财务自由实证#22｜2020年最满意的一份报告
这个系列实证是我的个人实盘财务计划，目标——工资理财实现财务自由，F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）。不追求大富大贵，但求能够不再担心生计问题，更有底气把时间“浪费”在美好的事物上，放心做那些自己喜欢，却不一定能够养活自己的事情。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定你自己的财务自由计划、和我一起财务自由。这里还有两个资源对于大家理解实证会有很大帮助。
**我给自己定下的目标是 30 岁前积累 500 万人民币金融资产，**根据资本市场的历史收益情况，这笔钱相当于平均每年 50 万的“睡后收入”。
计划进度
当前财务自由计划完成度 88%（当前资产 ÷ 目标资产），相比于上个月增加 4.6 个百分点。
我的本轮计划大约开始于 2017 年，从 2019 年 4 月公开实证，实证目前投资累计收益率 39.80%，浮盈 125 万。
### 预算及储蓄
「因上努力，果上随缘」，虽然收益数字看着漂亮，但其实只是投资路上一个不可控的结果，真正值得我们关注的应该是控制预算，踏实储蓄。主业努力多赚钱、践行预算少浪费、不被短期波动干扰坚持投资才是一切的根源。
决定财务自由的不是收入的高低，而是最后能留下多少。
为了保证储蓄率，我们家每年会制定一次家庭年度预算，2020 年度依然沿用 2019 年的预算计划，每个月 2100 欧元的预算。预算节余或者超支会累加到下个月的预算中。
财富积累就是把宏大的目标拆成可执行的每个小目标，财务自由始于最初简单的预算制定和储蓄。
2020 年度计划每月开支 2100 欧元，全年实际平均开支 1921 欧元，超额完成任务。
这个预算和开支图包括了我们生活的每一笔开支，也包括意外开支。下图是我们的具体预算分配，也会根据实际情况进行调整，但是总额上限 2100 欧元是固定不动的。
### 愿望清单
愿望清单和“致命三问”是我非常喜欢的两个工具。想买一个东西先不要急着剁手，放进愿望清单里缓冲一下，思考优先级，再根据预算行动。
可以砍掉不少无用的消费，并给真正需要或者喜欢的东西留下了更多的预算。改善生活的同时，反而降低了总开销。
我比较推荐的工资到手后的优先级顺序：
- 储蓄/投资，先储蓄投资再消费；
- 活着，房租水电，基本生活；
- 愿望清单里的重要项目；
- 其他杂七杂八的。
我这个月的愿望清单 👇。
### 我的投资组合
我在上周的文章中汇总了最新的投资情况，图片直接贴过来了 👇
2021 年 1 月的状态投资没啥变化，我的躺赚思路你们也知道的，没操作才是正常，可能很久都不会动一次。唯一不同的可能就是收益的数字有波动，最近又涨了一点。
2020 年最得意的一份报告
最近不少 App 或者平台都在汇总各种 2020 年度报告，有一份报告我看完以后贼自豪——供电商发来的年度电费结算，里面附的一张对比统计图 👇
德国的两口之家一年平均用电量是 3440 度，一人独居一年用电 2050 度。我和也太一年才用了 1595 度。居然比一个人独居的情况还少了近 500 度，而且还是在我们经常在家做菜的情况下（没通天然气）。
德国这边电费很贵，平均一度电 0.3～0.5 欧元，汇率 1:8，折算下来相当于一年多攒近 3000 人民币。
我们俩平时也没有特别注意省电之类的，也许是当初搬进来照明换了全套 LED 的功劳？再不然就一定是我们已经把勤俭持家的习惯内化进了日常生活 
“投资收益跑赢 XX% 的投资者”这种数据看完固然会觉得高兴，但我更愿意关注的反而是这类“开支低于 XX% 的家庭”这些报告。毕竟超额收益不一定能长久持续，总有运气成分，可能今年跑赢明年就跑输了，但控制开支对财富积累的贡献却持续有效。
经常有小伙伴问我，财务自由的本金怎么攒？
我的经验是，从开支入手比从收入入手要容易。别的不说，光是通过避免各种不必要的浪费就已经可以多积累不少本金了，更何况还有不少置办以后提升生活质量还能省钱的物件。
关注这些，一方面提高我们的财富积累速度，另一方面降低了财务自由的门槛，更重要的，生活往往也更舒服了。
理财有个很重要的技能常常被忽视——**花更少的钱，却能获得更多幸福的能力，**在我看来这甚至比投资赚钱更重要。
- 财务自由：我的财务自由实证
- 干货汇总：一文打包三年干货（第三版）
- 抵御风险：12 月保险方案参考
……
对啦，还要提个醒，最近重疾险旧定义调整，我整理的推荐里面可以保定期到 70 岁的如意甘霖会在明天晚上 12 点下架「保到 70 岁」这个选项。有需要的小伙伴注意下哦，上面的链接「方案参考」有我给大家的具体建议。
新年第一周，一起加油呀～
Lou2021-01-04 13:08:43
看进度也大今年6月前即可财富自由！恭喜 我才刚刚开始
作者
6 月能不能到 500 万不好说，但我们已经开始考虑搬家和辞职了 [机智]，希望今年能落实。
云岭2021-01-04 13:04:39
请问投资了哪些基金呢？方便分享么？
作者
??，原文你都不看的嘛？
Jhon_杰森2021-01-04 13:10:53
很不错。我也在实践路途上。祝我今年能碰到个有相同价值观的女孩。
作者
只要别想着靠缘分被动地等，主动出击总会遇上滴。最近两年我的后台关注，女生比例从当初的 30% 涨到了 43%，还在继续涨，至少数据说明价值观相互认同的男女生比例还是蛮均衡的，乐观点～
鱼旦2021-01-04 13:17:31
也大以后是定居德国还是回国呀，买房吗[阴险]
作者
不管在哪，买房得提上日程了，今年小目标，把房买了，还得不能影响财务自由。
Even-格同2021-01-04 13:05:22
也大的计划快实现了
作者
2020 这一年收益实在太明显了，我自己也没想到，去年初的时候才一半出头，好多人问我按照这个进度还能自由嘛。 因为复利，十年自由，很可能是前一半花了前 7、8 年，最后一半只用了一两年，很不线性。
肥肥阳2021-01-04 13:22:53
恭喜也大啊！！！ 辞职之后还会继续运营公众号吗？我好希望自己能早生几年就可以早点看到也大的公众号[苦涩]
作者
能花更多时间来写作本来就是我当初想象的财务自由生活之一呀，我打一开始就是奔着写很久很久去的。 不过这个目标在财务自由以前就已经实现了，我从 2020 年下半年开始就已经是全职写作啦，估计会一直这么保持下去，这段时间我会分享一下这个转变的经历。
单2021-01-04 13:40:30
基金加仓是等回调还是突破前高
作者
等你工资到账
大肥 2021-01-04 13:05:56
Led如此省电？
作者
LED 的耗电量大约是普通灯丝灯泡（白炽灯）的十分之一，比灯管也省了很多。但我后来算了一下，发现只是 LED 贡献不了这么多，大约能一年剩个 400 度点吧（我家 50 平，面积更大应该还能更多一点）
桃'122021-01-04 13:07:38
我有一个问题：在国内看病需要花自己的钱。请问这部分钱我是不是可以画出一个“单独账户，单独管理”
作者
我的医疗开销都是记在消费预算里面（比如这次做近视手术），如果医疗开销高了平时就少买点东西，相互制衡一下。如果需要可以细分，但总开支尽量控制不变。
小妖2021-01-04 13:54:31
记得有一期也大说想买房，体验一下有些人所说的一定要买房才有幸福感什么的（原文不记得了） 我自己在美国租过房，也在中国租过房，在美国买了房，也在中国买了房，自认为在这方面还是有点发言权的 欧美国家感觉买房和租房的幸福感基本没有什么差别，因为法律相对完善，对房东的约束比较多，租房的人也比较多，有些房子你甚至租下来还可以按照自己的想法装修，然后在里面住十几二十年完全没有问题，除了需要交房租，感觉完全就是自己的房子 但是在中国，抛开你三四十岁还没有房别人异样的眼光（毕竟你心里承受能力强，可能不care别人的眼光），单就租房这件事来讲，租的房子你这不能动那不能动，到退租时房东想方设法扣押金，还得预备着哪天房东突然把房给卖了你得搬出去，你跟房东说合约？房东不管什么合约不合约的（前两天看真人秀令人心动的offer，有一期的法律援助有这个课题，也大可以找来看一下） 所以，如果你在德国租房买房和中国租房买房，体验感是完全不同的，基本也无法体会很多国人一定要买房才有安全感，稳定感，更别提牵涉到小孩上学等一系列问题
甙2021-01-04 13:40:45
之前也大说不买房子，现在也把房子提上日程了，是有好事将近吗[呲牙]
作者
当初不买房是因为要财务自由，现在已经快完成了，终于有底气考虑一下“奢侈”一点的问题了。
古月学摄影2021-01-04 13:16:22
永久组合你居然有53%的收益，我从今年7月开始测试只有3.9%，远远跑输SPY。 你认为永久组合3-5年能跑赢SPY或者沪深300吗？
作者
永久组合后面不是还有个“+指数基金”嘛，永久组合长期来看提供不了这么多收益的，年化 5～8% 的预期吧。永久组合是个保守组合，像今年疫情期间还是赚钱的，但保守就会影响收益，想要争取收益还是得直接买基金。
作者
囧，我发现这个图是修改前的，里面没有加上“指数基金”这一条[捂脸]
李骁越_Sean2021-01-04 13:14:25
想问下也大20年你的实际开支比预算结余了不少，有没有考虑21年重新调整下预算呢？
作者
按理说是可以调整的，但我们不是做了近视手术嘛，还得把日常“还债”考虑进去呢，可能暂时就不动了。 预算留一点余量也好，不一定要可丁可卯，心态上会富足很多，不一定要都用完。
马蓝Malan2021-01-04 13:14:33
想问下 蓝色与绿色区域的“永久组合”分别指什么？谢谢！
作者
关注一下这本书《哈利布朗的永久投资组合》，或者在我的历史文章里面搜“永久组合”（是搜索，不是回复关键词哦），去年提过很多次。
文海2021-01-04 13:06:23
应该是第一次评论，在也大的影响下，也制定了自己的财务自由目标，今年也准备开始写实证了，感谢也大长期以来的分享。[加油加油]
作者
加油加油～
陈强强2021-01-04 13:49:27
折腾了好多年财务状况糟糕透了，去年年初幡然悔悟又茫然失措之时开始寻找自救，很幸运微信公众号推荐遇到也大（看到“也谈钱”三个字就关注了，也是神奇～）。从关注到今年元旦实践财务自由，一年时间也不晚，一起努力，也祝关注也大公众号的大家伙都早日动起来，实现符合自身实际的财务自由
Harry2021-01-04 17:23:23
先恭喜也大啊，离目标越来越近[机智] (也不是我财务自由，为什么我这么开心啊[捂脸]) 忘记啥时候关注也大了，受你影响很大，理财储蓄的思维方式，各方面吧，真的很感谢！希望能在今年亲眼见证着自由时刻的到来，也更期待阶段性目标达成后的生活理财的分享！ （想知道我啥时候关注也大的[耶]）
作者
2018 年 9 月～
某潘2021-01-04 15:16:52
看着也大实证中的进度一点点接近自由，自己也会生出信心来[呲牙] 我家因为记账的体系也是2020年刚建立好，没办法对比去年，但是两个人在二线城市连房贷每个月开支约1900欧，我想应该算控制的还可以吧～ [嘿哈][嘿哈]
程程2021-01-04 13:48:45
很喜欢看财务实证系列，看着也大目标完成度一步一步地增长，好开心，给了我信心，觉得自己也能实现目标。
陈墨瞳2021-01-17 17:25:21
一篇一篇看过来，真的很感动，也大这么用心分享自己的财务自由之路。 我再过三年也三十岁了，希望在30岁之前能实现一百万的存款，开启我自己的财务自由。 真的挺谢谢你的，我刚开始和身边朋友说要存钱理财上百万，他们都觉得不可能，虽然知道他们也没有恶意，但有时候也会怀疑自己，现在知道了这件事也没有想象那么难。 也大，以后也要天天开心，做自己想做的事哦。正因为有你在，我才知道有些梦是可以实现的。
蜻蜓2021-01-29 11:56:38
[色]也大，想问问文章里开支柱状图是用什么画的吗？好看！[呲牙]来自一名Data Science学生的询问。
作者
Numbers（苹果家的 Excel）赞 1