这下更清楚了5月保险最推荐
这个月给大伙梳理的保险值得买跟上个月一致。但这次我大幅修改了文章篇幅和结构，比以前清楚得多啦，希望能帮大伙快速 get 到适合自己的产品～
先附一个最推荐摘要汇总 👇（这里只列明了“最推荐”，后面还有其他推荐参考；红色部分是最近的更新）
我建议的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明
医疗险
医疗险的定位是补充医保，看大病时的医疗开销，推荐所有小伙伴优先考虑。
最近一波上海的惠民保”沪惠保“很多小伙伴都在问。我的看法，如果能够正常投保普通医疗险，还是优先考虑医疗险。
医疗险保障责任更全，比如大部分医疗险是 1 万免赔，责任内全额理赔。相比之下，沪惠保是 2 万免赔，责任内最高理赔 80%，区别还是挺明显的。
惠民保最大的优势是常常不用健康告知（不同地区会有区别），因为身体原因不能投保普通医疗险的伙伴优先考虑惠民保。
不要两个都买哈，不能理赔两次，惠民保的部分相当于被浪费了。
往期的相关话题：
重疾险
医疗险用来支付医疗费，可以理解为“救命钱”；重疾险则是保证生病期间的收入缺口，必要时垫付下费用。尤其不建议大伙用重疾险去代替医疗险支付医疗费，非常划不来。
重疾险和医疗险不是相互取代，而是互补的关系。
。
重疾险配置稍微复杂些，这是我的建议：
- 身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
- 缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
- 建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
- 癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
- 心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（达尔文 5 号荣耀版的心血管二次很厚道～）。
- 保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
定期寿险
成家，尤其是有房贷的小伙伴们，给家里的经济支柱投保。
### 意外险
这里提醒两件事儿：
- 留意意外险的生效期，很多意外险不是立刻生效的。比如小蜜蜂 2 号是 T+3，中间要隔 3 个全天，比如 5 月 1 日投保，中间隔三天 2、3、4 日，就是 5 日零点才生效。
- 齐欣小伙伴的消息，小蜜蜂 2 号因为附带猝死责任，今晚 18 点会增加健康告知，大家注意一下（不影响增加之前的保单）
往期相关阅读：
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
投资型
主要满足有保本、保收益需求的小伙伴们。不同于传统银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
附一张很形象的对比图 👇
……
以上就是这个月的值得买梳理啦，希望对大伙有帮助。
末尾几个例行提醒：
- 小程序里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要看健康告知呀；
- 小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
- 有不懂的或者比较私人的问题可以<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path=“pages/navigate/navigate?id=1049103&path=https%3A%2F%2Fcps.qixin18.com%2Fv3%2Fm%2Fzyl1049103%2Freservation” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: left;white-space: normal;">戳这里预约顾问，齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈 😂）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～
Oliversts2021-05-13 13:37:00
想请问一下，沪惠保和好医保没有互补关系吗？比如其中一个不能报销的部分，另一个可以补充报销这种？
作者
正常投保情况，好医保的覆盖范围大于沪惠保。但如果健康告知有问题，某些范围被除外了，这个部分沪惠保可以顶上，沪惠保不限制健康告知和既往症。
小琼2021-05-13 13:21:42
73岁的老年人有什么医疗险可以买吗？
作者
据我所知，应该没有 70 岁以上还能投保的商业医疗险了，看看当地的惠民保吧。
Shine.Jia2021-05-13 13:03:42
最近在看年金险，不太会计算IRR，有什么可以计算的方式？ 因为我比较年轻，按85岁来计算，算了后感觉所有的年金还是寿险好像都是3.5左右，我就一下子懵了。到底是买什么好了
作者
IRR 在 Excel 里面就有公式，但算着也挺麻烦的，图省事儿还是去找别人算好的方便。 各类投资型保险的收益最高就是 3.5 了（4.0 已经是过去式），年金和寿险的区别不是收益，而是取款方式，看看我上面付的那张对比图。
小琼2021-05-13 13:14:17
支付宝等平台上买的保险和保险公司买的有区别吗？理赔方便吗？
作者
如果是同一款保险，那保险本身没区别的。现在很多平台还有专门帮大伙申请理赔的团队，比如齐欣小伙伴有自己的小马理赔，帮大家检查理赔资料，与保险公司沟通，我反倒觉得这些平台理赔会更方便。
艾瑞克2021-05-13 12:58:09
也大，长期在国外生活的，可以购买以上保险吗
作者
长期生活在国外还是优先看当地的保险吧。一来，每个国家的保险都会针对国情调整，往往更合适；二来，买其他国家的保险限制很多，有的不能投保，以后理赔也是个大麻烦。几年前国内很流行跑去香港买保险，中间也是遇到各种各样的问题。跨国的话麻烦只会更多……
楊其帥2021-05-14 07:27:30
达尔文荣耀有地域限制，煥新最高保额可选的只有46万；
作者
地区限制说反了吧？荣耀版没有地区限制，全国都可以投保。焕新版才有地区限制。
成炜炜2021-05-13 18:19:21
也大我现在在跟投主动基金，在场内投好还是场外投？我在场内每次要算买入份额，几只一起买有点麻烦，算半天[捂脸]
作者
图省心还是场外吧（我的实证账户也是场外的，就是想省事儿 [让我看看]
Jeremyoga2021-05-13 12:52:35
妈妈高血压二级 重疾险买不了 只能买防癌险
作者
医疗和重疾买不了的小伙伴，也可以考虑意外险加好一点的，这样还能有个不错的意外医疗保障
骆俊先2021-05-16 14:01:55
小程序上买安全吗？
作者
小程序只是个平台入口，实际承保的都是各个保险公司。不过也建议一下，不太能接受互联网保险的小伙伴最好还是线下买吧，不然后面遇到点啥问题都会担心“自己是不是被骗了，都怪互联网保险……”，那也挺累的。投资上我们赚不到认知之外的钱，消费上其实也省不下认知之外的开支。
He2021-05-14 18:10:12
也大有调查过保险公司理赔的情况吗，网上看到一些保险公司理赔的案例，感觉拒赔的借口五花八门啊……
作者
保险公司每年都会披露理赔数据，理赔率普遍都在 98% 以上。之所以感觉上到处都是拒赔的案例，主要是因为拒赔的人才会出声抱怨，才会被关注，有很强的幸存者效应。