已经攒下4000万了，但我还是不敢退休
这是我在退休专栏看到的一篇提问，当时把我给惊到了。题主不是来凡尔赛，能看出来是真的非常焦虑，开头的第一句就是“help me retire”，联系上下文我觉得此处应该翻译为“帮帮我，我好想退休”。
他们的基本情况：没有负债，有房有车，而且房和车还不算在 4000 万资产之内。而相比之下他们一年的开销才 50 万，财务自由简直可以说是绰绰有余。
但让人唏嘘的是，题主现在已经 59 岁了，别说财务自由，就连想到提前几年退休都充满焦虑，非常恐惧停下，所以发了这个帖子来求助。
这篇帖子的原版回答是从退休后的各项生活开销来分析的，但我不是想和大伙聊这个，老实说哈，研究 4000 万应该怎么花、怎么投资离我们还是太遥远了。
我想拿这个特别的例子和大伙说一个在财务自由路上这些年的观察，ta 离我们很近。
……
我在几周前给大伙分享过一篇文章，是我目前认为最合理的财务自由进度衡量方式（这篇文章很值得反复研究）——我们也许可以把个人财务自由之路分成更细的几个阶段：
- 焦虑养家糊口的生存阶段；
- 希望享受生活的休闲阶段；
- 找到毕生事业的激情阶段；
- 最后不再考虑钱的问题的注意力自由阶段。
在所处的阶段中，我们拥有的钱越多往往就能过得越好，比如：
- 生存阶段，积蓄越多我们对生存的焦虑就越少；
- 休闲阶段，收入越高我们能享受的休闲、美食和度假就越惬意；
- 激情阶段，经济回报越高，我们从工作中获得的满足感就越强。
但问题在于，这种改善常常会让我们陷入一种幻觉，让我们以为自己只要钱足够多，生活就能自动进入下一阶段。
比如很多人一提起财务自由第一反应总是「应该有多少钱？」，仿佛有了这些钱我们就自动获得了自由。
确实，钱越多，我们在所处阶段的位置就越好。可是最终让我们进入下一阶段的，从来都不是钱的数量，而是我们用钱的方式，或者说就是我们自己。
你已经过了要恐惧无家可归的阶段了，但你可能仍然会带着这个思维生活，觉得自己随时可能面临无家可归的境地。你会困在充满局限的思维方式中，阻滞自身的发展。
而题主的困境堪称这种幻觉的极致，她已经攒下了堪称一笔巨款，心态上却还依然挣扎在生存阶段，一点点改变都焦虑到不行。
这其实很值得我们警惕，我们的焦虑真的是因为钱不够，还是什么别的原因。
……
所以我最近就在进一步思考——那我们应该如何区分自己当前的困境到底真的是钱不够造成的，还是思维幻觉造成的呢？
说说我的看法：
如果我们拥有的储蓄已经足够维持当前生活开销 1 年以上，心态却还是停留在生存阶段，比如不敢要求加薪、不敢对老板说不、不敢辞职跳槽，那造成困难的往往就不是钱本身。
因为这种焦虑相当于一种假设——我如果失去了当前的工作，1 年的时间都找不到下一份相当的职位。但这个假设真的合理吗？如果合理，那这到底是钱的问题，还是我们自己的问题呢？
如果我们拥有的本金已经超过了家庭每年开销的 10 倍，而我们依然觉得自己不够自由，还在想着「以后赚够 XX 万我就财务自由了」，那造成困难的也很可能不是钱本身，而是我们的投资方式。
以 A 股过往的收益来看，获取 10% 的年化收益（扣除通胀以后）并不算夸张。如果我们已经拥有了年开销 10 倍的本金，就意味着我们已经拥有依靠被动收入支付生活的基础。依然觉得不够自由，更可能是这两个原因——缺少对应的投资方式 + “月薪有毒，ta 让我们成瘾”。
财务自由之路上和钱的多少直接相关的主要就这两个节点，年开销的 1 倍和年开销的 10 倍。剩下的问题，起决定性的都是我们用钱的方式，而不再是钱本身。
如果我们只是一味地赚钱赚钱赚钱，就算赚到了 4000 万，也还是会像题主一样，对生活充满焦虑，以至于根本不敢停下。也许是时候换个新角度了。
……
想进一步了解这个话题的小伙伴们可以回看一下提到的两篇相关文章：
然后今天是月末，还有最后一件事儿，每月例行征一下“稿费”，大家自愿给就好。希望这个月的分享能帮大伙在财务自由之路上多前进一步或者少踩一个坑，更能看清自己与财富的关系。
J.Z2021-06-30 13:08:10
希望博主可以系统地写一篇a股如何稳定10%年化收益的文章。a股牛短熊长，即使牛市很多人也是亏钱。给大家科普下a股投资的正确姿势，功德无量。
作者
确实有打算把以往写过的这个话题重新整理，就在下周 [让我看看] 我会从财务自由后怎么支取被动收入来切入，但方法大家都可以用。
musicatravelove2021-06-30 13:13:10
看来我心态没问题，就差钱了[好的]
Nathan Tu2021-06-30 13:09:32
焦虑啊 社会打工人的通病
作者
就像 naval 之前写过的，工资能给人提供心理上的确定性，每月按时发。但这也会让人上瘾，越来越难接受变化和波动，越来越焦虑。
知鱼之乐也2021-06-30 13:15:48
这个问题其实和35岁互联网人的焦虑应该差不多，我们必须找到一种安全感，他可以是钱，可以是工作，也可以是爱好，但必须是支撑我们走下去的标志。我们可以假想把所拥有的一切都去除掉，然后再一点一点捡回来，看到哪一步是最舒适的，那一步就是我们最终的需求。
作者
喜欢这个说法。另外补充一句我最近看到的话，也和这个话题相关——与其整日焦虑，不如多花 10 分钟了解，有时候焦虑只是来自不了解。
沉默在燃烧2021-06-30 13:09:27
好家伙，他到底在恐惧什么呢？是恐惧生活发生变化本身吗？
作者
心理的转变其实没那么容易。我举个例子，“凌晨 3 年，你气得翻来覆去睡不着觉，而气你的人早已黯然入睡”，那我们在气什么呢？控制心理并不容易，要真的肯花时间去想。
2021-06-30 13:08:31
正在努力实现财务自由的路上，我已经有了财务自由的心态，现在只差钱了。哈哈哈。
SisterY悦2021-06-30 13:21:54
谢谢楼主！我们家就是已经攒到年收入十倍的钱500多万，但是我老公非常焦虑，和文中焦虑的主人翁一样，思维仍然生活在“生存的挣扎线上”。在焦虑不安中，他非常害怕养老没有钱，他极度焦虑现有的钱，不能养老，经常称自己“一无所有”“穷人”，“穷光蛋”，甚至连正常购物都不敢消费，把日子过得紧巴巴的，认为自己是“穷光蛋”。而且总是幻觉家庭开销过大，比如家庭花了一千，他幻觉花了几万。而且坚定不移幻觉家里钱马上会因为某种原因消失。一方面又恐惧风险，对投资理财充满恐惧，认为不能赚钱只会赔钱。不敢用钱生钱。现在日子每天都过得像解放前。
作者
参考一下我在文末附的两篇文章，希望对你有帮助
需要自律的肥宅2021-06-30 13:14:25
这个4000万的人在焦虑啥？
作者
她困在了以往的思维方式里，还在焦虑自己只有 4000 元时焦虑的问题——假如我不工作了，无家可归怎么办？
frankie2021-06-30 13:08:24
房车无贷，年支出20倍本金才自由。毕竟5%收益率不需要技巧。
作者
你不算通胀的嘛，5% 的收益好找，但如果是扣除通胀 5% 呢？最终还是绕不开投资的
天然呆之bui2021-06-30 13:06:13
用钱的方式确实很难想清楚，需要长期不断的灵魂拷问，财务自由之路的本质，更像是自我修行之路。
彭芳2021-06-30 13:34:32
我们的心是无限的，而我们所拥有的钱在当下是确定的，如何以有限安放无限？这个不是钱的问题，问题出在心上。
国新月2021-06-30 13:08:16
换个角度说，我特别喜欢我现在的工作，不觉得上班痛苦也不急着退休。其实存款多少被动收入多少，完全不会困扰到我
行kong2021-06-30 13:32:57
点开赞赏都是1，也大好有趣[捂脸][捂脸]
作者
我一直跟大伙说不用多给，1 块钱就好了，知行合一得跟上呀 [旺柴]
天飞2021-06-30 16:58:45
这样的人，1个亿估计也不够。最有趣的是他已经快60岁了。 人心不足。千古不变。
不能承受的生命之轻。2021-06-30 14:03:35
今天刚从公司群里抢来的两块钱红包 一人一块[旺柴]
徐徐2021-06-30 13:05:04
想问一下也大看的是什么专栏？
作者
MarketWatch 的 Retirement 专区，虽然是真的老年退休的那个退休……但我发现和财务自由要面对的问题和思考的方向还是非常一致的
哲2021-06-30 14:36:45
特别特别理解题主的焦虑！这种焦虑的源头可能不仅与月薪带来的确定性有关，可能与资产获取的方式，生活中的不安全感，群体性的压力等都有关系！窃以为财务层面的规划并不能解决她实质性的问题，财富自由——人身自由——心灵自由，才是她所需要的晋阶之路！
A小娜2021-06-30 14:24:41
我也是幻想极致的人[流泪][流泪]，焦虑，不敢停下来，没有安全感，虽说没有10倍吧，愈发的不敢让自己停下来，这种感觉近一年越来越强烈……，一直觉得是大环境节奏太快，让人没有安全感，这篇文章看完，其实是自己的问题，心不动，风又奈何[拳头]，努力改变，谢谢也大给我很多新思路，新认知[抱拳]
杜伟意2021-06-30 15:02:54
我和我妈两个人有年开销50倍了吧（没啥能力，财富增值来自房产投资，我出主意她出钱），我妈就一直在处在生存焦虑中，生活是非常节省，也不断打压我，不允许我花钱(我花的自己的工资也不行)，指责我败家，我现在考虑减持房产，像也大学习投资理财，但我妈只在房子上尝到了甜头，认死这条路。心态真的很重要！
苏2021-06-30 15:37:48
Lawrence Yeo那篇文章真的能有很多启发 值得重复阅读 有时候真的是自己把自己困住了赞 4