支，下个月就没了」，但结果每个月都会有不一样的意外开支。后面大半年我都是开销捉襟见肘、特别焦虑。
免息分期虽然没有利息，但容易让人高估当前的购买力，而低估未来可能的意外开支。它只能帮你免掉利息，但免不掉超前消费带来的事后焦虑。
分期的重点不仅仅在于利息，也在于不要超前消费自己当前还买不起的东西。即使是免息分期，也最好是攒到预算买得起的情况下使用，然后把暂时没用的分期余款买“余额宝”赚利息，相当于变相打折。
……
放假期间和一些朋友聊到了家里如何管账的问题，有一个我觉得比较实用的经验。
先分享一下我们家的情况供大伙参考。
涉及到管账和分配的时候，我们家主要是按照三大类预算来：
- 我的预算，自己花自己管；
- 也太的预算，她自己花，自由支配；
- 公共预算，餐饮、房租水电、保险、家具之类两个人共同的开销（餐饮通常会单独划出来方便跟踪）。原则上共同决策，但是我买东西总买贵 😅，所以就基本都交给也太了。
然后我们俩大体上每年度重新商量一遍当年的预算，划好边界，剩下的就是自由发挥了，算是两个人一起管账吧。
至于投资上的问题我来管，她不感兴趣。而且投资这种事儿人多了其实坏处大于好处，反而容易起矛盾。
……
为家庭规划预算有个细节我觉得帮助还挺大的。通常制定预算是根据开支类型来，比如餐饮、交通、日常等等。一个人的时候这么做问题不大，但是几口人一起的时候这么做效果不好。
按照类型划分相当于所有预算都是共同预算，没有属于自己的空间和自由，想买点啥还得到处请示，特别容易起矛盾，这个多了、那个少了的。
不如简简单单按照人头划分，开支类型反倒不用太细致，自己的钱只要在预算之内，随便怎么花。公共开支往往很难带来幸福感，个人预算才是消费幸福感的主要来源。
这样能比较好地兼顾理财目标和自由，预算的边界定好，只要不超支不论怎么花钱都无所谓，比较舒服。
而且拿公共预算买礼物和用自己的预算给家人送礼物完全是两种感觉。
有两个办法可以帮助实现这种预算划分。
一个是通过记账软件，我以前写过一篇分享。足够灵活，缺点是对记账 App 的要求比较高，并不是每个读者都用得惯 MoneyWiz 这种偏复杂的记账软件……
另一个方法就是通过规划银行和支付账户来实现，要更简单一些，而且不用记账。
- 工资到手以后先储蓄、投资。
- 公共预算的部分转到一张专门的银行卡上，用作共同开销。
- 最后再分配属于个人的部分，这个就很灵活了，微信、支付宝、银行卡或者信用卡都可以。（对应信用卡的额度限制到低于预算的水平）
其实这个方法有个专门的名字——信封预算。以前还在用纸币那会儿，每个信封对应一个预算，里面放上对应的纸币。道理一样，供大伙参考。
李木木. Silence2020-10-08 12:55:19
还在一人吃饱，全家不饿的年纪[旺柴]。 我倒是想有个管我钱的，没办法，只能自己管自己了。
李木木. Silence
发了后突然意识到也不是年纪，就是单身。。。。。
作者
有人管的总想着怎么少被管，没人管的总想着能有人管管自己……
run2020-10-08 13:09:07
其实花呗那种真免息也不是真多免息。只是你购买的商家承担了分期的费用。然后你懂得商家会把这个费用加到你购买的商品价格上面。所以还是羊毛出在羊身上。
裙子2020-10-08 13:11:31
并不想管别人钱也不想让别人管我的钱，所以活该单身
作者
所以德国这边也有一些长期同居但一直不结婚的家庭，是不是很符合要求 ??
可乐2020-10-08 13:17:56
这么多人单身，我就不着急了，哈哈哈哈
涂贝2020-10-08 13:25:49
国内也有一个moneywise财智记账软件，记账预算均可。操作比较复杂，不是“轻应用”的风格。但是具备很多分析功能，能追踪股票基金外汇价格，对接同步主流网银的插件。
沙小某Elsa2020-10-08 13:24:49
作为一个女生来说，想知道也太一年对于护肤品化妆品服装类的预算，相比于以前大手大脚的时候，整体比例是不是下降很多呢？
作者
消费预算她一个月 500 欧元，我一个月 300 欧元，相比很多年前确实低了非常非常多。
欣口茹一2020-10-09 10:24:31
请教也大，对于房租或者保险等一次交一年的情况，应该如何做预算呢？是作为额外预算还是做到每个月里比较好？
作者
我没有额外预算，直接从日常预算里面扣，该是谁的就是谁的。
Woong2020-10-08 15:14:08
人间真实，每个月都有意外开销
黑心汤圆2020-10-09 15:45:57
分期付款那个写的真的是真实，把实际上消费不起的东西拆成小额多份，让人放松警惕。不知不觉就变成月光甚至负债了。