新东西不少11月保险最推荐
（本期推荐已失效！新版在路上，稍等～）个月值得一说的变化还挺多的：- 医疗险：新上的太平洋医享无忧取代了之前好医保长期医疗，成为主要推荐；
- 意外险：小蜜蜂 2 号超越版取代之前的小蜜蜂 2 号成为主要推荐；
- 定期寿险：新增了一个可选“大麦定海柱联名款”，之前我有跟大伙写过看法；
- 一批产品变动和下架预期。
我们一个一个说～
太平洋医享无忧篇幅可能稍长，所以先说后面三个吧。
1、意外险的推荐更新成了小蜜蜂2号超越版：
超越版和普通版的保证范围整体非常相似，保额也都差不多 👇 注意事项和重点区别我在图里标出来了
从保障来讲其实不分伯仲，但超越版没有健康告知，各种身体状况的小伙伴们都能买；尊享版就不限社保（之前要贵一倍的至尊版才有）；保费还便宜了一丢丢，所以我觉得新的超越版更值得推荐。
2、新上的大麦定海柱联名款在之前和大家聊到家庭遗嘱的时候有写过看法，这里就直接复制粘贴重点啦：
只是考虑定期寿险的基本保障，这次的大麦定海柱联名款性价比不及之前的两款，差不多的预算搭配「定寿 + 意外」的组合更好一些。
但大麦定海柱一是胜在健康告知宽松，如果其他定寿没法投保，它可以作为备选。
二是可以附加的选项比较丰富，如果有刚好适合自己情况的，它就是个很好的选择。
3、上个月监管出台了专门针对互联网保险的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。对互联网保险的规定更细致、要求更全面了，比如新规里面还专门提到了对互联网保险的服务要求：
咨询接通率不得低于 95%；
核保确认时间不超过1天；
理赔时效不超过30天，等等……
以后大家买到的产品和服务会更放心。
不过新规也有不小的短期影响，就是一批产品后续会下架调整：
- 少儿重疾险晴天保保2号预计会在 12 月 1 日下架；
- 重疾险达尔文 5 号荣耀版和医疗险超越保 2020 也会在下个月从线上下架；
有投保计划的小伙伴们注意安排好时间。
4、然后就说到新的医疗险太平洋医享无忧。
我往回数了一下，从去年开始这是给大家分享的第 13 期保险清单了。支付宝的好医保长期医疗一直是医疗险的主要推荐，只是中间从推荐 6 年保证续保版本更新到了 20 年保证续保。
不过这次我要调整了，把好医保长期医疗换成太平洋医享无忧。
医享无忧的保障力度和好医保长期医疗（20年版）很相似，也同是 20 年保证续保 👇
但医享无忧又额外加强了外购药这个部分，报销 100%（好医保长期医疗是报销 90%），而且明确写进合同。需要注意的是，外购药这个要单独选，建议选上。
还有一个比较人性化的地方，遇上紧急状况就医可以不受二级及以上公立医院普通部这个范围限制，节约就医时间。等病情后续稳定再转回到指定医疗机构范围内。
50 岁以下的保费医享无忧在选上外购药以后和好医保长期医疗 20 年版相当（女生好医保长期医疗更便宜一些），50 岁以上则略贵一些。不过医享无忧还要加上：
- 家庭成员一起投保家庭版，共享每年 1 万的免赔额，赔付门槛低了不少。3 人以上还有保费 95 折优惠。
- 如果平时生活习惯比较好的小伙伴，加入健康信用体系完成任务，第二年可以最多 85 折优惠（这也是全球健康保险的一大趋势了，生活越健康保费越低。我在德国这边的公立医保也有类似活动，每年完成各种运动、疫苗、体检之类的打卡项目，直接给发现金…… 不过相比85 折这样的力度还是差了些）
综合看下来还是相当有吸引力的，保障全面，折扣福利也不少。
但也几个要注意的地方也得写清楚：
- 家庭版投保，成员目前不能增减，万一以后遇到家庭变故会比较麻烦。所以个人版还是家庭版这个要酌情考虑。
- 投保时要留意首年保费和续保保费的区别，现在各大 20 年保证续保医疗险都是首年保费低，但续保保费要稍高一些，要注意。
- 20 年保证续保医疗险，20 年以后再续保的条件更严格，往往需要保司申请批准。
- 这款同样是费率可调的，满足条件可能会上调保费（“可调”，但不是瞎调哈。调整条件要符合监管规定，具体大家可以参考条款，简而言之就是当产品赔付入不敷出时才会触发费率调整）
不过瑕不掩瑜，还是很值得推荐的一款医疗险。
……
然后是这个月的推荐清单，调整的部分标了红色 👇
我建议的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
红色为本期更新给父母的这个部分得专门强调一下，尊享 e 生是「不能」保证续保的。之所以选它主要是因为健康告知和年龄门槛更宽松，父母如果上了年纪身体指标会有异常，它更容易投保。保证续保虽好，但如果不能投保也没有意义了。
不过如果父母的身体状况良好，首先还是推荐参考一般成人的那个部分，买能够保证续保的医疗险，未来的风险会更小。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。
表格中的<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129057&productId=104335" data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">晴天保保 2 号预计会在 12 月 1 日下架，有需要的小伙伴们注意留一下时间。
因为健康告知没能投保重疾险的小伙伴们建议留意下达尔文易核版 2021。
重疾险配置稍微复杂些，这是我的思路：
- 身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；
- 缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
- 建议选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险最重要的年龄段；
- 癌症额外赔付，有条件建议选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
- 心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（达尔文 5 号荣耀版的心血管二次很厚道～）。
- 保到 70 岁这个选项我很喜欢，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费。
红色为本期更新年轻小伙伴们可以优先考虑一下可以附带 45 岁前额外赔付 50% 的<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129098&productId=104358” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">大麦定海柱联名款，这个选项还是很有性价比的。
往期讨论过的相关话题：
- 假如夫妻俩一方遭遇不测，我们应该把共同攒下的财产分多少给这方的父母？（以及大麦定海柱联名款解读对比）
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
- 意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
- 用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人建议大家优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
红色为本期更新> 每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄型
主要满足有保本、保收益需求的小伙伴们。不同于传统银行理财可能暴雷，投资型保险是有刚性兑付保障的，这是投资型保险最大的优势。
红色为近期更新之前推荐的光明一生更新成了最新的<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129049&productId=104329” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;">光明慧选养老年金，收益率比之前略高一些。建议选择附带万能账户的，保底利率 3%，最新的结算利率是 4.85%。
<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path="/pages/middle/middle?id=1049103&path=/product/product&planId=129024&productId=104313” data-miniprogram-servicetype="" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: start;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">金满意足臻享版代表的增额终身寿则更像是一笔未来可以灵活支取的长期理财（注意，只适合长期，6 年内支取会损失部分本金）。另外，增额终身寿险也可以作为不能投保其他健康类保险的代替方案，出现意外可以提供一定的保障，没有用上自己的钱也在投资增值，可以参考这个思路给身体原因不容易投保的伙伴们写了一些建议。
往期相关阅读：
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
- 小程序里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
- 小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
- 每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
- 有不懂的或者比较私人的问题可以<a class=“weapp_text_link js_weapp_entry” data-miniprogram-appid=“wxe186f230ce102b30” data-miniprogram-nickname=“保险精品汇” data-miniprogram-path=“pages/navigate/navigate?id=1049103&path=https%3A%2F%2Fcps.qixin18.com%2Fv3%2Fm%2Fzyl1049103%2Freservation” data-miniprogram-servicetype=”" data-miniprogram-type=“text” href="" style=“font family: “Open Sans”, “Clear Sans”, “Helvetica Neue”, Helvetica, Arial, sans-serif;text-align: left;white-space: normal;font-size:17px;line-height:37px;;">戳这里预约顾问，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们～
19002021-11-22 13:40:09
给公司员工买意外险，是不是小蜜蜂二号比较好呀，因为我们出去地比较多，能避免一点，万一发生交通事故的赔偿？
作者
主动想着给员工买保险的好老板，点个赞 ???? 不过这个清单里面的都是针对个人的意外险啦。如果是想给公司员工买，通常去找保险公司的团体保险更合适一些。团体投保（团体的风险通常比个人小）在费率和条款上也可能更有优势。
作者
再反过来给公司买了保险的在上班的小伙伴们补充两句。就算公司给买了保险，也不是就万事大吉了哈，尤其要考虑到团体保险在我们离职后会失效。如果到时候因为身体状况无法投保个人保险，风险会比较大。比如长期的医疗险和重疾险，最好还是有自己的保险来兜底，公司的保险则是锦上添花的。
刘晓鹏2021-11-22 13:23:41
医疗险已经上车三年的，不建议换成另一个吧
作者
如果差别不大，只是细节方面的区别，我自己倾向于不换。医疗险这节我有链接一篇文章说明理由。医疗险普遍对既往症免责，旧保险期间的病症和理赔对于新保险来说属于既往症，影响比较大。 要综合看你自己当前保险和新的区别有多大，是否在意这个区别，以及自己目前的身体状况。
仰望星空钟2021-11-22 13:53:23
这几个本市有出两款政府X保险公司合作款，有99元79元，算是医疗险的补充，因为无健康告知，已罹患恶性肿瘤也有比例赔付，挺适合老人的。
作者
惠民保保费便宜，健康告知门槛低（或者干脆没有），通常不限制既往症。 虽然保障范围、赔付比例通常不及商业医疗险，通常只能保险 80% 左右，但当不能投保医疗险时，比如老人，或者有既往症，惠民保也是个非常好的补充了。
北影星尘2021-11-22 13:29:38
想给父母买医疗险，父母都是60-70岁，怎么看能不能保呢？
作者
找到自己想买的医疗险，然后点投保，就会弹出询问投保人状况的健康告知，然后如实填写问卷就好了。“健康告知”就是决定能不能投保的标准，如果有不明确的项目这里最好找客服或者顾问问清楚。如实填写后如果可以投保就会进入到投保界面，如果有异常的项目则通常会要求核保、除外承保或者不能承保。
gongmin2021-11-22 15:46:03
也大，咨询一下，重疾险如果理赔后，保单也继续有效吗？
作者
不一定，如果是单次重疾，重疾理赔后保单就结束了；如果是中症、轻症，保单还有效。如果是多次重疾险，重疾在多次理赔次数完成以前也是一直有效的。 具体还是看各个保险的条款啦，条款才是最清晰可靠的，以条款说明为准～
野蠻生長2021-11-22 14:07:40
这些都是在什么平台买的呢
作者
每个推荐表格下面都有一个二维码，扫码就可以找到对应保险的详情和投保入口啦，都汇总在一起了～
Yang2021-11-23 13:57:47
昨天看了这篇文章后入了好医保20年版，感谢科普，个人对保险了解不多，看到医享无忧 投保地区未包含我所在城市就没投了
重玄2021-11-23 13:31:47
这个月刚把几个家庭成员的医疗险更换成好医保长期医疗[捂脸]。对比了下，后续还是不变动了，差别不算太大。
小Q2021-11-22 16:45:08
如果不给父母买重疾险，万一父母患上重大疾病，自己一下子没有几十万给父母治怎么办？
作者
医药费用医疗险来保障，用重疾险来支付医疗费我觉得挺不划算的。同年龄下，覆盖同样医疗开支，医疗险比重疾险便宜得多。 重疾险相比于医疗险最大的优势是直接给钱，可以自由支配。但用在医疗费上却不合适，明明有便宜得多的代替方案。赞 1