自从经历过生病住院，我一直在琢磨这俩事儿
自从上回阑尾炎住院我一直在琢磨个事儿。我是个挺能折腾的人，又比较惜命，平时读健康和医疗方面的内容总会感觉自己好像哪哪都有病，所以有事儿、没事儿常在医生那报到。但以前看医生的时候常常就算有家人、朋友陪同，也会觉得很烦。这次生病，住院 3 天全程就我一个人，因为新冠控制也太连医院大门都没进去，却一点没觉得焦虑，最后还写了一份「探店体验」。
所以我就在琢磨，相比于之前，是哪些改变促成了我心态的这些变化。
……
住院期间正好有个小伙伴问过我关于财务自由的心态问题：
他攒够了 500 万，还有房，生活开销也蛮低的。但是总觉得心虚，觉得被动收入不稳定，问我有没有类似的恐惧。
当时正好在医院里，就拿住院的情况作了对比：
上班收入虽然稳定，但并不安全。比如生病住院，假如一住就是一两个月，上班的收入很可能就不稳定了，说没就没。
但反过来投资收入虽然不稳定，行情好收益多，行情差可能还要赔点。但投资收益反而是最安全的，不管我人在哪、在干啥，都不会影响到长期的被动收入。
想明白了就会发现，这反而是普通人能接触到的最安全的收入。
后来我就在想，貌似整个住院期间都没有被收入问题困扰过，就是专心配合医生治疗，才能把住院当做一次短暂的休假。
也许是财务自由潜移默化改变了我对收入的看法，越来越能放下收入的焦虑。
……
还有另一个因素我猜测影响更大——整个住院期间我没有被要求做过选择。
德国这边的看病惯例是按照你保险的承担范围安排治疗（全民强制医保），除非保险不管或者你主动要求，一般不会再额外问。
所以看病几乎没有选择题。
假如医生给我来一遍：「你想住单人间还是多人病房，分别价格是……」「手术分普通和微创，价格分别是……」「我们医院有营养配餐，A、B、C、D 几个套餐……」
在当时生病那个状态下，医生要是给我来这么一串问题，没准我也分分钟就懵逼了。做选择往往是最磨人的。
而从头到尾就是医生给我安排应该干什么，解释手术流程，讲医院管饭，我就只要配合着「嗯嗯嗯」，就好了，就很淡定。
然后我就突然想到，是好像就是自助餐的同款快乐嘛。交一次钱，后面只管吃就行了 
碰巧真人体验了一回「保险直付」：
医院与保险公司合作，入院直接确定你的保险覆盖范围、安排治疗，出院后医院和保险公司结算。病人只管平时交保费，后续基本不再操心。
是不是还挺像医疗自助餐的？
……
后来我就在琢磨着，国内现在保险直付服务大概能做到什么程度。毕竟爸妈还在国内，我和也太指不定啥时候会回国，算是提前调研 Plan B 了。
特别巧的是，我出院后没几天，在好多平台和作者那里都读到一款中端医疗险「欣享人生」的介绍，讲的也是保险直付。齐欣小伙伴他们也有代理，我拿到了第一手资料，也趁热乎研究了一下，分享出来供大伙参考（有经验的小伙伴可以留言区说说，如果我有讲不对的地方麻烦指正）。
国内的保险直付流程一般是这样的：
- 入院以前跟医院和保险公司确认，核对保险的具体政策和覆盖范围；
- 安排治疗，最好是入院以前就和保险公司沟通、确认好治疗方案；
- 出院前签个字，如果有免赔和自付的部分付清，剩下的医院直接和保险公司结算。
很多讲保险直付的文章都是强调不需要先付钱再报销，省事儿。
但经过这一波住院体验，我有点不一样的感触。我觉得保险直付最大的价值不在于付钱这个过程简单，而在于医院也知道你的保险政策和覆盖范围，可以帮你安排经济上合适的治疗方案，帮我们省去选择的焦虑。不用再自己纠结哪个项目能报销、哪个不能，假如不能报销那我怎么办，要花多少钱啥的。
解放选择的焦虑，专心考虑治病，这是我认为保险直付的最大价值。
不过现在保险直付的缺点也挺明显的：
1、贵，支持直付的主要是中高端医疗险。以我为例（28 岁），普通医疗险一年保费几百；中端医疗险，比如<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=128899&productId=104250" data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">欣享人生，可以直付 + 报销公立医院 VIP，保费要上千；高端医疗险，再加上海外医疗，就上万了。
2、目前支持直付的医院有限，每个保险都有具体的名单，大致能覆盖到 3 线城市。我截了一部分欣享人生的覆盖医院供大伙参考，点开放大看（意外发现之前考察的财务自由备选三线城市也在里面，三线也可以有好医疗的～）
假如自己所在城市正好有支持直付的合作医院，保费上也承担得起，那这笔钱我觉得还挺值的，看病体验会好很多。
以上就是我的研究，有过相关经历的小伙伴也可以在留言区说说自己的体验～
……
这次住院经历收获了另一个看保险的视角。
以前我对保险的理解就是，生什么病、赔多少钱，性价比最重要。但真经历过一次住院，我发现保险和财务自由有个很相似的地方，都是解决我们对钱和选择的焦虑。只不过财务自由解决对收入的焦虑，而保险解决的是对开销的焦虑。
所以有时候不能只盯着“划算”来看，不能只想着利益最大化，同时也要考虑如何在承受范围内尽可能降低自己的焦虑。
- 财务自由：我的财务自由实证之路
- 投资实盘：十年之约，躺赚不难
- 抵御风险：3 月保险方案参考
- 干货汇总：一文打包三年干货（第四版）
墨墨菌啊2021-04-16 13:05:27
这款产品能详细说说吗，看得有点似懂非懂
作者
主要是想写写“保险直付”，建议大家在选保险的时候也考虑一下这些能够加成心理属性的服务。你们要是对欣享人生也感兴趣的话，在我这条留言上点个赞，下次保险汇总我给ta留点篇幅 [让我看看]
崇山峻岭2021-04-16 13:09:43
把买重疾险的钱用来定投基金会是什么结果, 一个人样本有限, 风险很高, 如果一家有五六个人都买重疾险, 是不是可以考虑把保险换成自己理财
作者
我之前算过，不买重疾不太行，中短期风险太大了，万一 20 年内得病，基金的资产不太够看。但可以考虑买期限短一点的，到 70、80 岁，省下来的钱用来投资。
崇山峻岭
其实我的意思是说五六个人，为什么要强调人数，其实反过来看，保险不就是大家都交钱，然后个别人生病，然后从总资金池里面取出来赔付吗？所以攒钱的人数越多风险越小，如果自己家人没有先天疾病，作息规律，生活环境没有特殊问题，实际上生病概率是可以人为降低的
作者
那这个思路还挺有意思的，相当于风险内部消化嘛。我没具体算过，但感觉也是个可行的方法。
喜食大肉2021-04-16 13:15:37
自从生病后我开始劝身边朋友每年定期体检加尽早买重疾医疗意外保险，有余力给父母也备上医疗和意外险。年纪轻轻就买不了商保的焦虑感太强了。
高航达2021-04-16 13:15:28
个人感觉，如果想要像国外一样的保险直付体验，短期内在国内不太现实。能做到直付体验的主要是私立医院，但在国内，很尴尬的在于，正儿八经能治得了大病的医生都在公立医院里，有点鱼和熊掌不可兼得的意味。 记得我在澳洲的时候，连挂号分诊检查核酸检测，都是保险直付，在国内想要一样的体验，只有（真正的）高端医疗险能管，大概都不是几千块钱一年了；而且服务商的能力和服务水平很重要（我没体验过万欣和，但好像口碑一般般）。所以，个人认为，所谓几千块钱一年的“高端医疗险”，不如几百块的百万医疗更实用～
作者
直付的医院大部分是公立医院的特需\国际\VIP 部门，覆盖面基本够了，对得起价格。不能光比国内外福利，国外的医保开支可不低。我和也太在德国强制缴纳的公立保险保费，一个人一年好几万，在国内都妥妥够换高端医疗险了。不谈代价谈福利没有意义。
高航达
嗯，确实。不过买中高端医疗险，我觉得有几点要关注，一要关注【免责条款】，一般条款会比常规医疗险会苛刻很多，关注下是否符合自己真实所需；二是免赔额建议选0，因为国际部 特需 vip是走不了医保的；三是关注下续保条件，我真实遇到过，前一年理赔超额第二年不给续保的
流年2021-04-16 13:18:53
一直羡慕提前退休的生活。 前段时间正好有几周的带薪假期，当成提前体验退休后的生活。 但是每天很焦虑，感觉浪费了大量的时间，过得没有意义，但又没有斗志，每天起床越来越晚，安排的事情完不成，然后就更焦虑了，恶性循环。 感觉也大之前说的很对，有时候不是钱的问题。下一步需要在努力财富自由的路上，调整心态，找到目标，找到意义，要不然提前退休后也没用。 这一次体验失败[流泪]
作者
退休生活看着好，但不一定适合大多数人。财务自由和退休是两码事儿。
夏小樽2021-04-16 13:08:33
刚买了百万医疗险和重疾险，虽然挺贵的，但是却安心不少。
fountain2021-04-16 13:17:28
通过表格再次说明了浙江有钱
故乡林｜2021-04-16 14:35:57
首次留言悄悄的，被作者的研究精神打动，泰康保险在国内的医疗覆盖，可以了解一下～
stella2021-04-16 14:11:13
我现在就在做保险直赔，又要对接保司，又要对接医院、医保局系统，痛苦的很[大哭]
作者
没想到还有相关从业的小伙伴，加油加油。以后每次刷卡都要默默先感谢你们一下 [玫瑰]
假痴不癫2021-04-16 13:22:30
大福建一家也没有……[旺柴]
作者
这个是欣享人生的直付网络，我在网上也搜到过一些有直付，但是不在名单里的医院。你可以先看看家附近有哪些可以直付的医院，然后反过来找合作的保险 [机智]
樵夫2021-04-16 13:08:54
也大，汉堡的疫情现在怎么样呢？
作者
不知道，感觉全德国都不太好，都不咋敢出门 [捂脸]
Karma Lhamo Chokyi2021-04-16 13:08:29
欣享人生我当时也考虑过，还是觉得贵。选了众安尊享一生。希望以后能换～ （要健康要有钱，嘻嘻～
作者
作为保险的话，我也觉得贵。但想想作为“自助餐”，好像就能接受得多了 ?? 至少人年轻的时候价格还蛮能接受的
Karma Lhamo Chokyi
其实众安那款也有医疗垫付、也有特需病房。我是觉得欣享一生在这块更专业。服务体验可能更好。
作者
垫付和直付性质不一样，垫付是派人过来帮你交钱，只是交钱 ??
梦想启动2021-04-16 13:15:57
选择真的是太令人焦虑，深受其害中
季夏2021-04-16 13:03:18
你好，也大，就是图片里爱心和五角星代表的什么意思啊
作者
图上不是有解释嘛，一个是私立医院，一个是有保险驻院代表
芝麻糊了2021-04-16 13:02:40
想起之前去住院，真的是异常的艰难[流泪]
sherwin2021-04-16 13:21:39
嘉兴竟然也能有一直感觉嘉兴第一医院也一般，能去杭州上海就都去那边看赞 2