财务自由实证#23｜90.5%
这个系列实证是我的个人实盘财务计划，目标——工资理财实现财务自由，F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）。不追求大富大贵，但求能够不再担心生计问题，更有底气把时间“浪费”在美好的事物上，放心做那些自己喜欢，却不一定能够养活自己的事情。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定你自己的财务自由计划、和我一起财务自由。这里还有两个资源对于大家理解实证会有很大帮助。
**我给自己定下的目标是 30 岁前积累 500 万人民币金融资产，**根据资本市场的历史收益情况，这笔钱相当于平均每年 50 万的“睡后收入”，足够支撑我选择自己想要但收入也许没那么稳定的理想生活。
计划进度
当前财务自由计划完成度 90.5%（当前资产 ÷ 目标资产），相比于上个月增加 2.5 个百分点。
我的本轮计划大约开始于 2017 年，从 2019 年 4 月公开实证起投资累计收益率 42.03%，浮盈 133.8 万。
### 预算及储蓄
「因上努力，果上随缘」，虽然收益数字看着漂亮，但其实只是投资路上一个不可控的结果，真正值得我们关注的应该是控制预算，踏实储蓄。
主业努力多赚钱、践行预算少浪费、不被短期波动干扰坚持投资才是一切的根源。
为了保证储蓄率，我们家每年会制定一次家庭年度预算，2021 年度依然沿用 2019、2020 年的预算计划，每个月 2100 欧元的预算。预算节余或者超支会累加到下个月的预算中。
财富积累就是把宏大的目标拆成可执行的每个小目标，财务自由始于最初简单的预算制定和储蓄。
2020 年我们的实际平均月开支是 1921 欧元，但是考虑到做完近视手术要开启“还债模式” 
，就不再向下调整了。
这个预算和开支图包括了我们生活的每一笔开支，也包括意外开支。下图是我们的具体预算分配，也会根据实际情况进行调整，但是总额上限 2100 欧元是固定不动的。
### 愿望清单
愿望清单和“致命三问”是我非常喜欢的两个工具。想买一个东西先不要急着剁手，放进愿望清单里缓冲一下，思考优先级，再根据预算行动。
可以砍掉不少无用的消费，并给真正需要或者喜欢的东西留下了更多的预算。改善生活的同时，反而降低了总开销。这两个工具的目标不是为了尽可能少花钱，而是在不超出预算的前提下，买到自己真正喜欢的东西。
我比较推荐的工资到手后的优先级顺序：
- 储蓄/投资，先储蓄投资再消费；
- 活着，房租水电，基本生活；
- 愿望清单里的重要项目；
- 其他杂七杂八的。
这个月的愿望清单 👇，没啥新东西，想着买房搬家以后再说，给未来多留点预算。
### 我的投资组合
继续躺赚，具体的大家可以看我的十年之约系列，更完整一些。
更新于2021 年 1 月末### 别忘了自己当初省钱、赚钱的目的
最近有很多小伙伴问到过我关于省钱和“致命三问”的问题。
致命三问是我帮助自己杜绝不理性消费的自我提问方法：这笔消费零浪费吗，有没有原有的物件可以取代？能帮助省钱吗？能帮助省时间吗？
但最近收到不少留言，比如有的小伙伴说，自从有了这个工具以后就各种纠结，犹豫一样东西到底值不值得买，有时候明明差不了几百块最后搞得自己特别不痛快。
有的小伙伴说，自己根据这个方法多攒了近万的本金，但是生活的幸福感反而下降了。有些喜欢的东西本来想买，但因为不符合致命三问只能无奈舍弃。
不要这么用。
我认为理性消费的初心不应该是尽可能少花钱、只买最划算的东西，而是在预算范围内买到自己最喜欢、最幸福的东西。
这些消费工具是有优先级的，从上到下应该是这样：
- 预算
- 愿望清单
- 喜欢
- 致命三问（或者自己总结的其他公式）
先明确知道自己每个月可以花多少，也就是预算。然后在愿望清单里根据自己的「喜欢程度」排序，优先买自己最喜欢的东西。不确定的时候，再通过致命三问提醒自己，这笔钱到底是真喜欢还是冲动。
像致命三问这样过于理性的公式，优先级应该低于「喜欢」。如果预算足够，愿望清单里剩下两样东西：
- 喜欢，但不符合致命三问；
- 不喜欢，但符合致命三问。
买前者，买自己真心喜欢的东西，而不是理性分析之下最划算的东西。
数字表达不了内心的感受，数字是当感觉出现偏差的时候用来分析原因的。「买得起 + 喜欢」，有没有最划算其实就没那么重要了，毕竟我们不是活在电子表格里。
回到大伙问的问题，喜欢的东西不符合自己设置的某条公式怎么办？
既然已经明确知道喜欢，公式反而就没那么重要了。
……
这个问题就和别人经常问我的「为啥目标是 500 万？不是 1000/2000/5000 万？」很像。
当我们为了省钱，制定预算、寻找公式的时候，我们为的到底是省钱去买更喜欢的东西，还是为了满足计算公式？
当我们为了财务自由定下攒到 XXX 万目标的时候，我们为的是「自由」，还是那笔钱？
「为什么是 500 万，不是 1000 万」。
**为什么我要在实现自由目标以后，却又放弃自由去寻找下一个 500 万呢？**我不会忘记自己的目标，但更不会忘记自己当初定下这个目标为的是什么。
- 财务自由：我的财务自由实证之路
- 投资实盘：十年之约，躺赚不难
- 抵御风险：1 月保险方案参考
- 干货汇总：一文打包三年干货（第三版）
Pariseliteartist2021-02-02 14:43:05
真的是自己的钱可以，但是别做基金公司的托和证券公司的草根去吸引95后以财务自由之名做托，你发文的时间很稳定在德国时间早上六点59分。
作者
我还以为写了 3 年多，当初当我是骗子的人早就被我感化完了，没想到……
李佳沄Kelly2021-02-02 13:09:57
也大达到500万金融资产后会卖掉一部分落袋为安吗？还是继续持有
作者
不会，我会继续持有。而且我觉得落袋根本不安啊，坐吃山空花一块少一块，备用金充足的情况下我会尽可能多持有资产，而不是拿着大把现金。
西瓜2021-02-02 13:05:40
真空塑封机买了，但是利用率比较低。其实密封袋已经很好地满足了大部分诉求，如果真的需要排除空气，密封袋泡在水里也可以排出95%的空气。也大如果想买可以提前记录一下到底什么需要抽真空，频率。
作者
暂时不打算买了，多一样不如少一样，倒是最近卖二手卖得很开心。明明都是自己身上的肉，却总有种天上掉钱的错觉 [捂脸]
小型侵略者2021-02-02 14:19:55
新人关注，发现你是男版的我，我的进度68%了~
李睿2021-02-02 13:00:46
恭喜也大！这篇文章开个打赏应该还能让目标再近1%
作者
认真的我真地掰手指头算一算，假如人均打赏 100 块确实有这个可能 [让我看看]
美好时光2021-02-02 13:22:31
备用金方面，你是怎么留存的呢？我是简单粗糙的留4-6个月生活费，包含了房贷。
作者
一般来说 3 到 6 个月就差不多了。如果是彻底财务自由不再上班就得留多一点，经验上一般建议 3～7 年的生活费放在保守投资里面，用来应对市场下跌期间的开销。
仝仝2021-02-02 13:34:54
提问：致命三问在实践时，会发现一些只能打两个对勾，比如想买一个耳机，符合零浪费，符合能省钱，但是不符合省时间？想问也大，致命三问是全符合还是只符合一两个也可以？
作者
我自己的标准是符合一个以上，三个都符合主要看缘分……
Severus2021-02-02 13:05:53
且慢小账本在哪里看？
作者
「且慢小账本」是个微信小程序。可惜我的实证才写了两年，小账本都已经停止维护了，会有一些 bug 要注意下。
月亮才不会奔我而来2021-02-03 13:06:44
我在刚认识也大的时候，财务自由的计划也才刚刚实行，也大的实施方案真的非常贴近生活，而且适用性也很强，我在慢慢适应自己为自己设定的未来规划（就是更贫民化一点的也大财务自由实证，主要我工资太低，所以有些地方和也大实行起来不太一样），人真的很难很难可以平静地应对患得患失的感觉，我明明存款开始多了，数额的涨幅甚至较去年相比高了近一倍，但我不知道为什么 有的时候情绪就是很低落，为此时看不到财务自由终点线而感到焦虑，这种情绪并不会持续很久，但是它涌上来的时候人就会很难受，我现在也在难受（可能是因为快过年了，工资发的慢，绩效奖也没有，对于过年福利领导也装聋作哑给整得），但是跑来看看也大的文，就会像跑这儿做了个心理按摩一样，心情舒缓了很多，很谢谢也大，能在前往财务自由的道路中遇见你真是太好了，祝你和也太未来越过越好
海棠2021-02-02 13:23:36
题主这个理财方式蛮不错的，看到你每年计划开支，跟我们家不谋而合，元旦刚刚做了去年的回顾和今年的计划，通过数字确实能反应一些平时忽略的问题，为财务自由加油
夜航星2021-02-02 13:25:03
达到一定程度靠利息过活就好，尽量别杀掉自己的“金鹅”
叮叮不是皮卡兵2021-02-02 14:17:51
看也大马上要达成了感觉比自己达成了还开心 我也要加油了[加油]
M_2021-02-02 13:24:04
也大，您为何看中的这两个主动型基金，其中是不是考虑这两个基金每年会分红，还有这两个主动型基金，您是定期定额的定投，还是择时逢低定投的？
作者
看昨天的文章，都写过。
林小浩2021-02-02 21:39:47
明年我也就差不多啦[害羞]
爱丽娜Alina2021-02-02 14:56:35
想问一下，德国你买了啥保险种类？另外，寿险意外险，我问了几家国内公司，都是不保长居境外的，你有推荐吗？
作者
你可以去 check24 上问问，有些公司没有长居也可以投保的。我买的保险很多，从责任险到律师险到寿险还有给猫买的医疗险 ??
Z2021-02-02 13:19:27
省钱是为了减少浪费。不能太过了。
Hermy2021-02-02 18:06:24
真空机每天都用 光是封口功能就值回票价了
スケア2021-02-02 14:23:24
真空机对猫粮非常友好！生骨肉家庭也基本必备，推荐买商用的，不挑袋子还好伺候，家用的效率低点，好的就偏贵赞 3