99.83%财务自由实证#34

2022-01-18 约 5749 字预计阅读 12 分钟

普通人通过工资理财也能实现财务自由，这是这些年我一直在践行的理念。从最初懵懵懂懂到 2017 年制定具体的财务计划，再到如今渐渐靠近终点，已经走了五六年。为了能够更加透明、中立地实证普通人财务自由的可能性，从 2019 年开始我决定公开自己的财务进度，成为这个系列内容「财务自由实证」

不追求大富大贵，但求能够不再纠结生计这些琐碎问题，在重大选择面前获得更多的人生选项，不再瞻前顾后。

有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定自己的财务自由计划、一起财务自由。以往的干货精华也都有汇总 👇

我给自己定下的目标是 30 岁前积累到 家庭年度开支的 10 倍，作为创造被动收入的本金。依靠这些本金实现长期 10+% 的年化投资收益就可以实现财务自由，不再依赖上班工资生活，有底气去选择自己真正想做的事儿。

（我的具体目标数字是 500 万，但这个数字大家没必要参考，还是要以自己的生活开销为准）

财务自由路上一些重要节点：

2017 年，计划正式开始，同年获得家人的认可和支持；
2018 年，A 股熊市大跌，出现“钻石坑”机会；
2019 年，开始财务自由公开实证（就是现在大家看到的这个系列）；
2020 年，新冠股灾，自由之路上的又一个关键机会；
2021 年，自由目标基本达成，开始向新的节奏过渡……

实证账户更新

当前财务自由计划完成度 99.83%（当前资产 ÷ 目标资产）。

财务自由的本金和投资收益虽然看起来性感，但「因上努力，果上随缘」，本金和收益只是自由路上的「果」，主业努力多赚钱、理性消费少挥霍，以此积累本金，再加上不被短期涨跌干扰、坚持投资才是背后的「因」。

投资复利只是我们获得被动收入的方式，而不是致富的秘密。

在财务自由实证的最初两年，我写得最多的也不是如何投资，而是如何少在投资上花时间，好能多花时间关注主业，同时理性控制开销，尽快攒钱。

假如有 10 万本金，就算投资翻倍也才赚了 10 万。而投资翻倍极其困难，巴菲特的年化收益也才 20%。相比之下，在职场上努力提升，让收入再增加 10 万则要靠谱得多。

对财务自由而言，投资做到 80 分足矣，剩下的精力还是应该关注赚钱和省钱。

跟踪我的自由状态

为了跟踪财务自由状态的可持续情况，从第 30 期开始我琢磨出了一个新的工具——同时跟踪「累积家庭开支」和「累积被动收入（投资收益）」曲线。关注两条线的趋势变化，如果投资收益曲线长期在家庭开支上方，就说明这个状态是可持续的 ↓ 这是最新记录

### 99.83%，但是……

99.83%，这是我的财务自由计划从开始至今离数字到达 500 万这个目标最近的一次。

所以，我的目标就要实现啦？不是的，这不是我这期想给大伙分享的内容。

实际上，熟悉我的伙伴们应该知道，我每次统计财务自由进度都是在月底，这是 12 月 31 日的状态（拖了这么久才发出来 😂）。

大伙一定也知道，从年初到现在市场是大幅下跌的。我用脚趾头想了一下，如果今天重新统计的话，可能进度又要倒退回 95% 以下了。

不过我不会再额外统计一次月中的进度了，依然按照月末的数字发了这期实证。这实际上也是这期想要分享给大家的内容——不要过于关注自己财务自由进度的具体数字。

就像我这期给大家分享的，12 月 31 日统计这个数字，和今天 1 月 18 日统计出来的结果必然差别很大，夸张的时候，甚至可能出现几十万的差距。

所以我在 12 月 31 日实现了目标，半个月后目标又没了吗？自由之路不是这么算的，这个数字只是指明一个笼统的方向而已。

要模糊的正确，不要精确的错误。

我的目标正在临近达成，这是个模糊的正确。但「99.83%」，甚至说我们在任何一个时间点统计下的具体数字，都只是个精确的错误。

与这个数字相比，有更重要的东西值得我们在财务自由之路上关注。

……

从公开财务自由实证这些年，我一直在用有知有行伙伴们开发的记账工具来统计自己的投资状况并分享给大家。

后来有知有行记账工具中增加了一个功能，“账户规划”。

这个规划中有一个细节是我提的建议，有幸被伙伴们采纳了，就是这里 👇（演示账户）

我们在用这个工具来规划自己的财务计划时，会看到两个数字：

「资产差额」，目前资产和计划资产的偏差（就类似于我每期更新的“自由进度”）
「投入差额」，我们累积投入的本金和计划的偏差。

做计划时要时刻提醒自己——关注自己真正能控制的事儿，接纳自己不能控制的事儿。

在投资过程中我们实际上并不能控制总资产的变化，比如在过去这一两周的下跌中，我们没办法控制自己的账户上涨 10%。这也是为什么我想在这一期和大伙分享，不要太在意具体进度的数字。

但这一路有很多事儿是我们真正能够控制的——

我们有没有做到理性消费，按照计划每月攒下对应的本金；
有没有把攒下的本金按照计划完成投资（尤其是当市场下跌时 😉）；
如何不断检验自己的投资理念；
……

这些才是我们能够控制的，也是我们更应该关注的事儿。

我们的财务自由进度不断提升只是我们做好了这些事儿自然的结果。

别把“结果”当成“手段”，财务上的改善来自攒钱、投资、学习的这个过程，而不是因为我们在每天纠结钱多钱少。

……

前段时间和一位小伙伴聊天，他问我 “你现在算不算已经实现了当初的财务自由目标？”

我说，是，但也不是。

不是，是因为当初我给自己定下的 500 万的目标，我的实证还没有一次超越过这个数字，虽然已经其实很近了。

这是一个我很在意的里程碑，或者是一种仪式，只有这个数字到了我觉得才算是完成了当初对自己的全部承诺。

不过我在意这个数字，却不介意它。

因为当初我们对财务自由生活的各种构想都已经在变为现实。

前段时间我在新年计划这篇文章给大家安利过《福格行为模型》，书中有一个建议的小习惯——每天早上起来花几秒钟感恩一下，“今天又是积极美好的一天”。

所以我最近每天醒来都会试着感恩一下，“今天，我又可以自由地安排自己想做的每一件事儿，比如我已经自由地选择了起床时间……”。

所以我说“是，但也不是”。

刚刚开始财务自由计划时，我常常会幻想，假如谁能一下给我个 500 万，我现在就能自由了（为此我还买过几张彩票 😅，但显然没中）。不过后来越来越意识到，当时的我，就算手里突然真有了 500 万很可能还是不自由的。

真正带给我们自由的不只是总资产的数字，更是这一路探索中不断理清自己与财富的关系，把这个关系想得越清楚，财务上才能越自由。

「财务 + 自由」，这是两个词。

七七2022-01-18 15:21:49

真正带给我们自由的不只是总资产的数字，更是这一路探索中不断理清自己与财富的关系[强][强][强][强]

Jory2022-01-18 15:25:29

想不出啥骚话，给大伙拜个年吧

一夕2022-01-18 15:25:10

在职场被卷的不开心时，看看也大的文章，又有了坚持下去的动力[呲牙]

作者

我的一个观察，知道有另外一条路的存在，并且知道这条路确实走得通，单是知道这件事儿本身就已经很能帮我们放下焦虑了。选项越多内心越放松，因为至少还可以先排除最烂的选项，而不是在两个都很烂的选项里来回纠结。也许我只是在帮大伙验证一个很少有人想到的选项。

Wei2022-01-18 15:24:21

也大，想问一下，如果实现自己的财务自由后，除了医疗和重疾险，还需要继续再给自己买社保吗？

作者

社保当然要了，这是最基本的社会保障。有些工具的价值是帮我们提高上限，比如努力工作、财务自由，但有的工具是保障下限的，比如社保、保险。他们两者是互补的，不是相互取代的。

蛇仙大人2022-01-18 16:06:59

我的财务自由进度现在是72%。

Harmony2022-01-18 16:03:33

2021年对我影响最大的也是也大，学习了你说的设置预算，5月开始执行，目前在一线城市储蓄率80%+，谢谢也大[抱拳]

作者

棒棒哒 ??，一看到“储蓄率”这个词就知道小伙伴抓住重点了。长期来看决定财富量级的不是你能赚多少，而是你能存下多少～（当然，存下以后是要拿去投资的，不是光存银行）

单2022-01-18 16:01:16

想想好不容易实现了入门版财务自由后想改善一下房产就会打回原形，不知道是应该一直住在小房子里财务自由还是住稍微好点的房子继续当房奴…

作者

这个问题我想明白了，我和也太是宁可在小房子里、自由支配 24 小时，也不想在大房子里、每天回来就睡个觉。未来我们俩也会考虑改善生活方式和品质，但一定是在能保障自由水平不变的前提下。

子璇2022-01-18 15:43:55

也大已经离职了吗，还是在继续上班中

作者

你是去年才关注我的，实际上我在你关注一年之前就已经离职啦，曾经有给大伙写过分享，当时“自由进度”大约 60%、70%。这一路的经历都在告诉我，想过什么样的生活和钱的数量没有必然的联系，真心想做的事儿，钱的数量也不是拦住我们的根本原因。

.2022-01-18 15:29:24

心态上的自由才是真的自由。财富只是其具现化的方式之一吧。

作者

或者说财富像是燃料，财务自由则是在造一台发动机。燃料没有不行，但发动机越高效，对燃料的使用效率就越高，能发挥出的能量也才越大。不能一味堆燃料，升级发动机也很必要，而且很可能，发动机升级完了，你发现自己对燃料的需求也下降了。

空城2022-01-18 15:29:43

投资是个长期积累的过程，2019-2022整体来看局部牛市，所以务必要认清现实，投资最难的是熊市，尤其2-3年的大熊，才是考验人性的时候，对于全职投资者来说熊市才是考验，没有稳定现金流，缺少进场抄底资金，自由资金持续下跌，生活压力等都是考验，所有只有经历过至少俩轮牛熊，年化率稳定12-15%，才是是合格选手，投资不易，共勉

铁道旁赤脚迎晚霞2022-01-18 15:24:24

我就站着看一波，我门槛还没摸到，学的有点慢，但是晨间日记的奇迹和搞定，这两本书受益匪浅

作者

《搞定》是我读过次数最多的书，没有之一，好像读到了第三遍也不第四遍才觉得终于把重点内容都 get 到了，很值得反复看的一本书～

云中子2022-01-18 15:59:52

投资盈利150w，累计转入150w，等于主动收入和被动收入的贡献各占了一半？[调皮]

作者

差不多是这个数字。财务自由不是很多人想象的空手套白狼，躺家里就来钱，财务自由只是一种更高效的支配财富的方式。我们最终积累下的本金中，常常会有一半是来自工作存下的钱或者其他本金，然后才是投资赚到的财富收入。财务自由绕不过努力工作，而是让我们工作的目标更加具体和明确。

Jhon_杰森2022-01-18 15:36:30

真是借势造就了成功。17年18年真是好时候啊[撇嘴]可惜我是19年后半年才投资基金的小白。真是错过了一次完美的机会，希望未来还会有这种机会。[微笑]

作者

顺势确实重要，我前几天回测统计时也发现，不同时间点入场的结果差距非常大，就财务自由需要的本金数量而言，可能差出 7 倍多。不过好在这样的机会几年就会有一次，最好的时间点一定是大部分人都在说“现在不行”的时候，比如 18 年、20 年，因为大部分人都说不行，才给了我们机会。

Carrie.Z2022-01-18 15:36:09

真的是这样的体会，即使现在距离财富自由的目标还有50%的距离，但是确每天都过得很自由，就真的还蛮感恩的

知鱼之乐也2022-01-18 15:27:27

有点理解模糊的正确和精确的错误了，对于好的资产，收益就是持有时间，这就是模糊的正确。而中间的波动就是精确的错误了，我们关注的更应该是手里是不是好的资产，确认自己能拿多久，而不是每天的收益到底是涨了还是跌了。

怀旧老哥℡1312022-01-18 15:33:48

这500万还要计算通涨吗？每年的通涨我们又应该怎么算？

作者

你要考虑的不是“通胀”，而是理解投资收益是怎么来的。之前小伙伴有个很棒的例子，鸡蛋从 1 元涨到了 2 元，但我不会焦虑，因为我手里下蛋的母鸡早就从 10 元涨到 20 元了。

Echo2022-01-18 15:25:16

也哥坚持定投才是真理吗

作者

我在文章里面说的“持续投入”是个泛指哈，不一定是定投，重点是我们的投资理念和体系，要理解自己的计划，明白这个计划背后的逻辑，然后执行计划。就比如定投，真理不是定投，而是为什么定投有效，以及知道什么时候定投效果可能会不好。

韋琳2022-01-18 16:46:39

严格储蓄、再投资，同时规划好各阶段现金流。

韋琳

是这样吗，也大？直到建立了安全的财务边界，再去花钱。在这之前，一切不该花的钱都是延长自己距离财务自由的时间。

子格2022-01-18 15:39:42

想问一下也大去年随着沪深 300 大涨一波之后是如何保持继续在高位而没有跌回去呢我去年勉强战胜 300 但总体还是亏的

作者

没你想得这么好，实际跌得挺凶的，只是账户的高点正好在月中，所以图上看不出来这一涨一跌，翻一翻我写的实证第 25 期。现在想想这是不是正好验证了这个道理——少看账户幸福感更高，比如我的实证就好比一个月只看一次，因此而少了很多看着账户亏钱的烦恼 [机智]

Lx2022-01-18 15:21:10

抢个沙发吧

作者

??，请坐～

Mok2022-01-18 19:58:41

自由进度30%，继续努力，希望可以早日FIRE

兴2022-01-18 17:21:19

到100% 大家就可以取关了[得意]

:D2022-01-18 16:08:33

请问也大读了好几遍的《搞定》是指无压工作的艺术那本吗？

找到了，是的[呲牙]

super Lisa2022-01-18 15:30:09

同感，现在基本不太关注数字的起伏，那不是我能控制的，日常工作学习娱乐——时间和精力放在能够掌控的事情上。之前设想达到自己目标后去尝试50件事情或者岗位，去探索自己热爱的事情，可是在这个过程中我好像已经找到了。自由之路不是终点，而是过程。

漫天星雨2022-01-18 15:26:10

自由不光在钱，还在身心

Bubble2022-01-18 19:48:56

这个标题说明了我和也大同年同月甚至有可能同星座

Katy2022-01-18 17:22:09

默默的打开有知有行，把账户规划功能给用上了，也大的建议很实用，看投入差额一目了然。话说也大你这差额是绿的，没按计划完成储蓄任务，是这么理解么？[捂脸]

春风十里从南到北2022-01-18 16:09:20

前段时间看也大说在观察兴全趋势，那以后还要不要继续持有？

作者

我没变，还是之前跟大伙分享的，卖出一半换了兴全进取派（可惜现在不能新买入了，还在投顾升级中），留了一半兴全趋势继续持有。

徐均煊2022-01-19 22:08:36

投资银行的调查发现财务自由能带来的好处 ·可以做自己想做的事情 ·可以自由支配自己的时间。 ·低息借钱&避免一次性付清全款 ·做好自己的财务规划和风险防范 ·可以花更多的时间读书学习，包括做冥想，回顾过去 ·选择职业时不需要太考虑工资收入的因素 ·旅游不用太考虑预算 ·可以为自己的爱好花钱，比如滑雪、摄影、打高尔夫球等等，不会舍不得 ·在亲戚朋友面前可以更大方 ·可以构建更好的社会关系你可以看出，当一个人真的获得了财务自由后，他想要的、得到的东西其实并不是过去想要的那些。财务自由的核心是安全感和人的自由。

Sharon2022-01-18 20:12:43

2021最幸运的事就是深度认识了也大（虽然前几年就关注了哈哈），快开打赏[偷笑][偷笑]想打钱！赞 1

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