假期出行可能用得上的保障9月保险最推荐
再过几天就是十一假期啦，所以这期先说说有哪些路上可能用得上的保障，大伙对照着看看有没有自己需要的。
出行最常用到的还是小磕小碰导致的意外医疗。通常这部分我们日常的普通意外险就足够了，如果只是周边短途出行、常规旅游，基本不用再单独配置其他保险。而且不少普通意外险也涵盖了航空意外责任，这部分也能省下来。
但如果有下面几类需求的小伙伴可能需要额外关注一下：
1、打算自驾，可以看看能够报销意外抛锚修车开销的旅行意外险，这部分钱就不用自己出了。
2、如果旅行目的地或者路途比较偏远，可能用得上的是紧急医疗救援，可以更快得到救治。
3、如果有计划去潜水、攀岩这些风险相对较高的运动，要注意自己买的意外险中的免责声明，很可能是不赔付的，需要额外配置。
4、飞机延误和行李遗失。这个虽然关注的很多，但我个人其实不太建议专门买，因为保额太低，很难覆盖真正的损失，并不太划算。不过如果意外险已经附带了，锦上添花也不用拒绝～
上面这四项就是出现频率比较高的保障需求了。
关于具体的保险，我去找齐欣平台的小伙伴问了他们的推荐，大伙可以做个案例参考：
- 小蜜蜂 2 号，普通意外险，ta 一直也在我们过去几个月的推荐清单中，性价比很高。
- 畅享自驾，旅行意外险，可以保障车子意外抛锚的拖车、快修、换胎开销，如果短时间没法修好还能报销期间的酒店住宿和路费。
- “游乐美”，旅行意外险，可以保障紧急医疗救援开支。
- 户外安心，旅行意外险，可以保障徒步、登山、潜水、蹦极等高风险运动导致的意外。但是，大家记得留意看一下自己计划的运动是否在覆盖范围内，注意免责声明。
普通意外险的有效期通常是 1 年，可以随便投保。旅行意外险的有效期则比较灵活，天数通常可以根据需求自己选，可以出发前再投保。
但大伙要注意意外险的生效时间，有的是次日生效、有的是 3 天后生效（比如小蜜蜂2号），把生效时间也考虑进去。
祝大伙路上玩得开心～（我就准备宅家七天乐 
）
……
然后是这个月的推荐清单供大伙参考，有几个变化：
- <a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=128911&productId=104256" data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">达尔文5号荣耀版会在 9 月 30 日下架 35 周岁以上人群的非身故选项，35 周岁以上的小伙伴们在 30 日以后投保达尔文 5 号荣耀版就必须选择身故责任了，需要大伙注意一下。
- 少儿重疾险新增了晴天保保 2 号（放在备选清单中）；
- 平安少儿综合意外险更新了 2021 版本。
我建议的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。
红色为近期更新新加入清单的晴天保保 2 号保障比较全面，18 岁前赔付 150% 保额，特疾、罕见病都有额外赔付。而且还有个比较有意思的创新，父母双豁免，当父母其中一方确诊轻症、中症或重症后，会豁免孩子后面的重疾保费，是个比较人性化的选项，可以减轻负担。
不过如果父母自己已经有了重疾险，而且保额较高，那双豁免这个选项帮助就比较有限了。而且晴天保保不能保 20、30 年这样的定期，只能选保到 70 岁或者终身，缴费比妈咪保贝高了一倍。
所以我把 ta 放在备选的位置了，如果预算比较充足的话可以考虑一下。
因为健康告知没能投保重疾险的小伙伴们建议留意下达尔文易核版 2021。
重疾险配置稍微复杂些，这是我的建议：
- 身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
- 缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
- 建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
- 癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
- 心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（达尔文 5 号荣耀版的心血管二次很厚道～）。
- 保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费。
PS：我当初没娃、没房还是给自己投保了高额的定期寿险，一方面是担心父母，另一方面也是担心也太。所以我给自己投保的保额基本就是按照当时距离实现财务自由目标相差的本金，供同在努力财务自由的小伙伴们参考～
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
- 意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
- 用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人建议大家优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
平安少儿综合意外险这个月升级到了 2021 版本，保障范围有比之前扩大，意外医疗现在也涵盖了诊疗费和器械费。
上一期推荐给父母的<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129041&productId=104323” data-miniprogram-servicetype=“0” data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">孝心安老年意外险也有更新，增加了不少贴心的责任：
- 意外医疗社保范围内用药保险，报销比例从 90% 提升到了 100%
- 可以报销意外救护车的费用，上限 1000 元；
- 住院超过 7 天可以报销异地探亲的旅费，上限 3000 元。
需要的小伙伴可以具体看看。
往期相关阅读：
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
主要满足有保本、保收益需求的小伙伴们。不同于传统银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
红色为近期更新之前推荐的光明一生更新成了最新的<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129049&productId=104329” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">光明慧选养老年金，收益率比之前略高一些。建议选择附带万能账户的，保底利率 3%，最新的结算利率是 4.85%。现在利率逐步下行，提前占个坑。
<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129024&productId=104313” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">金满意足臻享版代表的增额终身寿则更像是一笔未来可以灵活支取的长期理财（注意，只适合长期，6 年内支取会损失部分本金）。另外，增额终身寿险也可以作为不能投保其他健康类保险的代替方案，出现意外可以提供一定的保障，没有用上自己的钱也在投资增值，可以参考这个思路给身体原因不容易投保的伙伴们写了一些建议。
往期相关阅读：
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
- 小程序里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
- 小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
- 每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
- 有不懂的或者比较私人的问题可以<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path=“pages/navigate/navigate?id=1049103&path=https%3A%2F%2Fcps.qixin18.com%2Fv3%2Fm%2Fzyl1049103%2Freservation” data-miniprogram-servicetype=”" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: left;white-space: normal;">戳这里预约顾问，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～
光与信仰2021-09-26 13:36:06
也大国庆有啥特殊的安排吗？
作者
宅家，我打算期间试试电子产品斋戒，看看是啥体验 [让我看看]
十立2021-09-26 13:12:44
现在还有新冠隔离险，哈哈犹豫买一个
作者
哈哈对，还有新冠隔离津贴险，如果旅行途中或者回来被强制隔离，可以每天提供津贴补偿。大伙可以根据自己的旅行目的地酌情考虑～
土狗2021-09-26 13:20:43
居然周末更新了[惊讶]
作者
今天国内不是调休嘛，试试按照国内的时间表 [耶]
LilyQ2021-09-26 13:33:55
请问好医保的长期医疗和住院医疗有什么区别？
作者
区别还挺多的，条款、健康告知宽松程度都不一样，我最关注的不同是： - 长期医疗有保证续保条款，分 6 年\20 年保证续保两个版本； - 住院医疗没有保证续保条款，如果产品停售就没法再续保了。
很好2021-09-26 13:23:00
已经买了好医保，想改成20年版本的，可以吗
作者
我自己还蛮喜欢 20 年版本的，医疗险那个部分有链接一篇旧文章解释理由。 不过要换 20 年版本的有几个问题得注意，一是要重新健康告知，二是等待期 90 天（一般保证 6 年续保的只有 30 天），需要注意好时间，别中间裸奔了。
梦梦梦2021-09-26 15:58:54
也大，如果夫妻二人就职的公司，都已经交了商保补充医疗和意外险，还有必要自己再买一份吗？
作者
具体要看公司给配的保险条款和保障范围了，如果和自己计划买的基本一致，那意外险我不会单独买。 但医疗险我还是会再自己买，因为公司团体投保，人从公司离职保障就没了。假如就职期间生了什么病导致以后没法再买医疗险，那万一从公司离职人不就只能裸奔了，要防范以后再也买不了的风险。
五月雨丸子2021-09-26 14:50:14
宅家七天乐加一