财务自由实证#21｜能解决的焦虑又多了一个～
这个系列实证是我个人实盘财务计划，目标——工资理财实现财务自由，F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）。不追求大富大贵，但求能够不再担心生计问题，更有底气把时间“浪费”在美好的事物上，放心做那些自己喜欢，却不一定能够养活自己的事情。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定你自己的财务自由计划、和我一起财务自由。这里还有两个资源对于大家理解实证会有很大帮助。
**我给自己定下的目标是 30 岁前积累 500 万人民币金融资产，**根据资本市场的历史收益情况，这笔钱相当于平均每年 50 万的“睡后收入”。
计划进度
当前财务自由计划完成度 83.4%（当前资产 ÷ 目标资产），相比于上个月增加 5.8 个百分点。目前投资累计收益率 33.85%，浮盈 105 万。
### 预算及储蓄
「因上努力，果上随缘」，虽然收益数字看着漂亮，但其实只是投资路上一个不可控的结果，真正值得我们关注的应该是控制预算，踏实储蓄。
主业努力多赚钱、践行预算少浪费、不被短期波动干扰坚持投资才是一切的根源。
为了保证储蓄率，我们家每年会制定一次家庭年度预算，2020 年度依然沿用 2019 年的预算计划，每个月 2100 欧元的预算。预算节余或者超支会累加到下个月的预算中。
财富积累就是把宏大的目标拆成可执行的每个小目标，财务自由始于最初简单的预算制定和储蓄。
2020 年度计划每月开支 2100 欧元，目前为止实际平均开支 1920 欧元。
这个预算和开支图包括了我们生活的每一笔开支，也包括意外开支。下图是我们的具体预算分配，也会根据实际情况进行调整，但是总额上限 2100 欧元是固定不动的。
### 愿望清单
愿望清单和“致命三问”是我非常喜欢的两个工具。想买一个东西先不要急着剁手，放进愿望清单里缓冲一下，思考优先级，再根据预算行动。
可以砍掉不少无用的消费，并给真正需要或者喜欢的东西留下了更多的预算。改善生活的同时，反而降低了总开销。
我比较推荐的工资到手后的优先级顺序：
- 储蓄/投资，先储蓄投资再消费；
- 活着，房租水电，基本生活；
- 愿望清单里的重要项目；
- 其他杂七杂八的。
我这个月的愿望清单 👇。新增了两个小玩意，但是考虑到临近年末可能用钱的地方比较多，决定先缓缓～
### 我的投资组合
我给大伙分享过基金经理谢治宇的基金买入策略——啥也别管，有钱就买。我自己的买入策略一直也差不多，有钱就买点，带着「囤」资产的心态，少去合计短期的涨跌。
2020 年 8 月的状态投资没啥变化，我的躺赚思路你们也知道的，没操作才是正常，可能很久都不会动一次。唯一不同的可能就是收益的数字有波动，最近又涨了一点。
最近好多人都在讨论延迟退休这个话题，借着这个背景，我要再和大家安利一下财务自由计划了 
突然发现财务自由能够解决的问题又多了一个，有点加量不加价的感觉呢。
先说一下延迟退休这件事儿，传统“转移支付”模式的退休金缩水其实在各个国家都是个大趋势。
所谓「转移支付」就是，还在工作的人上缴的养老保险用来发放现在的退休金，等我们老了，则指望未来年轻人上缴的养老保险。
但毕竟人的寿命越来越长、领退休金的人越来越多；而生育率逐年降低，“给池子蓄水”的人却越来越少，延迟退休其实也是个无奈之选。
对个人来说，能彻底解决延迟退休或者退休金缺口的，也就只有我们自己的储蓄了，所以为养老投资是绕不过去的，以后大概率会越来越重要。
……
说回到财务自由，其实财务自由和养老投资背后是一回事儿——攒一大笔钱，以后花，只不过程度不一样。
养老投资是一直攒钱、投资到退休，然后争取在死掉之前别花光。
而你把攒钱的速度加快，开始的年龄提前，收益在理性范围内增加，最后达到一个钱花不完的程度不就是财务自由了。
如果反正都要解决退休的问题，反正都要积累财富，何不再多考虑一个程度，干脆试试财务自由呗？没有什么比这个更能解决退休延迟的焦虑了～
我知道每次写这个都会有很多人质疑——财务自由可行吗？
以前我也经常和别人辩论，但是后来渐渐发现这个讨论其实意义没有我想得大，因为我们总能找出无穷多导致自己不能自由的风险。
所以这次我决定换个思路，复习一下高中数学的极限法——假设失败的情况，假如我们攒够了一笔财富到头来却依然没能自由，那会发生什么呢？
但我想来想去，这好像也没啥损失呢？
因为就算失败了，积累下的财富和途中获得的投资技能依然是实打实的，账上多出几百万还是比没有钱强很多。生活总有各种苦难，可能导致攒了钱也没法自由的意外风险永远存在。
A：我们运气不好，这种风险真的发生了，最终遗憾没能自由、继续搬砖。那我要问了，如果手里没钱，情况会更好吗？大概率只会更糟糕。
B：万一这种风险压根没发生呢？
有的时候思考赔率比思考概率有意义，如果一件事儿成功了收益无限，失败了却没啥损失，那我们要关注的点就不是什么可行性，而是如何开始和解决问题。
- 财务自由：我的财务自由实证
- 干货汇总：一文打包三年干货（第三版）
- 抵御风险：11 月保险方案参考
姚乐2020-12-01 13:08:14
平时买东西三五块的需要严格记账吗[衰]我总是三天打鱼两天晒网，没坚持过很久
作者
我会每一笔都记录，而且定期对账、尽量做到分毫不差（投资账户不用这么细，没太大意义） 对于记账来说不分大钱和小钱，重要的还是花钱想得起来记录这个习惯。小钱想不起来记，怎么能确保大笔开支就记得住呢？而且小钱积累下来数字往往也不小。
sunshuying2020-12-01 13:13:43
我最近安利了身边小伙伴要记账。但是几乎都不能坚持又或找出种种理由抵抗记账（大部分都说麻烦）还有计划支出，不同思路的人就说不想日子过的不那么自由啊。他们可能挣的多资产也有，不用计划也能储蓄[微笑]所以我每次看也大文章，就像找到知音一样。每个月必须打赏1元。
作者
我不觉得“想花钱就花”算是一种自由，这更像是被商家营销宣传牵着走。 自由是双向的，想多花的时候能涨得上去、不想多花钱的时候也能降得下来。
金吒2020-12-01 13:48:29
“有的时候思考赔率比思考概率有意义” 特别喜欢也大的这个思路，蹦跶出来再强调一遍。( ω )y 我给自己设定的小目标是累积100万。 曾经在社交网站分享过自己这个小目标，被网友怼我“付个首付就没了”，那时候还没有学会“难道没有100万我就能全款买房了？”这个思路。 不过，现在也不想和吃瓜网友对线了，“你有理，我存钱，江湖不再见”。 我还是成长了。(*^_^*)
流光2020-12-01 13:19:47
好快！恭喜恭喜[玫瑰][玫瑰][玫瑰] 和也大的差距就在疫情那段拉开[大哭][害羞]
作者
疫情那段真的挺感慨的，所有人都在告诉我们“这次不一样，世界要变天了……“ 但每次”不一样“结果其实都差不多，坚持在里面待着、别乱行动就是最好的操作。
随机漫步的傻瓜2020-12-01 13:25:10
弱弱地问一下，500万是欧元还是人民币？
作者
人民币 [捂脸]
EN2020-12-01 13:13:09
看也大的文很舒服~慢慢积累，未来总会来
作者
尽量把全部注意力都放在自己能够控制的东西上，因上努力、果上随缘，焦虑慢慢就没有了。
肌肉瓜2020-12-01 13:13:20
使用致命三问成功拔草好多东西。。感恩。。
作者
少浪费这件事儿真的会上瘾 ??
欣口茹一2020-12-01 13:12:05
也大是不是可以考虑更新一下投资组合的展示方式？去翻过去的文章可以找到蛛丝马迹，但有一些具体的投资思路应该已经变掉了，对于不算太老的读者来说，理解起来有点费劲[苦涩]。
作者
我后面会更新调整，已经安排上了。只不过工程比较大，还没弄完……
Karma Lhamo Chokyi2020-12-01 13:15:55
我的保险、投资、愿望清单都在同一个excel，经常写愿望清单时看看投资觉得更强烈的愿望是买基金股票哈哈哈哈 另外觉得说普通人不能投资致富的人太没意思了，你自己觉得不能致富就别致富好啦，有人逼你吗？有吗？夏虫不可语冰～
作者
把投资和愿望清单放在一起看起来是个不错的思路呢～
夏慧2020-12-01 15:05:16
没有享受当下买买买算一种损失吗
作者
在我看来不算，买买买背后的乐趣才是买买买的价值，而不是花钱本身。理财培养起来的能力之一： 花更少的钱却能获得更多快乐的能力。
chiiinnn2020-12-01 17:30:28
等也大实现财务自由，就有更多时间写文章了，想想就开心[机智]
Challenger2020-12-01 13:03:09
这个愿望清单是用什么App做的呀
作者
随便什么表格 App 都可以，我是用的印象笔记。
张向晴2020-12-01 14:26:42
两个月前才知道这个公众号，目前为止看了5本书（带孩子没空，都是熬夜看的[流泪]），随便买了5万的基金……所以接下来，记账，学会怎么找适合投资的基金，学会如何处理我瞎买的那些基金（学习更深入些，目前感觉还模模糊糊），仔细想想我的投资目的，明年开始正式实施。还有两个月过年，这段时间就学习加实践。
饭团2020-12-01 14:30:41
关于记账的一点心得，以前也都坚持不下来，还是和工具有关。目前在用微信记账，支付尽量全部选择微信支付，然后可以直接对应到微信记账里，还可以设定每天推送前一天消费情况等，方便整体把控，非常方便。
郭咏2020-12-01 13:29:11
也大，负债该如何记账呢？另外且慢小账本说停止维护了，有什么替代品么？
作者
我用且慢小账本主要是为了做数据方便你们参考，日常记账还是专门的 App 好用一些，我自己比较喜欢 MoneyWiz。 小账本现在停止维护了，假如后面哪天不运营了我就转身用回 Excel……
丫丫2020-12-01 13:28:25
也大规划每月开支的时候有将培训、保险等大额支出平摊到其中吗？
作者
以前规划做不好的时候会有，现在基本上不用平摊了。大部分大额开支都是可以提前知道的，实现做好准备，前面一两个月少花钱，这部分就出来了。平时预算别用光 100%，总有意识地留一些，遇到意外开支就轻松很多。
stella2020-12-01 13:46:07
这个月离财务自由又近了一大截，跟看到自己快财务自由了一样开心[憨笑]
DF Xiao2020-12-20 13:18:01
终于刷完也大的56财务自由实证，受益匪浅，恶补了一下理财知识，打个卡[玫瑰]感谢大佬扫盲[玫瑰][玫瑰]赞 1