1000万的房产，500万房贷，还能财务自由吗？
前段时间收到一位小伙伴的提问。他有个现值 1000 万的房子，现在房贷还剩 500 万。
平时收入还不错，但因为大部分钱都用来还月供了，生活质量特别不满意，也存不下什么钱，整个人焦虑到飞起。问我怎么看，还咋实现财务自由？
我的看法是比较负面的。
同样是 500 万，假设有这三种用法：
1、如果这 500 万是现金，可以用来去安排投资赚取收益，按照财务自由规划一年被动收入能有 50 万左右。再加上工作收入，长期看每年可支配收入近 7 位数了。
有这样一笔收入，不管是租房，还是重新攒一笔首付再用被动收入支付月供，生活都会非常舒服，底气十足。
2、如果这 500 万变成了全款买房，就相当于去掉了被动收入，收入减半。对工作的依赖会更大，会更担心犯错、有时候不得不忍气吞声坚持过去。
但好歹有自己的一个家，也是”有恒产者有恒心“。再加上还不错的工作收入，虽然底气不足，要努力不能出错，生活质量也挺满足的。
3、但如果这 500 万变成了 1000 万的房子 + 500 万的负债呢？
房子不但不能给当下的生活做出什么贡献，还要每个月从我们的工作收入中拿出去小 3 万。最后留给我们的可支配收入就会少得可怜，可能只剩第一种情况的 1/10。
我们会很焦虑，但心理的焦虑还只是其中一方面。
一笔房贷常常要持续 20～30 年，也许现在我们的收入确实刚好足够月供，但我们能保证自己在未来这么多年都不遇到问题吗？
如果工资增长停滞怎么办？如果失业怎么办？如果生大病怎么办？面对意外我们会变得非常脆弱。
拥有了 500 万，但生活却反而比没钱的时候更加焦虑和脆弱。
……
我平时常会去读一些欧美的财务自由博客，发现很多博主都会提到一句话：
Live below your means.
不过我一直没想好这句话应该怎么表达，但后来有一天刚好在 E 大的微博里读到了一篇帖子，我觉得这个翻译挺棒的——过得比自己“应该”在的生活水平低一档。
你过得比自己“应该”在的生活水平低一档，就会生活得非常惬意。
跟“应该”在的生活水平一致，那就会总要努力不能出岔子。
如果你非要拼命够着比自己“应该”在的生活水平高，那你可能会经常捉襟见肘，有点狼狈，风险承受能力也会特别低。
——@ETF拯救世界
这也是我前面给大伙举的 3 个例子。
暂时没房但有 500 万现金，能创造出 50 万的被动收入，我们的选择余地非常大。就算加上一倍的安全边际，每年假设只有 25 万也相当可观。
500 万变成房子，被动收入没有了，但彻底解决居住问题。只要工作上注意别出岔子，吃喝也不愁了。
但 500 万最终变成每个月小 3 万的月供，反过来再从工资中吃掉一大口呢？
要衡量“应该”的标准，之前有个说法，自住房子的房贷月供最理想的情况是不要超过家庭收入的 1/3，极限也不要超过 1/2。
虽然年入 40、50 万是不低的收入，但以此去够着 500 万的房贷还是太勉强了，这已经远远超出了“应该”的范畴。
再换个角度想想，“Life below your means” 和我们之前说的“没有什么东西必须拥有”道理有点像。
我们支付的真实成本并不是多少钱、多少万，而是我们为了攒下这笔钱所支付的生命时长。
人的生命时长是有上限的，为一件事儿支付的时长越多，能获得的总件数就越少。
而比“应该”的生活水平低一档，在一些事儿上支出的时长适当少一些，我们的选择却能因此更多。
- 财务自由：我的财务自由实证之路
- 投资实盘：十年之约，躺赚不难
- 抵御风险：6 月保险方案参考
- 干货汇总：一文打包三年干货（第四版）
Jessica2021-07-30 13:06:19
但是你没考虑房产的增值呢
作者
房产增值解决不了眼前的问题，就算房产增值了，背着 500 万房贷的小伙伴还是会不舍得吃、不舍得用，换个手机再纠结半天。之前写过一个卖了二套房改去买基金的小伙伴感觉如何，答：先别管赚没赚到钱，我觉得自己花钱时比以前有底气多了。 流动性对人的心态影响很大。
索亚2021-07-30 13:17:02
立上等志 结中等缘 享下等福
段公子2021-07-30 13:27:32
最近两天再问问那个买基金的朋友呢
作者
你是说最近的大跌吧？经历过 2018 年钻石坑、2020 年新冠股灾的人，看见大跌都是亮眼放光，因为，赚钱的机会又来了 [666]
wendy2021-07-30 13:28:09
我除了房款总价跟他不一样，其他的一模一样。坐标深圳！ 每个月也是扣除房贷各种家庭成本，基本月光。但主要是为了解决两个孩子未来10年的小学初中上学问题！
作者
假如是孩子现在就要上学，我觉得还可以理解，虽然难受，但在家长看来可能值得。 但未来 10 年…… 万一 10 年间学区房的政策突然变了呢？铺了 10 米的路，假如刚走 2 米发现要转弯了，剩下的 8 米咋办？
背包2021-07-30 13:11:43
还有个很大的焦虑：万一房价跌了什么办 1000w的房子变成700w，但是房贷没变
作者
一二线城市的话大跌也不太可能，但是大涨也挺难的。不过如果房价上涨跑不过 5～6% 的房贷利率，真实也算是跌了。
李慧黠2021-07-30 13:26:53
800的房子，250的负债，手上攒了一笔不多不少的钱才勉强没那么焦虑，没有现金在手确实是很难受的，但国内没房子也不行，孩子不能流离失所天天搬家，也不能没有房子上不了学。也纠结过还不起房贷的问题，后来想通了，还不起就卖掉，买偏远一些的。自从经常看也大的公众号，现在对二套房没那么执着了……
Cyber2021-07-30 13:14:30
现金为王，做实体经济就会深刻的体会这一点。
飞鸟2021-07-30 13:43:54
现在很多人觉得买房才是人生赢家 甭管压力多大 有钱就拼命买 而且幻想着1000万的房子过几年变2000万呢
成超2021-07-30 13:45:35
房贷确实是一个不错的普通家庭上杠杆的方式。但是这种卯着自己能力极限上的杠杆，也就意味着对自己不留安全边际，以后一不小心就要爆仓。
ADRIAN2021-07-30 13:26:20
个人觉得还是要分清主次，房子为人，而不是人为房子。长期的焦虑下去，身体必然会出现或多或少的影响。这时与健康相比就有些得不偿失了。 文中可以看出这套房占住了近乎所有的资金，这让生活就变得有些局促了，比你本该在的“档次”至少低两档不止。 可能是为孩子以后才这么不忍放手吧
DL.Z2021-07-30 13:43:42
刚把房卖了正在纠结要不要把现有现金都投入再去够更好的，看来得计算一下了[囧]
苏2021-07-30 13:13:31
这样也太脆弱了[捂脸] 如果是我估计时不时都要看着房贷焦虑一波 赞 11